真实评测香港储蓄保险保诚，结果出人意料

一、保诚的“百年招牌”，到底值几个钱？

业务员最爱吹：保诚1848年成立，比你家祖爷爷还老。但老字号就能保证收益？看看他家【隽富多元货币计划】的演示数据——预期年化6.5%？狗屁！这是用“乐观情景”算出来的，实际分红实现率呢？去香港保监局官网一查，保诚某些产品2023年的终期分红实现率只有72%！也就是说，承诺100块，到手72块。你拿这钱去存银行定期，都比特么这靠谱。

避坑指南：别信演示利率！直接去香港保监局官网查“分红实现率”。低于90%的一律拉黑。保诚某些老产品长期实现率就在80%左右晃荡，属于典型的“画大饼”。

二、为什么说保诚的储蓄险是个“填不满的坑”？

三个字：不透明。

• 费用吞噬：前两年保费几乎全被初始费用吃光。你存10万美金，第一年现金价值可能只有几千块。想退保？血亏80%！
• 分红要看心情：保诚的“红利”分为归原红利和特别红利，归原红利一旦公布就确定，但特别红利可以随时调整。2022年股市大跌，保诚直接把特别红利砍掉30%。业务员会告诉你这个？
• 汇率风险自己扛：美金、港币、人民币，你选哪个？过去三年人民币对美元贬值了10%+，但如果你买的是港币保单，港币挂钩美元，一旦美元走弱，你的保单直接缩水。保诚可不管这个。

再给你看个对比表，大陆增额寿和香港储蓄险的区别，一目了然：

看到没？大陆产品虽然收益低，但保证！保诚这玩意儿，除了保费是确定的，其他全是“可能”“预期”“乐观”。你用真金白银换一堆概率，脑子进水？

三、血淋淋的案例：你以为买的是保障，其实是“无底洞”

案例一：退保亏到吐血2020年，深圳张先生听信“年化6%”的宣传，买了保诚隽富10万美金/年，交5年。2022年想退保买房，发现保单现金价值只有2.3万美金——交了20万，只能拿回2.3万，亏损88.5%！业务员当初怎么说的？“随时可取”？呸！取的是你自己的本金，还倒贴手续费。

案例二：理赔纠纷，保诚耍赖2019年，上海李太太给丈夫买保诚重疾险附加储蓄。2021年丈夫确诊甲状腺癌，保诚以“未如实告知体检异常”拒赔，连储蓄账户里的钱也被冻结。打官司两年，只拿回50%保费。而同期大陆重疾险，甲状腺癌属于恶性肿瘤，直接赔100%保额。你说买港险图什么？图维权成本高？

四、你以为的“全球投资”有多牛？

业务员常给你看这张图，说香港保司能投资全球100多个国家，分散风险：

说得好像你能分到一杯羹似的。实际上，保诚的投资组合里固定收益类（债券）占了60%+，这些债券大部分是美国国债和企业债。2023年美国国债收益率飙升，债券价格暴跌，保诚的固收部分亏成狗。而它的非固定收益（股票、另类投资）波动更大。你看到的是“分散”，实际上是把你的钱拿去买雷曼兄弟的垃圾债，亏了算你的，赚了算公司的。

五、那些吹上天的“保险公司背景”全是套路

给你看个真实的保司评级对比：

保诚信用评级AA-（标普）、A1（穆迪），确实不错。但！评级高不代表分红实现率高。友邦、安盛评级更高，分红实现率照样有水分。而且这些评级是针对公司偿债能力的，跟你的保单收益没有半毛钱关系。你买的是分红险，不是债券。保诚的偿付能力充足率2023年只有249%，低于友邦的358%。万一出事，先赔你？做梦。

六、结论：保诚的储蓄险，适合谁买？

只有三种人适合：钱多到没地方烧、想博一把超高收益但不怕血亏、被业务员洗脑洗得亲妈都不认识。如果你是个普通人，老老实实买大陆增额寿+重疾险，收益虽低但稳如狗。香港储蓄险？让它见鬼去！

最后送你一句话：所有不写进合同的“预期收益”都是耍流氓。保诚最大的本事，就是把你的信任变成它的保费，然后让你在退保、理赔时哭爹喊娘。觉得我说得过分？你去看看那些已经退保的人怎么骂的。我见过的坑，比你吃过的盐还多。信我，别碰！