忠意启航创富：前20年收益全港第一，但有个致命短板没人敢说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到很多私信问我：

"大贺，忠意那款启航创富到底能不能买？收益真有那么高？"

说实话，这款产品我研究了很久。

今天咱们扒一扒这家公司的底子，用数据说话——它到底是"短期收益之王"，还是被吹过头了？

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

先说个行业现状。

2024年内地访客赴港购买储蓄型保险保费达506亿港元，占比80.5%。

大家蜂拥而至，图的就是那潜在6%-7%的年化收益。

但问题来了——市面上几十款储蓄险，谁才是真正的"收益之王"？

我把主流产品拉了个横向对比，结论让我有点意外：

忠意「启航创富（卓越版）」在保单前25年预期收益排名市场第一。

没错，前20年收益可以做到全港第一。

这个成绩，确实硬。

但别急着下单——收益高不高，得看背后的投资逻辑。

今天我就从2年缴、5年缴、长期收益、提领场景四个维度，给你拆个明明白白。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴的对比数据。

我拉了市场上主流的9款储蓄险产品做横向PK，忠意启航创富（卓越版）的表现是这样的：

三个核心数据直接说结论：

第一，回本速度市场最快

忠意启航创富预期回本时间仅需4年，市场排第一。

对比安盛盛利需要14年、保诚信守明天需要18年，这个差距不是一星半点。

第二，10年收益断层领先

10年预期IRR达到5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。

同期安盛4.41%、宏利3.93%、保诚2.62%，忠意直接甩开一个身位。

第三，20年收益翻3倍

20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

这个数字意味着什么？

你投100万，20年后预期拿回334万。

数据回测告诉我们，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势确实非常明显。

但这里有个细节很多人忽略了——

2年缴的优惠力度其实不高，只有2%的保费回赠。

真正的"羊毛"，在5年缴。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

说到5年缴，忠意的保费回赠力度直接拉满。

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

什么概念？

你交5万美元年保费，第二年直接返9000美元。

这不是折扣，是实实在在的现金回赠。

再看保费区间对应的回赠比例：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• 年交保费5-10万美元：回赠20%
• 年交保费10-20万美元：回赠22%
• 年交保费≥20万美元：回赠25%

对比2年缴最高5%的回赠，5年缴的优惠力度直接翻了4-5倍。

加上这个优惠后，收益会变成什么样？

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%的水平！

再拉个5年缴的市场横向对比：

可以看到：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名。

所以我更推荐大家选择5年缴——

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这才是真正的硬实力。

长期收益对比：30年后掉队

说完优点，该说短板了。

别只看产品，更要看它的"续航能力"。

第30年开始，忠意启航创富（卓越版）的长期收益基本掉出第一梯队。

这不是我黑它，是数据摆在那里。

回看前面的对比表，30年IRR 6.27%，而安盛6.38%、周大福6.47%、富卫6.48%，差距开始拉开。

到了40年、50年，这个差距会更明显。

为什么会这样？

这和产品的设计逻辑有关——忠意启航创富（卓越版）的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

换句话说，它是一款"中期理财工具"，而不是"终身储蓄险"。

如果你的规划是持有30年以上，长期持有不推荐。

提领对比：为什么不适合做养老金？

接下来说一个很多人踩坑的场景——提领。

咱们扒一扒这家公司的产品结构：

忠意「启航创富（卓越版）」只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

注意看这张图的关键信息：

终期红利只有在退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？

缺少复归红利。

复归红利是什么？

简单说就是"锁定收益"——每年派发的红利会转化为保证价值，提领时不会影响剩余保单的增值潜力。

但忠意这款产品没有。

所以一旦你开始提领，终期红利就会被透支，保单后期增值潜力被大大削弱。

我用经典的"566提领密码"做了个测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第30年的账户余额对比：

• 永明万年青星河尊享II：578,694美元
• 周大福匠心传承2：558,550美元
• 富卫盈聚天下：529,642美元
• 忠意启航创富（卓越版）：330,520美元

差距不是一般的大。

到了第50年，差距更夸张——永明146万美元，忠意只有53万美元，相差近3倍。

所以如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

这是忠意启航创富最大的短板，必须说清楚。

保司对比：忠意的差异化优势

说了这么多短板，忠意凭什么敢承诺这么高的收益？

这就要从保司维度来分析了。

先看一组数据：

• 承保保费总额：952亿欧元（2024年）
• 资产管理规模：8630亿欧元（约6.9万亿港元）
• 偿付能力比率：210%
• 业务遍布全球超50个国家

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

常年上榜全球九大保险公司，妥妥的"大而不能倒"。

但真正让我对这款产品有信心的，是这个数据：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

这意味着什么？

2025年香港保险市场分红实现率分化严重，有的公司达100%，也有仅30%-40%的。

选对保司，收益天差地别。

忠意能做到100%，稳定性极强。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，控制波动。

保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求增值。

这个策略的回测结果如何？

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本+增值。

这才是忠意敢承诺高收益的底气。

选购建议：什么情况选忠意？

最后给个选购建议。

先说一个限制：

忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你需要多币种配置，这款产品不适合。

那什么情况适合选忠意？

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"——到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

典型场景：

• 孩子现在5岁，20年后大学毕业需要一笔启动资金
• 手上有一笔闲钱，10-15年内不会动用，想跑赢通胀
• 短期高息冲刺，快进快出的资金

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但如果你是想做终身养老金、每年固定提领，那永明、万通等适合提领的产品更适合你。

大贺说点心里话

忠意这款产品，优势够硬，短板也够明显。

选对了是"收益之王"，选错了可能"提领即亏"。

关键不是产品好不好，而是适不适合你。