宏利时隔2年憋大招：「宏挚家传承」能干翻友邦环宇盈活吗？老客户说几句实话

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

3年前我给自己配了一份宏挚传承，当时也是反复对比了很久才下手。

这次宏利时隔两年终于出新品了，作为老客户，我第一时间拿到了「宏挚家传承」的资料，研究了一周，今天跟大家聊聊我的真实想法。

如果你想存一笔钱放着不动，看这里

2026年开年，香港保险市场热闹得很，各家保司新产品层出不穷。

但有一类人其实挺迷茫的——就是那些手上有一笔钱，短期内没有用钱需求，就想找个地方放着让它增值的人。

我当时买的时候也纠结过：到底是选收益高的，还是选提取灵活的？

后来想明白了——如果你真的短期不用钱，那收益增长速度才是第一位的。

说白了，这类需求的核心就一个问题：

我的钱，多久能到达收益天花板？

老客户说句实话，如果你的目标是长期传承，不急着用钱，宏挚家传承和友邦环宇盈活这两款产品的适配性是最高的。

但到底选谁，还得往下看。

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

这次新品我研究了一下，发现宏利这波是真的下了狠心。

先说结论：

宏挚家传承27年就能到达6.5%的复利收益上限，可以说是目前市场的最强者。

我把市场上主流的几款产品拉出来对比了一下，到达6.5%收益上限的时间排序是这样的：

• 宏利家传承：26-27年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活/安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

看到这个数据，我第一反应是：宏利这波完全就是冲着友邦来的。

跟我之前买的那款比，宏挚传承虽然前20年收益无敌，但后期乏力，47年才能冲顶6.5%。

而宏挚家传承直接把登顶时间压缩到27年，整整快了20年。

用了几年下来的感受是，保险这东西，时间就是最大的杠杆。

早3年到达6.5%，复利滚起来的差距可不是一点半点。

这个含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

既然宏利明摆着是冲友邦来的，那咱们就把这两款产品拉出来正面PK一下。

以5年交、年交6万美元为例：

从表里可以看到几个关键信息：

1. 登顶速度：宏利比友邦早3年

宏利在第27年就稳定在6.5%的IRR，友邦要到第30年。

这3年的差距，在复利效应下会被不断放大。

2. 优势期分布不同

• 宏利的优势期在前30年，前期收益领先
• 友邦的优势期在30年之后，后期稳定性略强

3. 但长期来看差距不大

我仔细算了一下收益差值，30年之后两款产品的区别其实没有想象中那么大。

到了第40年、第50年，差距基本可以忽略不计。

所以光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

不过老客户说句实话，这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

如果你更看重前期增速，选宏利；如果你更看重品牌和后期稳定性，友邦也不差。

顺便说一句，现在人民币汇率波动加剧，美元兑人民币都跌破7.3了，美元资产的配置价值反而更凸显了。

不管选哪款，持有美元保单本身就是一种汇率对冲。

场景二：有跨境生活需求的家庭

除了收益表现，这次让我眼前一亮的是宏利在功能上的创新。

说实话，我当时买宏挚传承的时候，功能方面只能说中规中矩。

但这次宏挚家传承加了两个非常实用的功能：

1. 灵活取

这个功能可以按照自己设定的周期定期打款，关键是——支持第三方支付和海外支付。

什么意思呢？

就是可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账那一套繁琐流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能太实用了。

留学、置业、生活费，一键搞定。

2. 挚易取

这个功能我把它理解为"亲密付"。

投保人可以授权家人（配偶、子女）直接从保单里提领资金，上限是总现价的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用每次都找投保人签字确认。

现在高净值家庭年均保费支出都到59万了，68%用于长期财富规划。

保险已经不只是保障工具，更是资产配置的压舱石。

这些跨境功能，正好匹配了这类家庭的真实需求。

不同缴费方式，满足不同资金安排

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同的资金安排需求。

我把各个缴费期的关键指标整理了一下：

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：

无论是哪个缴费期，宏挚家传承的预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果你手上有一笔闲钱想一次性投入，趸交23年就能到6.5%，这个速度在市面上几乎找不到对手。

如果你更习惯分期投入，5年交也只需要27年登顶，比友邦还快3年。

场景三：需要定期提领现金流

说完优点，老客户也得说说这款产品的短板。

如果你有定期提领现金流的需求，宏挚家传承可能不是最优选。

拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

可以看到：

• 前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承
• 后期提领，也没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

再来看567（每年提领7%）这种极致提领：

友邦环宇盈活直接标注"断单"——意思是不支持567提取。

宏挚家传承虽然能撑住，但表现也只是平平，远不如安盛和永明。

所以我前面也说了，这款产品的定位和友邦环宇盈活很像：

都是用提领表现来换取极致的收益表现。

如果你有现金流规划，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这两款才是真正的"提领天花板"。

总结：根据你的场景选产品

最后帮大家梳理一下：

场景一：长期传承，不急用钱

→ 首选宏挚家传承或友邦环宇盈活→ 宏利登顶更快，友邦品牌更响，看个人偏好

场景二：有跨境生活需求

→ 宏挚家传承的"灵活取"和"挚易取"功能非常实用→ 直接打款到海外账户，省去繁琐流程

场景三：需要定期提领现金流

→ 推荐永明万年青星河尊享2或安盛盛利2→ 宏挚家传承在这方面表现一般

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，但相比主流主打长期传承的产品，它的综合收益更高。

作为一个3年前买过宏挚传承的老客户，这次新品我研究了一下，确实看到了宏利的诚意。

如果让我再选一次，我可能会考虑新老产品组合配置——老产品吃前期收益，新产品吃长期增速。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。同样的保单，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。