宏利「宏挚家传承」：躺平2年的"老干部"突然发力，友邦慌了吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近港险市场太热闹了，各家保司都在卷。

但我发现一个问题：很多人只看收益，忽略了一个关键指标——登顶6.5%的速度。

如果你搞错了，可能白白损失好几万。

今天这篇文章，我就用"对比评测"的方式，把市场上最热门的几款产品拉出来遛一遛，帮你们避开选择困难症。

2026港险市场：谁是真正的王者？

2026年一开年，香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。

友邦的环宇盈活风头正劲，保诚信守明天稳扎稳打，安盛盛利2主打提领，永明万年青星河尊享2也在抢市场。

但有一家保司，自从去年7月港险降息之后，却迟迟没有动静。

说的就是宏利。

这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了——没错，就是现在被市场热捧的**「宏挚家传承」**。

说点大实话，拿到产品的一手资料之后，我就知道，这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

港险市场的C位，怕是要换人了。

但别被营销话术忽悠了，到底是不是真的这么强？

咱们用数据说话。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

买港险储蓄险，很多人只看"收益有多高"，却忽略了一个更重要的问题：

多快能到达收益上限？

这个细节很多人忽略了。

同样是6.5%的收益上限，有的产品26年就能到，有的要50年。

你想想，26年和50年，差了整整24年，这中间的复利差距有多大？

我把市场上最热门的几款产品拉出来对比：

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利家传承：26年 ✅ 最快
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

看到没有？

宏利家传承登顶6.5%的时间，比友邦还要早3年，比永明早了整整24年。

这意味着什么？

假设你今年给刚出生的孩子买一份港险，年交6万美元，交5年。

如果买宏利家传承，孩子26岁时就能享受6.5%的复利增长；如果买永明，要等到孩子50岁。

26岁和50岁，一个是事业起步期，一个是准备退休了。

这笔钱能发挥的作用，完全不一样。

单从登顶速度来看，宏利家传承可以说是目前市场的最强者。

第二轮PK：回本速度谁最快？

登顶速度快是一方面。

但买之前先想清楚这几点：万一中途急用钱呢？

所以回本时间也很重要。

这里要区分两个概念：

• 保证回本期：最保守情况下，多久能拿回本金
• 预期回本期：正常情况下，多久能拿回本金

先看保证回本期：

• 永明：13年 ✅ 最快
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

再看预期回本期：

• 宏利宏挚传承/家传承：6年 ✅ 最快
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

这里有个有意思的发现：

永明的保证回本最快（13年），但登顶最慢（50年）。

宏利家传承正好反过来，预期回本最快（6年），登顶也最快（26年）。

怎么选？

如果你是保守型投资者，特别看重"保证"二字，永明的13年保证回本确实更安心。

但如果你愿意相信保司的投资能力，宏利家传承**6年预期回本、26年登顶6.5%**的组合，性价比更高。

第三轮PK：宏利家传承 vs 友邦环宇盈活

说到港险储蓄险，友邦环宇盈活绝对是绕不开的产品。

这两款产品定位太像了，都是主打"长期收益"而非"现金流"。

所以我单独拉出来，做个详细对比。

从表格可以看出：

前30年：宏利优势明显

• 第10年，宏利预期总收益39.8万美元，友邦39.4万美元，宏利领先约4000美元
• 第20年，宏利83.1万美元，友邦81.2万美元，宏利领先约2万美元
• 第27年，宏利率先达到6.5%复利IRR，友邦还在6.45%

30年之后：差距趋于平稳

• 第30年开始，两款产品的IRR都稳定在6.5%，收益差值只有几美元，可以忽略不计
• 第100年，两者的预期总收益都在1.44亿美元左右，差距不到300美元

所以结论很清楚：

光看收益表现，宏利家传承是要优于友邦的，尤其是前30年。

但30年之后，两款产品的区别并没有很大。

还有一个细节：

友邦环宇盈活不支持"567"提取（5年缴费、第6年起每年提取总保费7%），而宏挚家传承可以支持。

这意味着什么？

如果你想做极限提领，宏利给你的空间更大。

当然，这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

如果你特别信任友邦的品牌，选环宇盈活也没问题。

但如果你更看重前期收益和灵活性，宏利家传承值得优先考虑。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

说完收益，该说说宏利家传承的短板了。

别被营销话术忽悠了，任何产品都有取舍。

宏利家传承用什么换来了极致的收益表现？

答案是：提领能力。

我帮你们踩过的坑告诉你：很多人只看静态收益，不看提领后的账户余额变化。

这是个大坑。

先看最常见的"566"提领（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%，即每年1.8万美元）：

前期提领：宏挚家传承不及自家老产品宏挚传承

宏挚传承这款古早网红，在前20年的提领表现依然是市场第一。

如果你需要短期现金流，老产品反而更香。

后期提领：安盛和永明才是真正的王者

到了第100年，安盛盛利2和永明万年青星河尊享2的账户余额遥遥领先。

宏挚家传承没法撼动这两款"提领之王"。

再看更极限的"567"提领（每年提取总保费7%，即每年2.1万美元）：

友邦环宇盈活直接"断单"了——不支持这种极限提领。

宏利家传承虽然能撑住，但表现也只是平平，远不如安盛和永明。

所以我前面说了，这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。

这谈不上是缺点，只是产品定位不同：

• 如果短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的
• 如果有现金流规划，需要定期提领养老或补贴生活，安盛盛利2和永明万年青星河尊享2更适合你

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益和提领，还有一些"加分项"值得关注。

缴费灵活性

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金情况。

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

创新功能

在功能创新上，看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能，宏利还搞了两个实用的新功能：

一、灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

最实用的是：灵活取支持第三方支付和海外支付，可直接转到子女海外留学账户、海外置业账户。

不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说非常实用。

说到留学，2025年香港部分高校学费涨幅超过20%，留学费用持续攀升。

子女教育规划需要更早开始，这个功能正好匹配。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"，投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不超过总现价的50%。

这两个功能，友邦环宇盈活目前都没有。

综合评分：各产品适合什么人？

说了这么多，最后给大家做个总结。

宏利「宏挚家传承」适合：

• 没有短期用钱需求，追求长期资产增值
• 看重登顶速度，希望27年就能享受6.5%复利
• 有海外升学或移民规划，需要灵活的跨境支付功能
• 相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高，对于想传承的客户来说，是一个不错的选择

友邦「环宇盈活」适合：

• 特别信任友邦品牌
• 同样没有短期用钱需求
• 能接受30年登顶，换取品牌溢价的安心感

安盛「盛利2」/ 永明「万年青星河尊享2」适合：

• 有明确的现金流规划，需要定期提领
• 养老规划、子女教育金等场景
• 如果有现金流规划，比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2

宏利「宏挚传承」（老产品）适合：

• 需要前20年的极致提领表现
• 短期内有用钱需求

最后说一句：

2025年银行理财收益持续走低，多家银行出现利率倒挂，5年期定存利率甚至低于3年期。

在这个低利率环境下，港险锁定6.5%长期收益的价值越来越凸显。

买之前先想清楚这几点：

你的钱什么时候用？需不需要定期提领？能接受多长的回本周期？

想清楚这些，再选产品，就不会踩坑了。

大贺说点心里话

产品怎么选，我已经说清楚了。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。