忠意启航创富卓越版：这个"小众"港险前30年吊打友邦保诚，但有个致命短板

你好，我是大贺。

说实话，我自己买港险的时候，压根没考虑过忠意。

那会儿市场上友邦、保诚、宏利这些大牌子7%+收益率的产品都挑花眼了，忠意？听都没怎么听过。

但最近我重新梳理市场产品的时候，被忠意「启航创富（卓越版）」的数据狠狠惊到了——前30年收益稳稳压住一众热门产品，这让我不得不重新审视这个1831年成立的百年老店。

今天就来好好扒一扒，这款"小众"产品到底值不值得入手。

忠意启航创富 vs 市场热门产品

先说说为什么现在要关注这类"小众"产品。

2025年港险收益率限高政策落地后，市场格局彻底变了。

以前那些动辄7%+收益率的产品，后期演示收益现在都拉不开差距，甚至变得一模一样——大家都被"限"在了同一条起跑线上。

这时候就要换个思路了：学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

这不看不知道，一看吓一跳。

我把市场上2年交的热门产品拉出来对比，忠意启航创富（卓越版）的前期表现，直接冲到了第一梯队。

这张图里红色代表收益最高，黄色次之，蓝色最低。

你看启航创富（卓越版）在前30年的位置，基本都是红色或黄色——这在以前被我忽略的"小众"产品里，属实难得。

回本速度对比：启航创富领先

先看大家最关心的回本速度。

我以0岁男孩、年交5万美元做了测算：

2年交（共10万美元）：

• 保证回本：14年
• 预期回本：4年

5年交（共25万美元）：

• 保证回本：14年
• 预期回本：7年

2年交4年预期回本，这个速度在市场上是最快的。

我自己买的时候，最在意的就是回本速度。

毕竟钱放进去，心里总想着什么时候能回本。

4年就能预期回本，比很多产品快了1-2年，这个优势相当实在。

不过5年交就没那么亮眼了，7年预期回本在5年交产品里只能算中规中矩，没什么特别优势。

所以如果你冲着回本速度来，2年交是更优选择。

前30年收益对比：稳居第一梯队

回本快只是开胃菜，真正让我眼前一亮的是前30年的收益表现。

先看2年交的IRR（复利收益率）：

• 第10年：4.74%
• 第20年：6.09%
• 第30年：6.17%
• 长线：6.22%

再看5年交：

• 第10年：3.75%
• 第20年：6.15%
• 第30年：6.16%
• 长线：6.5%

数字可能有点抽象，我换成实际收益你就懂了。

以2年交、总保费10万美元为例：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

这点我当时没想到——以前总觉得大品牌产品收益肯定更好，但数据不会骗人。

启航创富（卓越版）在前30年的表现，确实压住了不少"大牌"产品。

5年交也不差，我拉了市场上主流的5年交产品做对比：

前30年收益表现比较突出的有三款：

• 宏利的宏挚传承
• 忠意的启航创富（卓越版）
• 友邦的环宇盈活

其中启航创富（卓越版）在保单的第15-22年之间表现最好，其他时间段也稳定在第一梯队。

如果让我重新选，只看前30年收益的话，启航创富（卓越版）绝对值得纳入考虑清单。

提领能力对比：明显落后

但是，问题来了。

如果你买港险是为了养老提领、教育金提领，那启航创富（卓越版）可能不太适合你。

原因很简单：这款产品没有复归红利。

你看这张保单价值明细表，非保证金额那一栏只有"终期红利"，没有"复归红利"。

这意味着什么？

提取的时候，只能从保证金额和终期红利里面提，会严重影响长期的复利增值效果。

我用常见的提领方案验证了一下：

255提领（2年交，第5年起每年提5%）：

第60年账户余额对比：

• 启航创富（卓越版）：109万美元
• 万年青星河尊享II：170万美元

差距61万美元，相当于少了36%。

566提领（5年交，第6年起每年提6%）：

第60年账户余额对比：

• 启航创富（卓越版）：78万美元
• 万年青星河尊享II：254万美元

差距176万美元，相当于少了69%！

时间越长，差距越大。

账户余额表现比较好的产品是：

• 永明的万年青星河尊享II
• 富卫的盈聚天下
• 万通的富饶千秋

这三款都有复归红利，提领后账户还能持续增值。

分享一下我的经验：

如果你的需求是"边提边涨"，启航创富（卓越版）真的不适合，这点一定要想清楚。

长线收益对比：30年后趋于平庸

除了提领弱势，还有一个问题：长线收益不够亮眼。

2年交的长线收益率只有6.21%，连6.5%都没"跑"到。

5年交虽然长线能达到6.5%，但要等到第85年——这个时间跨度对大多数人来说意义不大。

30年以后，启航创富（卓越版）就没什么优势了，收益表现趋于平庸。

所以这款产品的定位很清晰：

• 前30年强，后期弱
• 静态收益强，提领弱

如果你计划长期持有、靠提领养老，后期收益普通、提领能力弱是两个绕不开的硬伤。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

说完产品，再聊聊公司。

以前我只看友邦、保诚这些大牌，后来才发现忠意的背景也相当硬核。

忠意集团成立于1831年，比很多"大牌"保险公司历史还长，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个核心数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 管理资产规模：8,630亿欧元
• 《财富》世界500强排名：第245位

这个评级和规模，放在全球保险公司里都是第一梯队。

分红实现率呢？

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

储蓄险产品的分红实现率也都是100%达成。

不过客观说，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，历史数据不够长。

但公司底子在这儿，百年老店、全球巨头、评级A+，未来分红表现还是可以期待的。

这也印证了我的一个感受：

大品牌不一定最优，小众但靠谱的选择有时更有性价比。

就像2025年中小银行降息力度超过大行一样——华瑞银行2025年累计降息7次，3年期存款利率从2.8%降到2.15%。

大家都在"卷"，小众玩家反而可能给出更有诚意的条件。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后帮你总结一下**启航创富（卓越版）**的特点：

优势：

• 2年交回本速度最快（4年预期回本）
• 前30年收益稳居第一梯队
• 公司百年历史，评级A+，分红实现率100%
• 功能齐全：更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期都有

劣势：

• 没有复归红利，提领能力弱
• 长线收益只有6.21%（2年交），不够亮眼
• 只支持美元保单，没有多币种选择

适合人群：

如果你没有提领需求，就是想短期持有个30年左右再退保，那启航创富（卓越版）确实是个不错的选择——前30年收益领先，公司靠谱，性价比很高。

不适合人群：

如果你需要长期提领（养老、教育金），或者追求长线6.5%+的收益，建议看看万年青星河尊享II、环宇盈活这些产品——它们在提领和长线收益上表现更好。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

关键是想清楚自己要什么，再选产品。

大贺说点心里话

产品分析到这儿就结束了，但怎么买、怎么买得更划算，这里面门道还挺多的。