宏利宏挚传承：被万年青压着打？我扒完条款发现事情没那么简单

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到不少私信，都在问同一个问题：储蓄险提领，是不是只看万年青星河尊享2就够了？

说实话，这个问题我能理解。

万年青星河尊享2在提领后账户余额保留方面确实是市面上表现最优的，每次领5000也好、10000也好，账户里剩下的钱就是比别人多。

这种"余额优势"让人很有安全感——毕竟谁不想领钱的同时，账户还在默默增值呢？

但正因为它太耀眼，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间把宏利宏挚传承的条款扒了个底朝天，发现一个被严重低估的事实：

这款产品的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

不过，销售不会告诉你的是——宏挚传承也有它的"短板"。

今天咱们就来扒一扒，这款产品到底适不适合你。

先说宏挚传承的"硬伤"

别被高收益忽悠了，这个坑我必须先说。

宏挚传承有个特点：只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？

简单说，终期红利增值快，但波动也大。

不像复归红利那样一旦归入就锁定，终期红利是会随市场波动的。

说白了，就是不确定性更强。

2023年香港保监局的数据显示，四成港险产品分红实现率未达预期，实际回报率介于85%-107%之间。

在这个背景下，买一款只有终期红利的产品，心里多少会打鼓。

但话锋一转——宏利显然也意识到了这个问题，所以他们搞了两个"杀手锏"来化解：

回本提领和无忧选。

这两个功能，是万年青星河尊享2没有的。

回本速度：宏利凭什么敢这么玩？

在讲那两个杀手锏之前，先看一个关键数据。

我对比了市面上10款主流储蓄险，发现一个有意思的现象：

宏挚传承是各种缴费期预期回本最快的产品。

拿最常见的5年交来说：

• 宏利宏挚传承：预期第6年回本
• 友邦环宇盈活：预期第7年回本
• 保诚盈御多元货币3：预期第8年回本
• 安盛信守明天：预期第8年回本

整整领先1-2年。

收益方面呢？

5年交第20年预期IRR达到6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。

这就是为什么宏利敢推出那些"激进"的提领方式——因为它回本够快，有底气让你早点把钱拿走。

独家功能：回本提领（这招太狠了）

好，重头戏来了。

宏利推出了一个叫"回本选"的功能，核心逻辑是：

先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

这招太适合那些想"落袋为安"的朋友了。

方式一：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

传统玩法是什么？

5年缴费，第6年开始每年领总保费的6%，一直领到终身。

宏利多走了一步：

• 5年缴费，第6年先领总保费的21%，第7年再开始每年领6%直到终身
• 或者5年缴费，第8年先领总保费的38%，第9年再开始每年领6%直到终身

看到区别了吗？

首年提取比例从6%直接跳到21%甚至38%。

家里突然要用钱——孩子留学、老人住院、房子首付，这种方式就非常实用。

方式二：先全部回本，后提取（56789提领）

这个我重点讲讲，因为太多人问了。

逻辑很简单：

• 5年缴费
• 第13年：领回**100%总保费，后续每年领5%**直到终身
• 第14年：领回**100%总保费，后续每年领6%**直到终身
• 第15年：领回**100%总保费，后续每年领7%**直到终身
• ……以此类推

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个真实案例：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来——本金一分不少回到口袋。

之后每年领15000美元（总保费的5%），领到120岁。

这种方式特别适合相对保守的客户：

本金先落袋为安，后面的收益就当是"白赚"的。

心理负担小太多了。

方式三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这个更狠。

5年缴费，第20年直接拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

投30万美金，第20年拿回60万美金。

然后每年还有17400美元的现金流。

这适合什么人？

不急用钱、愿意等20年、追求更高回报的朋友。

方式四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全拿出来，想让资金在账户里继续增值，也可以选择分期回本：

• 11-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取5%
• 11-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取5.7%
• 11-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取6%

分期拿回本金的时间越长，后续每年能拿的比例越高。

独家功能：无忧选（把不确定变确定）

前面说了，宏挚传承只有终期红利，波动性大。

无忧选就是专门解决这个问题的。

核心逻辑：保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益。

有点像把你的房价折算成租金，每年或每月发给你，让你吃利息。

关键是：

这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，保证部分和分红部分都可能减少。

什么时候可以开始？

最快今年交完保费，明年就能领钱：

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后

能领多少？

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很简单：

想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，保险公司会按年或按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去。

如果不想领了，也可以随时停止。

但这个坑我必须说：无忧选会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

常规提领同样全面

说完两个杀手锏，再看看基础功能。

宏挚传承的缴费年期非常多：

整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交。

对应的提领密码也很多：

比如一次性整付保费：

• 第2年开始每年领总保费的**5%**直到终身（125提领）
• 第4年开始每年领总保费的**6%**直到终身（146提领）

比如5年缴费：

• 第6年开始每年领总保费的**7%**直到终身（567提领）
• 第10年开始每年领总保费的**9%**直到终身（5109提领）

按照这些提领密码领钱，不会有"断单"的风险。

不过需要注意最低保费要求：

整付最低年缴**$6,500**，3年交最低**$3,500**，5年交最低**$2,500**。

选万年青还是宏利？先看清楚再下手

说了这么多，到底怎么选？

我帮你扒一扒核心区别：

万年青星河尊享2的优势：

• 提领后账户余额保留最优
• 有复归红利，收益确定性更强
• 适合追求"账户持续增值"的朋友

宏利宏挚传承的优势：

• 回本速度最快（5年交第6年回本）
• 独家回本提领功能（56789、5/20/5.8等）
• 独家无忧选功能（不确定收益转确定）
• 适合追求"灵活度"和"落袋为安"的朋友

宏利宏挚传承的劣势：

• 只有终期红利，波动性大
• 无忧选会透支终期红利，不适合传承需求

关于储蓄险的提领，没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2用"余额优势"让人安心，宏利宏挚传承则用"回本提领""无忧选"把灵活度玩出了新花样。

两款产品，各有所长。

大贺说点心里话

写这篇测评，不是要踩谁捧谁。

只是发现很多朋友在做选择时，容易被单一维度的"第一名"带跑，忽略了自己真正的需求。

其实选产品之前，还有一件更重要的事——怎么买、在哪买，能差出真金白银。