永明「万年青星河传承2」：被叫"时间刺客"的港险，凭什么能边提领边传承？

你好，我是大贺。

最近接触了不少企业主家庭，发现一个很明显的趋势——大家买港险的目的，早就不只是"存钱赚收益"了。

而是开始认真考虑"怎么传给下一代"。

胡润最新的白皮书也印证了这一点：中国高净值家庭年均保费支出达59万元，其中51%是冲着家庭财富传承去的。

财富传承是门技术活。

选错产品，要么回本慢急用钱只能割肉，要么一提领就断单没法传承。

今天聊的这款永明「万年青星河传承2」，被业内称为"时间刺客"。

我研究完之后发现，它确实解决了很多人"既想自己用、又想留给孩子"的核心痛点。

结论：这款产品值得买吗？

先说结论：值得重点考虑，尤其适合有传承规划的家庭。

为什么这么说？

永明「万年青星河传承2」10年就能保证回本，这在港险市场是非常少见的。

大部分同类产品保证回本要18年甚至更久，急用钱的时候只能眼睁睁看着亏损退保。

而它最让我眼前一亮的，是"边提领边传承"的能力。

100年累计提领380万，保单内还剩2390万可以传给下一代。

回本快、收益稳、提领灵活、传承无忧，这正是大多数人买储蓄险的真实需求。

很多客户跟我说过类似的话："大贺，我不是不想买港险，是怕回本慢、提领难，万一中间要用钱怎么办？"

永明这款产品，某种程度上就是冲着这些痛点来的。

下面我用数据和产品细节，一条条拆解它的核心优势。

论据一：10年保证回本，确定性最强

买储蓄险，最怕的就是"不确定"。

市场上很多产品，预期收益写得很漂亮。

但保证收益少得可怜，真出了问题，能拿回多少全看运气。

**永明「万年青星河传承2」**在这点上做得很扎实：

• 10年保证回本，是市场上保证回本最快的产品之一
• 保证峰值IRR达1.00%，同样是市场领先水平

我拉了一张10款主流港险的对比表，你可以直观感受下差距：

从表里可以看到，宏利、友邦、保诚的主力产品，保证回本都要18年。

而永明「万年青星河传承2」只要10年。

综合保证回本时间和保证收益率来看，升级后的「万年青星河传承2」确定性更强。

留给孩子的不只是钱，更是确定性。

传承规划最怕的就是"变数"，这款产品在保证层面给足了安全感。

论据二：35年登顶6.5%，收益天花板

光回本快还不够，收益也得跟上。

**永明「万年青星河传承2」**在长期收益上同样亮眼：

• 保单第35年，预期收益就能达到6.5%的复利上限
• 相比老版本，提前了十几年登顶
• 第30年预期IRR为6.40%，老版本只有6.15%

我整理了新旧版本的收益对比，差距一目了然：

从表里可以看到，升级后的版本在第10年、20年、30年、35年的预期IRR都有明显提升。

永明「万年青星河传承2」在保证和预期收益上兼顾得更好，稳健有余还能博取更高的收益。

对于做传承规划的家庭来说，35年其实是一个很关键的时间节点。

差不多是孩子从出生到成家立业的周期。

这个时候保单收益登顶，正好可以作为下一代的启动资金。

论据三：边提领边传承，两不误

这是我最想重点讲的部分，也是这款产品最"杀手锏"的地方。

很多人买储蓄险有个纠结：想自己退休用，又想留给孩子。

但大部分产品，一旦开始提领，现金价值就快速下降，传承价值大打折扣。

永明「万年青星河传承2」支持一种叫"2/20/21"的提领方式：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领**10%**至终身

我用一个真实案例来说明：

假设35岁的陈先生，20万×2年缴费，总保费40万。

按"2/20/21"提领：

• 55岁（第20年）：一次性提领60万作为退休基金
• 56岁起：每年提领4万作为养老金补充，直至终身
• 100年累计提领380万
• 保单内还剩2390万可以传给下一代

号称"三倍回本、十倍延续、百倍传承"，真不是吹的。

我又拉了一张和其他产品的提领对比表：

看到没有？

同样的提领方案，友邦盈御3、宏利宏擎传承直接显示"无法提领"。

保诚信守明天虽然能提，但第70年就撑不住了。

只有永明「万年青星河传承2」，能一直提到100年，而且剩余现金价值还在持续增长。

这才叫真正的"富过三代"。

一份保单管三代，自己用得上，孩子接得住。

论据四：红利锁定，提领不伤本

很多人担心：提领这么多，会不会把本金都提没了？

这里要说一个永明独有的机制——复归红利锁定。

永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

保单中的归原红利一经派发，100%保证，不存在变动性。

更关键的是，日常提取优先扣减非保证红利。

这意味着什么？

提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"。

哪怕提得多，也不怕动到根基。

传承要趁早规划，但规划的前提是"确定性"。

很多产品的红利说变就变，永明这个机制，相当于给传承上了一道保险。

加分项：限时优惠74%首年保费

讲完产品本身的优势，再说一个很现实的问题：现在买划不划算？

永明「万年青星河传承2」目前有限时优惠，综合优惠至高可达74%首年保费。

这个**74%**是怎么来的？

两部分组成：

第一部分：基本回赠28%

5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平。

从表里可以看到，首年保费20万美元以上，回赠比例就是28%。

10万-20万是26%，5万-10万是24%，都很可观。

第二部分：永续优惠46%

预缴保费可享至高**5.5%**预缴保证利率优惠：

• 首年保证预缴息率：每年5.5%
• 第二至第四年保证预缴息率：每年4.8%

这个永续优惠相当于抵扣46%首年保费，加上基本回赠28%，总共就是74%。

限时优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发）

这里要提醒一下：这些优惠都是限时的，一旦活动结束，就再也享受不到了。

我算了一笔账：假设首年保费10万美元，74%优惠相当于省下7.4万美元，折合人民币50多万。

这笔钱如果用来追加保额，几十年后的复利差距会更大。

对于有传承规划的家庭来说，现在入手相当于"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"。

性价比直接拉满。

2025年家族信托存续规模年均增速保持在50%以上，第一代创富者集中步入退休年龄。

财富传承从"可选课题"变成了"必答题"。

如果你也在考虑传承规划，这款产品确实值得认真研究。

大贺说点心里话

产品分析到这里差不多了。

但怎么买、怎么省钱，其实还有很多门道没法在文章里细说。

如果你想知道更多"信息差"，扫码加我微信聊聊。