永明「万年青星河尊享2」：被封"提领王者"，但99%的人不知道它藏着2个致命短板

你好，我是大贺。

前几天刷到一条新闻，安联集团发布的《2025年全球养老金报告》显示：全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年还要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

养老这事得趁早，别指望社保一个人扛。

最近咨询永明「万年青星河尊享2」的朋友特别多，都是冲着"提领王者"的名头来的。

但我发现，很多人只看到了它的高光时刻，却忽略了两个关键缺陷。

今天这篇文章，我先给结论，再逐层拆解，帮你快速判断这款产品到底适不适合你。

一句话结论：提领王者，但不是收益王者

永明「万年青星河尊享2」的设计逻辑，更偏向于"稳扎稳打"。

它在提领灵活度、保证收益、货币转换这些维度上确实是天花板级别。

但如果你追求的是30年以上的长期收益最大化，它不是最优解。

这两个缺陷不是产品差，而是"场景适配问题"——如果你要的是"灵活提领、本金安全、跨境适配"，它的缺陷完全可以忽略。

接下来我会告诉你：哪4类人最适合买这款产品，它的3大核心优势是什么，以及那2个需要注意的缺陷具体是什么。

4类最适合的人

在展开产品细节之前，先帮你做个自我诊断。

如果你属于以下4类人，永明「万年青星河尊享2」大概率是你的菜：

第一类：中短期（10-20年）有提领需求的人

比如你现在45岁，计划60岁退休后开始领钱补充养老金。

这个时间跨度刚好能完美避开产品的长期收益短板，同时享受它"提领不断单、剩余价值继续涨"的核心优势。

2025年1月1日起，延迟退休制度正式启动，用15年时间把男职工退休年龄从60岁延迟到63岁。

这意味着养老规划要趁早，现在不准备以后后悔。

永明的提领灵活性，刚好可以匹配不同的退休时点。

第二类：怕风险，把"本金安全"放在第一位的人

永明「万年青星河尊享2」配置25%-80%固收资产，保证收益率后期能达到1%，这在市场上是顶级水平。

就算市场剧烈波动，保证现金价值也能让你不亏本金。

给自己留条后路，这款产品能做到。

第三类：有跨境货币需求的人

孩子可能去美国、澳洲、加拿大留学？

或者你有海外置业的打算？

永明「万年青星河尊享2」支持4种货币（加元、美元、人民币、澳元），而且预期收益回报完全相同，这在市场上是唯一的。

其他产品做货币转换，要么收益打折，要么规则复杂。

永明的"真货币转换"让你换得明白、换得放心。

第四类：想"锁定收益"，怕市场下行的人

如果你担心未来几年市场会跌，想提前把收益锁进保证账户，永明的"双锁定功能"能满足你。

随时把非保证红利变成保证红利，让收益从"不确定"变"确定"，市场波动时更有底气。

核心优势①：7大提领密码，灵活度天花板

作为港险提领标杆，永明「万年青星河尊享2」支持7大提领密码：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

各种提领方式都能满足，不会断单，这份灵活度在市场上找不到第二家。

我重点讲两个最受欢迎的方案：

225极速提领方案

40万美金总保费，2年缴费，第2年起每年领5%总保费（2万美金）。

保单20年内剩余现价就能回本，累积提领+剩余现价高达总保费的479倍。

缴完即领，快速回本，适合想尽早享受现金流的人。

567经典提领方案

5万美元交5年，第6年起每年领7%总保费（1.75万美金）。

这个方案更适合做养老金补充——交完5年后刚好进入领钱阶段，时间是最好的朋友。

核心优势②：保证收益1%+13年保证回本

永明「万年青星河尊享2」的保证回本期是13年，对比友邦「环宇盈活」的18年，足足快了5年。

更关键的是，它的保证收益率后期能达到1%，而市场上其他产品的保证收益率峰值只在**0.2%-0.7%**之间。

综合保证回本时间和保证收益率来看，永明「万年青」系列的产品确定性更强，能让保守型人群更安心。

养老钱最怕的就是不确定性，这款产品在"确定性"这件事上，做到了极致。

核心优势③：双锁定+真货币转换，市场唯一

第一重锁定：归原红利一经公布即保证

永明的归原红利，一旦派发就同时锁定面值和现金价值，100%保证。

这在市场上是唯一的——彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

第二重锁定：主动锁定账户

第5个保单周年日起，你可以将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享受现行3.5%积存利率。

真货币转换：4种货币收益相同

永明「万年青星河尊享2」的货币转换，没有"调整基数"这一说。

只需要考虑当时的汇率差，流程更简单、规则更透明，是"真正的货币转换"。

更重要的是，4种保单货币（加元、美元、人民币、澳元）的预期收益回报完全相同，这在市场上也是唯一的。

需要注意的2个缺陷

说完优势，必须讲讲缺陷。

这两个短板，不是产品差，而是产品设计的侧重点不同，在特定场景下才会露怯。

缺陷一：20年后静态收益不够亮眼

以5万美金x5年交、总保费25万美金为例，永明「万年青星河尊享2」要50年才能达到6.5%复利IRR，比友邦「环宇盈活」慢了整整20年。

保单前20年，两款产品的预期收益差距还不明显。

但随着时间推移，20年后差距越来越大。

只能说，永明「万年青星河尊享2」设计的侧重点并不在"高收益"上面。

缺陷二：晚提领场景优势不明显

如果你的需求是"20年后才开始提领"，永明「万年青星河尊享2」的"提领优势"会被削弱。

在5/20/16提领场景下（5年交、第20年开始领、领总保费16%），永明「万年青星河尊享2」的账户余额不如星河传承2、匠心传承2和盈聚天下。

晚提领更看重"长期现金价值总量"，而这款产品的长期现金价值没有优势。

就算提领规则灵活，"基数小"导致最终能提的钱也更少。

所以结论很清晰：如果你要的是"30年以上长期传承、追求收益最大化"，友邦、保诚等可能更适合你。

背书：133年永明的实力保障

最后聊聊保司背景。

产品再好，也要看背后的公司能不能扛得住。

永明金融扎根香港133年，稳居全港三大强积金服务供应商之列。

每8个香港人，就有1个是永明客户。

信用评级方面，永明金融是行业领头羊：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。

偿付能力比率超过200%，是监管要求的2倍以上。

王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%，说到做到。

永明资管公司SLC下设5家分支公司，资产管理总值2260亿加元，服务超1400家机构客户，拥有超800名投资专家和150年资管经验。

算长账，选对公司比选对产品更重要。

大贺说点心里话

产品适不适合你，关键看你的需求场景。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。