港险养老3种玩法，99%的人不知道第三种能"锁死"终身收入

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我特别感慨：

北京高端养老社区入住率已经超过98%，泰康燕园一期二期入住率超90%，大家保险朝阳城心社区入住率超94%——一张养老床位，比爱马仕还难抢。

更扎心的是入住门槛：

泰康之家一线城市保费门槛240万起，太保家园150-240万起，国寿300万起，平安颐年城1888万-4888万起。

这让我想起一位客户的话："大贺，我不怕老，我怕老了没地方住、没钱花。"

养老不只是有钱花，还要住得好。

今天这篇文章，我想跟你聊聊港险养老的3种玩法——不同的需求，对应不同的解法。

年轻时存钱，老了享福，关键是找对路子。

港险养老3种玩法，一张图看懂

先说结论。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

我把港险养老的主流思路整理成了一张图，你可以先对照自己的需求，看看哪种更适合你：

简单来说：

第一种：品牌实力/高端养老社区需求——推荐中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世）。

如果你偏爱央企、国企背书，想未来直接入住高端养老社区，一张保单解决两个问题，这条路最适合你。

第二种：资金灵活/全球资产配置需求——推荐多元货币系产品（永明万年青星河尊享2）。

如果你追求资金灵活、不确定未来在哪养老、有全球资产配置需求，这类产品能让你的钱"活"起来。

第三种：前期增值/后期稳定领钱需求——推荐转年金系产品（万通富饶万家）。

如果你想年轻时让钱快速增值，退休后锁定终身现金流，这种"攻守兼备"的玩法值得深入研究。

三种思路，各有侧重。

接下来我逐一展开，用数据和案例告诉你，每种玩法的底层逻辑是什么。

中资系产品：凭什么说"稳"？

很多朋友第一次了解港险，心里都会犯嘀咕：

"境外保险公司，靠谱吗？万一出问题找谁？"

这种担心完全可以理解。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

中资系港险产品，恰恰能解决这个信任问题。

国寿、太平、太保，都是咱们熟悉的央企、国企背景，在香港设有分公司。

既能享受港险的高收益和全球化投资，又有内地品牌的背书。

但光有品牌还不够，关键要看"兑现能力"——计划书上承诺的收益，能不能真正拿到手？

我们来看一组数据：

这张表信息量很大，我帮你划重点：

偿付能力方面：

太平（香港）278%，太保（香港）256%，国寿（海外）208%，全部远超监管要求的**150%**红线，偿付能力非常充足。

国际评级方面：

三家都拿到了标普A级或穆迪A级评级，这是国际权威机构对保险公司财务实力的认可。

分红实现率方面：

太平（香港）、太保（香港）的周年红利和终期红利实现率均为100%，国寿（海外）终期红利实现率也是100%。

这意味着什么？

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

投资风格方面：

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"。

国寿（海外）固收类投资占比高达81%，太保（香港）70.3%，太平（香港）68.7%。

这种保守型的投资策略，虽然不追求极致收益，但胜在稳健，不容易出现大起大落。

太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率一直很稳。

这就是中资系产品的核心优势——你买的不只是一份保单，更是一份"心安"。

多元货币产品：凭什么说"灵活"？

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，大多属于这一类。

像友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2等等。

这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

这类产品的核心优势，集中在"灵活"和"适配性"上。

以永明万年青星河尊享2为例，我重点说三个亮点：

第一，灵活提取，按需支配。

这款产品不强制你什么时候领、领多少，完全按自己的节奏来。

很多朋友喜欢用"567提领密码"：

交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当每年的旅游基金，也能补贴日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

这才是真正的"躺平养老"——钱在自己手里，主动权在自己手里。

第二，多元货币转换，规避汇率风险。

这是永明的一个杀手锏功能，市场少有。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

不仅如此，如果你选择进行货币转换，永明也可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

什么意思呢？

现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，按实时汇率转换，预期收益不受影响。

对于不确定未来在哪里养老的朋友来说，这个功能太实用了。

第三，收益稳健，有兜底保障。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

这款产品是很适合作为养老金来用的，灵活、稳健、全球化，三个关键词概括它的核心价值。

转年金产品：凭什么说"攻守兼备"？

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，造成辛苦攒的钱缩水。

这种"既要又要"的心理，太正常了。

转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通-富饶万家。

这是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

它的核心逻辑很简单：

年轻时让钱加速升值，积累足够本金；退休后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老。

先看收益爆发力：

这张表是以6万美元、5年交为例的收益测算：

• 10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1189433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%
• 100年预期总收益144245966美元

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

30年预期IRR能冲到6.5%，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

再看年金转换功能：

这是万通富饶万家的独家优势。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

这张图展示了万通历史年金转换的实际数据：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在**6%**以上
• 年金率≥6%占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达38.5%

这组数据说明什么？

绝大多数客户转换后，都能拿到6%以上的年金率。

这不是预期，是历史实锤。

年金率实锤：历史数据说话

可能有朋友会问：

年金转换听起来很美，但真的能兑现吗？

这个问题问得好。

我们看证据。

这是一份真实的万通人寿保单，投保人He Qian。

保单上明确写明了身故赔付条款、年金转换权益等内容，都是白纸黑字的合同承诺。

结合前面那张年金率分布图，我们可以得出结论：

万通的年金转换不是"画饼"，是有历史数据支撑的。

从2004年到2015年生效的保单，在2014年到2025年进行年金转换，95.5%的客户拿到了6%以上的年金率。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

年轻时存钱，老了享福——这句话在万通富饶万家这款产品上，体现得淋漓尽致。

前期复利增值，后期锁定年金，真正做到了"攻守兼备"。

彩蛋：高端养老社区了解一下

最后，我想再聊聊中资系产品的一个"隐藏福利"——高端养老社区入住资格。

文章开头我提到，北京高端养老社区入住率超98%，一床难求。

泰康之家、太保家园、国寿嘉园这些顶级养老社区，入住门槛动辄几百万甚至上千万。

但很多人不知道的是：

可以直通高端养老社区是中资系产品的王牌优势。

买对了产品，不仅能享受港险的高收益，还能提前锁定稀缺资源——高端养老社区的入住资格。

具体来看几款产品：

太平（香港）喜裕：

这是一款市场稀缺的美式分红产品。

一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。

买这款产品，可以对接太平人家养老社区的入住资格。

太保（香港）鑫相伴：

港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息落袋为安。

买这款产品，可以对接太保家园养老社区的入住资格。

国寿（海外）傲珑盛世：

港险人民币保单"黑马"产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

买这款产品，可以对接国寿嘉园养老社区的入住资格。

看看这张高端养老社区的规划效果图：

水系环绕、绿化覆盖、中式传统与现代风格融合、完善的道路和景观系统。

这不是普通的养老院，而是真正有品质的晚年生活。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

中资系产品的价值在于：

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

一张保单解决两个问题：

年轻时把钱放在保单里让它复利增值，老了不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到高端养老社区的入住资格。

2024年底中国60岁以上老年人口已达3.1亿，高端养老社区面对的客户群体仅是其中极少数。

优质养老资源只会越来越稀缺，早规划早锁定，才是明智之选。

大贺说点心里话

三种玩法讲完了，核心就一句话：

养老规划没有标准答案，只有最适合自己的选择。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身还重要。