港险养老四大金刚：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，谁才是真正的提领王？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我打算换个写法——结论先行，数据说话，不吹不黑。

如果你正在考虑用港险做养老规划，又被市面上五花八门的产品搞得头晕，那这篇文章就是为你准备的。

我把安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」这四款产品的核心数据摊开，告诉你它们各自强在哪、适合谁。

结论先行：四款产品怎么选？

先给结论，后面再展开论证。

第一梯队：盛利II、星河尊享II——提领能力天花板

如果你的核心诉求是「退休后每年能领多少钱」，那这两款就是现在养老现金流的最优解。

盛利II主打强提领，打造超高养老现金流。

星河尊享II总体更稳定，提领也不差。

数据不会骗人，后面我会用三种提领方式的对比图表来证明这一点。

第二梯队：宏挚传承——保本派的定心丸

如果你属于保守型投资者，最怕的是「本金有风险」，那宏挚传承的「无忧选」功能就是为你设计的。

交完即领、本金不动、每年持续派息，用收益换安全感，稳得住。

第三梯队：富饶千秋——全场景养老适配王

如果你现在还不确定退休后的具体需求，担心「万一情况变了怎么办」，那富饶千秋的年金转换功能就是你的后路。

全港唯一，12种方案，覆盖所有养老场景，灵活到让人安心。

这四款产品各有侧重，选哪个都不会出大差错。

但具体怎么选，还是要看你的核心诉求。

接下来，我用数据一个个拆解。

依据一：动态提领数据说话

都说港险养老好，但具体好在哪？

今天我把四款产品的提领数据摊开给你看——566、567、5/10/8三种提领方式，谁更强？

这个对比一目了然。

566提领（5年交、第6年起每年提取总保费的6%）

先看第一张图：

数据显示：前15年宏挚传承表现最好，这符合它「保本优先」的产品定位。

但从15年到30年，盛利II表现最亮眼，账户余额明显领先。

30年之后，星河尊享II追赶上盛利II，两者收益相当。

567提领（5年交、第6年起每年提取总保费的7%）

再看第二张图：

在这个提领方式下，盛利II的优势更明显了。

15年到70年之间，基本都是最高的。

如果你追求的是「退休后每年多领一点」，盛利II的数据表现确实强悍。

5/10/8提领（5年交、第10年起每年提取总保费的8%）

最后看第三张图：

前15年还是宏挚传承表现最佳。

15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。

30年之后差距就不大了。

小结：盛利II、星河尊享II的动态提领真的强。

一个主打强提领，一个总体更稳定。

好不好，数据见真章。

依据二：静态收益作为基本面

动态提领是核心，但静态收益是基本面。

如果静态收益太拉垮，提领后的账户余额也不会高到哪里去。

我们用事实说话。

从表格可以看到几个关键数据：

• 预期回本时间：宏挚传承最早（第6年），其他三款都在第7年，差别不大
• 保证回本时间：星河尊享II第13年，富饶千秋第13年，盛利II第25年（因为保证复利IRR只有0.233%，所以慢一些）
• 复利爆发力：盛利II第30年就达到6.5%复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。

这也解释了为什么它在动态提领中表现突出——底层增值能力摆在那里。

整体来看，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。

真正拉开差距的，还是动态提领能力。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

前面说宏挚传承是「保本派的定心丸」，依据是什么？

核心就是它的「无忧选」功能。

宏挚传承有无忧选功能，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单来说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，并且还能继续增长。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

从演示表格可以看到：即使每年派息，保证金额也在正常增长。

开启无忧选后保证金额仍能在第18年达到本金。

第27年时领取的派息就已经超过本金，第49年领取总额达到本金的2倍。

当然，这种「保本吃息」的代价是后期账户余额会低一些。

但养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换低风险的安全感，还是值得的。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

富饶千秋的核心优势是灵活。

它拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可随时把全部或部分现金价值转成年金，而且拥有12种转年金方案。

这12种方案覆盖了几乎所有养老场景：

• 害怕领取时间过短？选「定额终身年金」，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？选「联合年金」，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病风险？选「危疾双倍年金」或「严重认知障碍症双倍年金」，确诊后60个月内能领双倍年金

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

这相当于打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

背景补充：为什么要用港险养老？

说到这里，可能有人会问：社保养老不够吗？

为什么要用港险？

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。

养老保险替代率目标是58.5%，也就是说，退休前月薪两万，养老金能达到11700元。

听起来不少？

但一线高端养老院单人间就要1.2万元/月，养老金连房租都不够覆盖。

更关键的是，目前咱们还没达到58.5%的养老替代率。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

再看看2025年的利率环境：一季度商业银行净息差降至1.43%，明显低于1.8%警戒线。

5月LPR年内首降，1年期降至3.0%，5年期以上降至3.5%。

中小银行存款利率全面进入「1时代」，3年期定存普遍降至1.9%以下。

国内存款利率持续走低，港险6%+复利的长期锁定能力就显得更有价值了。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

行动建议：养老规划从现在开始

最后说几句掏心窝的话。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷，这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

养老是二三十年的长期事，港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

养老从来都不是遥远的事。

今天看完这篇文章，你至少知道了这四款产品各自强在哪、适合谁。

下一步，就是根据自己的情况，做出那个理性的选择。

大贺说点心里话

数据我都摆在这了，产品怎么选你心里应该有数了。

但怎么买、去哪买、能不能省点钱——这才是很多人真正卡住的地方。