永明万年青星河尊享II：5年前我在友邦、保诚之间纠结，现在庆幸选对了这个关键指标

你好，我是大贺。

5年前我第一次买港险的时候，也在友邦、保诚、永明之间纠结了很久。

当时身边人都说"买大公司准没错"，但到底选哪家，每个人说法都不一样。

现在回头看，我庆幸自己当时看对了一个关键指标——不是收益率，不是公司规模，而是提领表现。

跟你分享一下我的亲身体会：

养老金这个东西，存进去只是第一步。

能不能稳稳地领出来、领多少年、账户里还能剩多少，才是真正决定你晚年生活质量的关键。

这也是为什么，如果你现在问我用港险规划养老选什么，我会毫不犹豫地说：永明万年青星河尊享II。

不是因为它收益最高（单纯比总收益，它还真比不过宏利和友邦），而是因为只要你想领钱，它就是最强势的。

两个核心理由：

第一，保证回本时间只要13年，比友邦、保诚、宏利的18年快了整整5年，比安盛的25年快了12年。

这意味着什么？

你的钱更早进入"稳赚"状态，心里踏实。

第二，复归红利占比22.76%，远高于友邦的3.71%和宏利的0%。

复归红利是每年发给你、不能回撤的钱，占比越高，你的养老金越稳定。

后来我发现，很多人买港险只盯着"第30年能翻几倍"这种静态数字，却忽略了真正用这笔钱的时候会发生什么。

这是我当年差点踩的坑，现在分享给你，希望你少走弯路。

提领表现：永明凭什么说"碾压式领先"？

我当年也纠结过一个问题：

各家产品的宣传册上收益都差不多，凭什么说永明更好？

后来我发现，关键在于领钱之后账户里还剩多少。

这是我的亲身体会：

养老金不是存一笔钱放着不动，而是要持续领取几十年。

领的过程中，账户余额决定了你的"底气"——钱越多，越不怕市场波动，越不怕活得太久。

来看最常见的566提领方式（5年交、年交6万美元、第6年起每年领总保费的6%）：

到第100年，永明万年青星河尊享II账户余额是3473万美元。

这是什么概念？

同样的领法，你每个月拿到手的钱一样多，但永明的账户里剩的钱最多。

这意味着：

• 你80岁生病住院，可以多提一笔应急
• 你活到100岁，账户里还有大几千万留给孩子
• 哪怕遇上金融危机，保险公司某年投资亏了，你的钱足够厚，该领的养老金不会断

再看更激进的567提领（每年领7%）：

永明第100年账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元，差了3倍多。

现在回头看，这个差距在30年、40年后会越来越明显。

养老规划是一辈子的事，选产品不能只看前10年的数字。

保证回本期：13年 vs 25年，差的不只是时间

跟你分享一下我当时的心路历程。

买保险的时候，我最怕的就是"万一中途急用钱，退保亏本怎么办"。

所以保证回本时间这个指标，我当年研究了很久。

数据很直观：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承、友邦盈御3、保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

保证回本时间越早，说明什么？

说明产品的收益稳定性好，保险公司对自己的投资能力有信心，敢把"保证"二字写进合同。

这是我的亲身体会：

买养老金图的就是安心。

13年和25年的差距，不只是数字上差12年，而是你从第13年开始就可以"躺平"了——不管市场怎么变，你的本金是稳的。

而安盛的客户，要等到第25年才能有这份安心。

25年，足够一个孩子从出生长到研究生毕业了。

复归红利：这个指标90%的人都忽略了

我当年也纠结过一个问题：

港险的分红到底靠不靠谱？

后来我发现，关键要看复归红利占比。

简单解释一下：

港险的分红分两种——

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不能收回，类似于房租，稳稳到手
• 终期红利：只有退保时才发，中途保险公司还可能调整，类似于房价，有涨有跌

看这张图：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

差距太大了。

复归红利占比高意味着什么？

意味着你每年拿到手的"确定的钱"更多，产品结构更安全，更适合做养老金。

现在回头看，这是我当时最庆幸自己看对的一个指标。

很多人只盯着"预期收益6.5%"，却不知道这6.5%里面有多少是"确定的"、有多少是"画饼的"。

提领灵活性：不管你怎么领，永明都是第一

跟你分享一下我的观察：

不同人的养老需求差别很大。

有人想早点开始领，有人想晚点领但每次多领一些。

有人交费周期长，有人希望两年就交完。

永明厉害的地方在于：

不管你用什么提领方式，它的表现都是最好的。

来看255提领（2年交、第5年起每年领5%）：

永明第100年账户余额2025万美元。

再看5108提领（第10年起每年领8%）：

永明第100年账户余额3082万美元。

这是我的亲身体会：

买养老金最怕的就是"计划赶不上变化"。

万一以后想调整领取方式呢？

万一孩子结婚要多拿一笔呢？

永明的灵活性给了你这个底气：

不管未来怎么变，它都能兜住。

为什么要选大公司？这是过来人的忠告

我当年也纠结过：

万通、富卫、周大福这些本土公司，产品性价比明明更高，为什么不选？

现在回头看，我的答案是：

挑选养老金是一个决策成本很高的事情，所以更愿意把钱交给大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些是国际品牌，历史悠久、规模大、监管严。

对于刚接触港险的朋友来说，选大公司心里踏实。

万通、周大福、富卫是香港本土品牌，运营成本低，给到客户的收益确实多一些。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但问题是：

很多人对香港保险本身就不太信任，公司背景弱一点，心里就打鼓。

这种情况下，解释成本太高了。

所以我的建议是：

如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II是综合优选——公司背景够强，产品结构也做得很友好，两全其美。

2025年一季度，香港保险市场新造保单保费达到934亿港元，同比增长43.1%，创下历史新高。

越来越多人买港险了，但怎么选才不踩坑？

过来人的经验真的很重要。

友邦、保诚、宏利为什么落选？

最后跟你分享一下，我当年为什么没选其他几家。

友邦：投资风格最稳健，环宇盈活适合单纯储蓄。

但提取现金流这方面做得没有其他产品好——如果你只是存钱不领，友邦可以；如果你要规划养老金，它不是最优选。

保诚：信守明天升级之后，收益和提领做得都不错。

但分红实现率不稳定，有些年份高、有些年份低。

做养老规划图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：宏挚传承很好，但优势在前20年。

我们买养老金是为了拥有一份稳定的终身现金流，更应该关注保单的长期价值。

这种情况下，宏挚传承就不太适用了。

还有一个细节：

5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

这意味着什么？

同样领了这么多钱，永明账户里"确定能拿到的钱"更多。

这是我当年没注意到、现在回头看觉得特别重要的一个指标。

大贺说点心里话

说了这么多数据和对比，其实核心就一句话：

养老金这件事，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，同样重要。

很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道的价格可能差出10万、20万。

这不是我瞎说，是真实存在的信息差。