万通富饶万家：3年老客户告诉你，这次升级到底值不值得加保

你好，我是大贺。

今天这篇文章有点特殊，因为我自己就是用户。

3年前我给自己配了一份万通富饶千秋，当时看中的就是它中期收益不错，还有独家的年金转换功能。

上个月万通推出了升级版**「富饶万家」**，我研究完计划书后，二话没说直接加保了一份。

很多朋友问我：升级了什么？值不值得买？

给你说点真心话——这款产品确实有短板，但升级后的亮点也是实打实的。

我就以一个老客户的视角，把我的真实体验和你分享一下。

先说不足：10年收益确实一般

当初我也纠结过这个问题。

富饶万家的10年复利只有3.05%，说实话，放在全市场来看，这个数字确实不算亮眼。

如果你买港险是想短期内就看到明显增值，那这款产品可能会让你失望。

你看这张对比表就很清楚，前10年富饶万家的表现只能算中规中矩。

我当年买富饶千秋的时候，也是看到这个数据犹豫过——毕竟谁不想买了就涨呢？

但用了3年之后我想明白了一件事：

储蓄险本来就不是让你赚快钱的。

10年复利3%左右，其实已经跑赢了现在绝大多数银行理财。

2025年一季度商业银行净息差降到了1.43%，创历史新低。

10万块定存5年，利息从7750元降到了6500元，少了1250块。

所以这个"短板"，放在当下的利率环境里，其实也没那么短。

但20年后开始发力，直追第一梯队

说完不足，再说说让我决定加保的核心原因。

富饶万家的收益曲线，是典型的"后劲足"。

20年复利能达到6%，这个数字放在全市场排名前三，比安盛盛利2、保诚环宇盈活这些王牌产品表现都要好。

到了第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

我对比了一下新旧两款产品的计划书，这次升级是在不改变保证收益的前提下，直接上调了复归红利和终期红利。

换句话说，升级是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

这一点对老客户来说特别重要。

市面上有些产品升级，其实就是调整一下演示方式，实际收益没什么变化。

但富饶万家这次是真金白银地加了红利，我看完计划书心里就有底了。

还有个彩蛋：

在澳门发售的富饶万家，收益演示可以做到7.04%。

产品还是同一个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。

这说明什么？

说明富饶万家本身的收益潜力，其实比演示的还要高。

提领收益：一流水平+独家369模式

光看账面收益还不够，储蓄险最终还是要用的。

我当初选富饶千秋，很大一个原因就是它的提领设计特别灵活。

富饶万家在566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），表现依然不俗。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单第30年，换算成复利是6.32%。

这个数字跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，确实稍低一点点。

但比起富饶千秋已经有明显提升，放在全市场也是一流水平。

不过真正让我心动的，是万通独家的369提领模式——全市场仅此一家支持。

什么意思呢？

5年缴费，保单第2-10年每年提取3%，第11-20年每年提取6%，第21年往后每年提取9%。

提领金额逐年递增，正好匹配大多数家庭的现金流需求曲线：

年轻时候用钱少，中年用钱多，退休后用钱更多。

这是我的真实体验：

买储蓄险之前，我以为自己会一直存着不动。

但生活总有意外，孩子教育、父母医疗、自己创业，哪哪都要用钱。

369模式让我可以前期少取一点，把更多收益留在后面复利滚存。

等真正需要大额支出的时候，提领比例自动上调，不用我操心调整。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

说到富饶万家最核心的优势，必须是年金转换功能。

这个功能是万通的招牌，市场独家，也是我当初选择富饶千秋、现在又加保富饶万家的最大原因。

保单满10年并且被保人满55岁，就可以把账户里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。

注意，是**"保证领取"**——不再受分红波动影响，活多久领多久。

我算了一笔账给你看。

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁时现金价值涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁时现金价值涨到292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

升级后每年多领9000多美金，而且这个收益是市面上普通养老年金的3倍。

你去看看国内那些养老年金险，同样的本金，领取金额差得不是一点半点。

更灵活的是，转不转年金、转多少比例都由你定。

你可以前期先做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

或者你也可以选择60岁时一半转年金、一半继续放在分红账户里增值。

怎么组合，完全看你自己的需求。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以选择：

每个月固定领、递增领取、保证回本领法……还有两个特别实用的：

夫妻联合领取：一张保单保两人，一方身故后另一方继续领2/3。

特别适合丁克家庭，不用担心老了没人照顾。

重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发。

万一生病了，正好是用钱的时候，保单自动加倍给你兜底。

用了才知道好不好。

我当初买富饶千秋的时候，其实没太在意年金转换这个功能。

但这两年身边朋友陆续开始聊养老规划，我才发现这个功能有多香——既能享受分红险的高收益，又能在需要的时候锁定一份终身现金流。

传承功能：类信托的动态管理

除了年金转换，富饶万家这次在传承控制权方面也下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统，可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

第一，精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能后保单将按顺序接力接管，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

还可以设置失能后保单自动拆分给指定的人，或者年金转换后失能，直接把钱打给信托监察人，确保钱用在自己身上。

第二，弹性提取权益

第1个保单周年起，就可以设立指示从保单提取并指定收款人。

比如直接设定每月1号给某个账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人，隐私性也很强，钱不用先经过你的账户。

第三，第二受保人

最多可以设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传下去。

第四，保单利益延续

可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来保单持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他们各自成为自己保单的持有人和被保人。

第五，身故赔偿方式

有10种赔付方式可选。

可以一次性全部给受益人，也可以按月给付，甚至可以规定发到指定年龄——比如每个月等额发放，发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

对于家庭结构复杂、或者担心子女挥霍的朋友来说，这套功能非常实用。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

产品再好，最终还是要看保险公司能不能兑现。

这也是我作为老客户最关心的问题。

万通源自美国万通，成立超过170年，是正儿八经的老牌保险公司。

2017年虽然被云锋金融收购，但交易结构很特别：

美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因为这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？

它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人——非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直很漂亮。

平均实现率97%，80%的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%兑现。

我买富饶千秋3年了，每年看分红报告，心里都很踏实。

这次加保富饶万家，也是基于这份信任。

大贺说点心里话

总的来说，富饶万家感觉就是富饶千秋进化成了一个更完善的版本。

收益功能都做了优化，几乎没有短板，适合各种各样的家庭结构和用钱场景。

不过说实话，产品好是一回事，怎么买、从哪买，里面的门道更多。

同样一份保单，不同渠道的成本可能差出好几万。