友邦「活然人生」+「环宇盈活」：当银行都在七折甩房产，聪明人的钱早就换了个地方

你好，我是大贺。

三年前，我也和很多人一样，觉得买房才是最稳的——毕竟咱们父母那辈人，靠房子实现了财富翻倍。

但说实话一开始我也不懂，直到2024年我看到一条新闻：银行开始"直供房"打七折甩卖。

当银行都在抛售房产的时候，我突然意识到一个问题：我们这代人的钱，还能继续押在房子上吗？

申万宏源的数据显示，过去中国家庭近七成资产都压在房产上，但这个比例正在快速下降。

2025年1-10月，法拍房成交量暴跌22.5%，平均折价率只有74.4%——房子不仅不涨了，想卖都卖不出去。

与此同时，居民存款却突破了160万亿，比2019年翻了一倍。

这说明什么？

大家手里有钱，但不知道往哪放。

当初我也纠结过，后来我才明白：房产的问题不是"会不会跌"，而是"流动性太差"。

真正聪明的资产配置，应该是保障、增值、传承三条腿走路。

今天我想聊的这套组合——友邦「活然人生」+「环宇盈活」，恰好就是解决这个问题的。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

灵活理财：「环宇盈活」凭什么成为增值核心？

三年下来我发现，选储蓄险最怕两件事：

一是收益不够看。

二是钱取不出来。

「环宇盈活」这款产品，我研究了很久，它的收益逻辑用四个字概括就是"稳中有进、长期制胜"。

先看一组实打实的数据：

以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例——

• 第7年：预期回本，这个速度在港险市场算中等偏快
• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍，稳健起步
• 第20年：预期IRR跃升至5.67%，现价翻2.7倍，开始发力
• 第30年：预期IRR达到6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益175.6万美元

说实话，6.5%的长期复利在港险市场已经是天花板水平了。

更重要的是，这个收益能长期维持，不是昙花一现。

但光有收益还不够。

当初我选「环宇盈活」，还有一个重要原因：钱可以灵活拿出来。

比如保单第15年，也就是投保人50岁左右的时候，每年可以提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元。

这笔钱刚好可以用作孩子的教育金——无论是在香港读书，还是出国留学，都绑绑有余。

这种"稳中有进、长期制胜"的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

说白了，它完美适配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

如果让我重新选，我还是会选这款。

因为想长期持有、追求稳健高收益的话，「环宇盈活」的收益增速和稳定性，在港险市场真的难逢对手。

灵活理财：「活然人生」的资金调配有多自由？

很多人一听"人寿险"，第一反应就是"那不是死了才能拿钱吗？"

说实话一开始我也这么想。

但「活然人生」这款产品，完全颠覆了我对传统人寿险的认知。

首先，它是一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

这意味着它不仅有保障功能，还能帮你理财。

缴费方式很灵活，可选5年缴或30年缴：

• 5年缴适合资金充裕的家庭，快速完成缴费
• 30年缴降低年度预算压力，适合现金流紧张的家庭

保单生效满3年后，就可以享受非保证终期红利。

这笔红利虽然不保证，但友邦作为百年老店，分红实现率一直很稳。

更让我惊喜的是灵活调配安排：

第10个保单年度结束后，或者缴费期完结后，只要没有未偿欠款，就可以申请定期提取保单价值。

而且这笔钱可以直接支付给你指定的对象——配偶、父母、子女，甚至香港注册的慈善机构、安老院、残疾人士院舍都可以。

这个设计太贴心了。

比如你年纪大了，想每个月给父母打一笔生活费，或者给孩子定期转一笔零花钱，都可以通过这个功能实现，完全不用你操心。

资产配置方面，「活然人生」延续了友邦一贯的"稳健"策略：

• 债券及其他固定收入工具：25%-100%
• 增长型资产：0%-75%

这种配置比例意味着什么？

下有保底，上有空间。

市场好的时候能吃到增长红利，市场差的时候也不会亏太惨。

三年下来我发现，资金使用灵活这一点真的太重要了。

人生阶段随时在变，今天的钱可能明天就要用到别的地方。

「活然人生」让你的钱不被计划绑架，想用就能用。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆有多高？

如果只看理财功能，「活然人生」已经很能打了。

但它真正让我心动的，是保障功能。

先说身故赔偿：赔付金额为基本保额或已付保费总和的101%，取较高者。

保单生效满3年后，还能叠加非保证终期红利。

但真正的杀手锏是意外身故赔偿附加契约。

附加这个契约后，在第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），如果因意外身故，可以额外赔付200%基本保额。

也就是说，总保障最高可达基本保额的300%！

举个例子：

如果你投保了50万美元保额，附加这个契约后，意外身故最高可以赔150万美元。

这个杠杆率，在市场上非常能打。

当然，单受保人累计限额是100万美元，但对于绝大多数家庭来说，这个额度已经足够了。

还有一个容易被忽略的功能：免付保费附加契约。

附加这个契约后，如果在60岁前因伤病导致完全及永久残疾，后续保费全部豁免，但保障继续有效。

这个功能有多重要？

想象一下，如果家里的经济支柱突然残疾了，不仅失去收入来源，还要继续缴保费——这简直是雪上加霜。

但有了这个契约，至少保费这块不用担心了。

当初我也纠结过要不要附加这些契约，后来我才明白：保险买的就是安全感。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，这才是适合注重安全感家庭的产品。

真正实现"财务+风险"双覆盖，保障全面，安全感满满。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

说到传承，很多人第一反应是"那不是有钱人才需要考虑的事吗？"

说实话一开始我也这么想。

但后来我才明白，传承不是"有多少钱"的问题，而是"怎么把钱给到对的人"的问题。

「活然人生」在这方面做了很多创新，最让我印象深刻的是市场首创的"受益人灵活选项"。

先看基本信息：

• 5年缴投保年龄15日至75岁
• 30年缴投保年龄15日至55岁
• 保单货币为美元，最低保额10,000美元

以一个47岁男士为例，投保5万美元保额，5年缴费，总保费只需24,808美元。

关键在于身故赔偿支付办法，你可以选择：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额分期支付
• 还可以指定首次领取日期和最后一期领取日期

这意味着什么？

你可以完全按照自己的意愿，决定受益人什么时候拿钱、拿多少钱、怎么拿钱。

更厉害的是受益人灵活选项：

你可以设定一个"指定年龄"或"指定疾病"。

在受益人达到这个年龄或患上指定疾病之前，按你选择的方式支付；达到之后，受益人可以按自己选择的方式收取剩余款项。

指定疾病包括：癌症、中风、心脏病、末期疾病、肾衰竭。

这个设计太人性化了。

比如你担心孩子年轻时拿到一大笔钱会乱花，可以设定26岁之前每月定额领取，26岁之后一次性拿走剩余部分。

或者你担心配偶生病后需要大笔医疗费，可以设定患上指定疾病后立即全额支付。

传承这件事，不是有钱人的专利。

只要你想把自己的爱和财富，有序地传递给下一代，「活然人生」就能帮你实现。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

说了这么多功能，可能有人会问：这两款产品到底怎么配？

我来分享一个真实案例：

基本情况：

• 35岁女性，刚生了宝宝
• 希望为家庭构建长期财务安全保障体系
• 年度预算：10万美元

配置方案：70%储蓄保险 + 30%人寿保险

① 储蓄险「环宇盈活」：7万美元/年，交5年

这是家庭资产增值的核心。

用作未来教育基金+家庭储备金，适合不愿冒险且希望资产稳健增值的家庭。

保单第15年，也就是投保人50岁、孩子15岁的时候，每年可以提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书，还是出国留学，这笔钱都绑绑有余。

② 人寿险「活然人生」：3万美元/年，交5年，固定保额45万美元

这是家庭安全保障的底线。

"以小博大"撬动保障杠杆，保障家庭抗风险能力。

这套组合的长期表现有多出色？

• 总价值：59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈ 117万美元
• 教育金提取：50岁后每年提取6万美元，连续4年共24万美元，覆盖子女海外留学费用
• 退休现金流：60岁-100岁，每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求
• 80岁总现金价值：133.5万美元
• 80岁总身故赔偿：185万美元
• 80岁综合总收益：319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，真正实现1+1＞2的效果。

全方位做到：保障家庭中长线收益 + 教育金弹性使用 + 身故保障。

现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

如果让我重新选，我还是会选这个配置比例。

因为它既不激进，也不保守，刚刚好。

适合人群与行动建议

这套组合特别适合以下人群：

① 即将退休、希望提前锁定养老金的人

你可能已经50多岁了，想规划更体面的晚年生活。

这套组合的退休现金流功能，可以让你60岁之后每年稳定领钱，一直领到100岁。

② 提前规划子女教育的人

孩子还小，但你已经开始考虑未来的教育费用。

这套组合的灵活提取功能，让你在需要用钱的时候随时可以拿出来，不用担心资金被锁死。

③ 希望资产"在稳定中增长"的人

你不想冒太大风险，但也不甘心把钱放在银行里贬值。

这套组合的长期收益率可以达到6.5%，远超银行存款利率。

④ 希望提升家庭保障的人

你可能是家里的经济支柱，担心万一自己出了意外，家人怎么办。

这套组合的保障杠杆最高可达300%，让你的爱可以延续。

为什么这个组合值得你认真考虑？

• 性价比超高：一套满足两需求，不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显
• 资金使用灵活：无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架
• 保障全面：既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖

三年下来我发现，选保险最怕的不是买错产品，而是需要用钱的时候发现钱取不出来，或者需要保障的时候发现保障不够。

这套组合，恰好解决了这两个问题。

大贺说点心里话

房产配置比例下降是大趋势，160万亿的居民存款还在银行里"躺平"。

这说明什么？

不是大家没钱，而是不知道钱该往哪放。

如果你也在纠结这个问题，我想告诉你：选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，才是真正拉开差距的地方。