友邦盈御3：被吹上天的"首创功能"，到底值不值这个价？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近胡润研究院发布了一份数据：56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中保险以47%的比例排在首位。

有钱人都在这么做——鸡蛋不能放一个篮子里。

那问题来了，港险产品这么多，怎么选？

今天就以友邦「盈御多元计划3」为例，聊聊这款被吹"首创功能"的产品，到底有没有真本事。

盈御3的首创功能：多元货币转换

先说这款产品最大的卖点——多元货币转换功能，这是盈御3首创的。

什么意思呢？

就是你的保单可以在不同货币之间自由转换。

今天是美元保单，过几年想换成人民币、港币甚至其他货币，都可以操作。

这个功能对高净值家庭来说太实用了。

境外资产不是逃跑，是分散。

汇率这东西谁都说不准，美元强势的时候你持有美元，人民币升值的时候你可以切换回来。

多元货币转换能最大程度避免汇率风险，相当于给你的资产加了一层"汇率保险"。

很多客户问我：大贺，这功能别家有吗？

说实话，这个确实是盈御3首创，目前市场上能做到这么灵活的还真不多。

如果你特别在意汇率风险，或者家庭资产本身就分布在多个国家，这个功能的价值会非常明显。

另外两个实用功能：红利锁定+无限转换

除了货币转换，还有两个功能我必须单独拎出来说。

第一个是红利锁定。

这个功能非常实用。

港险的终期红利虽然看着诱人，但它是浮动的，市场不好的时候可能会回撤。

红利锁定功能可以把不确定的终期红利锁定为确定收益，相当于把"可能拿到的钱"变成"一定拿到的钱"。

对比产品的时候要注意看条件：红利锁定条件越宽松越好，比如支持更早锁定、锁定比例更多。

这些细节直接影响你最终能锁定多少收益。

第二个是无限被保人转换。

简单说就是无限次更改被保险人，哪怕被保人身故了也能指定新被保人继续承保。

保险是资产配置的压舱石，这个功能让保单可以一代一代传下去，越往后复利效应越明显。

高净值家庭配置保险的主要目标里，"家庭财富传承"占了51%。

这个功能就是冲着传承需求来的。

功能之外：收益水平如何？

功能再好，收益拉胯也白搭。

来看看盈御3的收益水平。

香港分红储蓄险的收益由保底收益和分红收益两部分构成。

这款产品保底部分收益最高不超过0.32%——别惊讶，港险的保底普遍都低，大头在分红。

分红收益分为复归红利和终期红利。

复归红利一旦公布就确定了，终期红利则可能随市场波动。

如果分红达成率100%，5年交的收益最高可达7.12%。

这个水平在目前市场里表现不错，不是最顶尖的，但绝对是第一梯队。

友邦的分红靠谱吗？

7.12%是理论值，能不能拿到还得看保司的分红实现率。

我观察了友邦2011年之后的历史分红实现率，基本没有低于70%的，大部分产品的分红实现率在80%左右徘徊。

而且单个产品分红实现率稳健，产品间差距不大。

长时间的分红实现率才更有参考意义。

友邦分红水平在市场上不算最能打，但排名比较靠前。

先保住，再增值——这个逻辑友邦做得还算扎实。

实际使用场景：提领后账户还剩多少？

买保险不是放着几十年不动。

除了静态收益，还要看怎么取钱以及取钱后对保单收益的影响。

这款产品支持29种提取方式，选用不同方式对后续收益影响都不一样。

举个例子：30岁女性年交40万美金，5年缴，从第6年开始每年提取保费的6%。

第20年时，提取后账户还剩213.7万美金。

213.7万的收益已经很不错了。

但如果和顶尖收益产品相比，第20年差距约18万。

差距不算离谱，但确实存在。

客观看待：回本时间和长期差距

说完优点，也得说说不足。

这款产品保证回本时间是第18年，预期回本需要8年。

回本时间属于中规中矩。

目前市场上回本较快的产品可做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

更关键的是，时间拉长到50年，与顶尖产品的差距会被拉大到几百万。

对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的，长期差距才是真正需要考量的。

彩蛋：额外奖金机制

最后说个小彩蛋。

这款产品设有卓越成绩奖，给取得优秀学业的被保人额外奖金，最高2800美元。

类似的还有富卫某款产品，给生孩子的朋友最多4万港币奖金。

如果刚好符合额外奖金条件，选择产品时可考虑。

钱不多，但聊胜于无。

选购建议

总结一下，挑选港险必须关注这几点：

• 产品的静态预期收益
• 符合自己提领需求后的动态收益
• 产品和保司分红的稳定性
• 你比较在意的附加功能

按照这个顺序一个一个对比，基本不会踩坑。

大贺说点心里话

盈御3的功能确实有亮点，但它不一定是最适合你的那款。

港险市场水很深，同样的保费，不同渠道、不同时间买，差距可能超乎你想象。