港险养老四大金刚：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，哪款才是你的"养老搭子"？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，我当年也纠结过——港险养老到底靠不靠谱？

直到持有5年后回头看，才真正明白：养老是场马拉松，不是百米冲刺。

最近刷到一组数据挺扎心的：2025年一季度商业银行净息差已经跌到1.43%，创历史新低，远低于1.8%的警戒线。

什么意思？

银行自己都快赚不到钱了，存款利率还能往哪儿涨？

再看养老这边，咱们65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。

专家们在讨论"低利率与长寿化趋势叠加对传统储蓄养老观念的颠覆"——说白了，靠存钱养老这条路，越来越走不通了。

今天我就把手头研究最透的四款港险储蓄险拎出来，聊聊它们到底怎么用在养老上：

• 安盛「盛利II」
• 永明「星河尊享II」
• 宏利「宏挚传承」
• 万通「富饶千秋」

养老用港险，核心看什么？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

说实话，我当年也纠结过这个问题。

但持有5年后回头看，这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

你想想，养老是二三十年的事，用三五年的眼光去评判，能看出什么门道？

这也是我为什么最终选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

别被短期波动吓到，时间会给答案。

共性一：静态收益都过关

先看基本面。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，这四款产品的静态表现其实挺有意思。

预期回本时间：

宏挚传承最早，第6年就能回本；盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年，差别不大。

保证回本时间：

这里差异就明显了。

星河尊享II最早，第10年就达到本金；其次是富饶千秋，第13年；最慢的是盛利II，要到第25年。

为什么盛利II保证回本这么慢？

因为它的保证复利IRR只有0.233%，把差距拉到了15年。

但反过来看，它的非保证复利爆发力强，后期增值快——第30年就达到**6.5%**复利限高，在整个港险市场上都是数一数二的速度。

而星河尊享II呢？

虽然保证回本早，但要到第50年才能达到**6.5%**复利限高。

这再次印证：养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

整体来看，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡——不出错，但也不太突出。

那问题来了：既然静态收益差不多，我为什么偏偏挑这四款？

共性二：动态提领是关键

答案在动态提领能力上。

养老不是把钱放着不动，而是要持续领钱过日子。

一款产品静态收益再好看，如果一提领就"伤筋动骨"，那对养老来说就是鸡肋。

我用三种常见的提领方案做了对比，结果很有意思：

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：

• 前15年：宏挚传承表现最好
• 15-30年：盛利II最亮眼
• 30年后：星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：

在这个提领方式下，盛利II的优势更明显了——15年到70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（第10年起每年提取总保费的8%）：

• 前15年：宏挚传承最佳
• 15-30年：盛利II最突出，其次是星河尊享II
• 30年后：几乎没有区别

总结下来：

盛利II、星河尊享II的动态提领真的强，是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

那宏挚传承和富饶千秋呢？

它们不是提领弱，而是场景适配性更强，功能设计更多元。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

宏挚传承有个独特的功能叫"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单来说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，而且保证部分还能继续增长。

这个设计逻辑是什么？

就是给保守型朋友最大程度上的安全感。

我拿一个案例演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

可以看到，即使开始每年派息，保证金额也在正常增长，仍能在第18年达到本金。

第27年时，领取的派息就已经超过本金；第49年，领取总额达到本金的2倍。

但需要注意的是，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概只有41.9万美元，而以567提领的盛利II此时账户余额还能有101.6万美元，差距还是蛮大的。

不过话说回来，养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感，还是很值得的。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的优势在于它全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

简单来说，就是先让保单持续增长，之后再根据自身情况对保单进行一定比例的年金转换，兑换一个确定领取、活到老领到老的保障。

不仅如此，它还可以选取不同的年金权益：

• 害怕领取时间过短：选"第6/7/8项定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭：选"第9/10项联合年金"，夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年
• 担心疾病风险：选"第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势就是灵活——年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

为什么养老要提前规划？

说了这么多产品，回到最根本的问题：为什么养老要提前规划？

数据摆在这儿：

我国65岁以上老人突破2.2亿，每5个劳动力养1个老人。

养老保险替代率目标是58.5%，也就是说退休前月薪两万，养老金理想状态下能达到11700元——可一线城市高端养老院单人间就要1.2万/月，养老金连房租都不够覆盖。

更关键的是，目前咱们还没达到**58.5%**的养老替代率。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

截至2024年11月底，个人养老金开户人数已经突破7279万户。

这说明什么？

养老观念正在转变，长期投资理念逐渐深入人心。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

总结：四款产品各有所长

整体感受下来，这四款产品各有侧重：

• 盛利II、星河尊享II：提领强，适合追求高养老现金流的朋友
• 宏挚传承：保本吃息，适合保守型、怕本金有风险的朋友
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合需要灵活规划的朋友

养老从来都不是遥远的事。

我当年也纠结过，但持有5年后回头看，时间真的会给答案。

养老是场马拉松，别被短期波动吓到。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。