万通「富饶万家」：多子女家庭传承神器，但有个细节99%的人没注意

你好，我是大贺。

最近有个客户问了我一个很现实的问题：家里两个孩子，想给他们各留一笔钱，但又担心现在分开买两份保单，万一以后老大比老二更需要钱怎么办？

这个问题我太熟悉了。

服务过50多个高净值家庭后，我发现多子女家庭最怕的就是分配不均——不是钱的问题，是"公平"的问题。

正好，万通刚刚推出的「富饶万家」，专门升级了传承功能，号称能解决这个痛点。

但我研究完产品后发现，这里面有个关键细节，直接决定你该买新款还是抢旧款末班车。

结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

先说结论，省得你往下翻半天：

如果你买美元保单，优先选「富饶万家」（新款）；如果你买人民币保单，闭眼冲「富饶千秋」（旧款）。

为什么这么说？

新款「富饶万家」的美元保单，比旧款提前11年登顶6.5%的IRR。

什么概念？

同样的钱，新款30年能翻6.4倍，旧款要50年才能达到同样收益水平。

但人民币保单正好相反——新款收益反而下降了，旧款才是"末班车福利"。

关键时间节点：「富饶千秋」2026年1月1日停售。

所以不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

接下来我会用数据一条条拆给你看，为什么是这个结论。

论据一：美元保单收益大升级

先看美元保单的收益变化。

我拉了一张新旧产品的对比表，数据说话：

看出来了吗？

前20年差距不大，但30年后差距开始拉开。

更直观的数字：第30年预期总现金价值超过640%已缴保费。

也就是说，你交100万，30年后账户里躺着640万。

这个收益水平是什么概念？

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

万通这次是真的拼了。

还有一点很重要：全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

什么意思？

就是万通没有玩"收益结构调整"的小动作——有些产品升级后，表面收益提高了，但把稳定的复归红利砍了一刀，换成波动更大的终期红利。

万通没有这么干。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这对于做传承规划的家庭来说，非常重要——你总不希望孩子将来提钱的时候，发现账户里的钱大幅缩水吧？

论据二：人民币保单收益下降

但如果你买的是人民币保单，情况就完全反过来了。

同样是5年缴保单，看看人民币的收益变化：

新款人民币保单第10/20/30年预期收益，由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%。

全线下降，没有例外。

为什么会这样？

一个很现实的原因：旧款「富饶千秋」基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

今年9月开始降息，未来还会继续降，新款能配置的高收益资产越来越少。

所以「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高，这不是产品设计的问题，是时间窗口的问题。

我跟你说句大实话：现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

这就是为什么我说人民币保单要"闭眼冲旧款"——不是旧款比新款好，是旧款赶上了一个好时代。

论据三：功能全面升级

收益讲完了，再说功能。

这次「富饶万家」的功能升级，我觉得才是真正的亮点，尤其对多子女家庭来说。

第一，新增弹性提取权益

从第1个保单周年起就可以申请设立指示，不用每次提钱都重新申请。

可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。

这个功能有多实用？

举个例子，你给孩子买了保单，孩子18岁出国留学，你可以设定每年自动提取学费，不用每年跑一趟香港。

第二，第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

这是我最看重的升级。

旧款「富饶千秋」只能预设1个后备持有人和1个后备被保人。

万一这个后备人员比原保单人员走得早，预备就失效了。

新款可以设3个人，有备无患。

财富传承不是有钱人才要考虑的事。

普通家庭更需要考虑——因为普通家庭经不起意外。

第三，10种货币可选

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可以随时自由转换货币。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

第四，12种年金转换

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

可以设计固定领取金额，也可以递增领取，也可以夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

细节补充：传承设计更灵活

说到传承，我多展开几句。

2025年被称为"中国财富传承觉醒之年"。

北京市通州区区长助理林巍在家族财富管理峰会上说，未来二十万亿级财富将进入传承期。

传承需求井喷，但很多人还没找到合适的工具。

家族信托门槛太高，1000万起步；国内不动产信托刚刚试点，流程复杂。

港险的保单分拆、3人持有这些功能，反而是普通高净值家庭更实用的选择。

保单分拆是个神器

「富饶万家」在行使保单分拆权益时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

什么意思？

假设你买了一份100万的保单，孩子长大后，你可以把这份保单分拆成两份50万的保单，分别给两个孩子。

每份分拆后的保单还可以各自指定3个继承人。

给孩子留钱，不如留一个机制。

保单分拆就是这个机制——你可以根据孩子将来的实际情况，灵活调整分配方案。

弹性提取功能也配合得很好。

可以选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

传承的核心是控制权——你要能控制钱什么时候给、给多少、怎么给。

继承顺序也可以提前设定好：

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

这也是我说它是"多子女家庭传承神器"的原因。

行动指南：限时优惠+时间节点

最后说说优惠和时间节点。

这部分很重要，因为直接关系到你能省多少钱。

保费折扣优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

预缴利率优惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

这个优惠更狠：5年缴美元保单首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。

举个例子：选择2万美元交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

利率往下走是大趋势，今年能拿到的优惠，明年大概率拿不到了。

还有一个隐藏风险：「富饶万家」的推广期优惠可能随港版"报行合一"调整。

香港保监局正在推进佣金改革，未来的优惠力度可能会收紧。

关键时间节点

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠截止：2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

为什么要12月12日前决定？

因为从投保到保单生效需要一定时间，太晚决定可能赶不上12月31日生效，会影响到服务费调整。

总结一下选购建议

多子女家庭最怕的就是分配不均。

新款的3人持有+保单分拆功能，专治这个难题。

大贺说点心里话

看完收益和功能，你可能还在犹豫该选哪款、怎么买更划算。

但其实还有一个更关键的问题——同样的产品，不同渠道买，成本差距可能比你想象的大得多。