友邦盈御3：2025年港险销冠产品，为什么我劝新手先冷静看完这篇

你好，我是大贺。

北大硕士毕业，在港险行业摸爬滚打了9年。

2019年我给自己买了第一份港险，现在全家都配齐了。

今天聊聊友邦「盈御多元计划3」，这款被称为"新手第一选择"的产品，到底值不值得买。

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

2025年Q1的数据刚出来，香港保险新单保费934.13亿港元，同比飙升43.4%，直接破了单季历史记录。

分红险占比高达87.5%，说明大家买的基本都是储蓄型产品。

这么多人跟风去香港买保险，到底值不值得？

我当时也是这么想的。

说实话，市场上流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然夸张，但也不是没有道理。

根据友邦官网披露的信息，2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里拿下了9个第一。

更厉害的是，友邦新造保单数目已经连续十年称冠。

十年，不是一两年的运气，是真正的硬实力。

正因为这样的市场地位，盈御多元计划3成为了很多刚刚入门港险朋友的第一选择。

2024年内地访客贡献了628亿港元新单保费，其中相当一部分都流向了友邦。

门槛有多低？2000美元就能上车

很多新手第一个问题就是：港险门槛高不高？

会不会买不起？

买完之后我才发现，友邦的盈御多元3门槛真的不高。

缴费方式非常灵活，可以选择趸交（一次性交完）、3年交、5年交或者10年交。

有9种货币的保单可以选择，包括人民币、港币、美元、英镑等等。

最关键的是，最低保费整付7500元，期交2000美元就能上车。

换算成人民币，大概1.5万左右就能开始你的港险之旅。

这个门槛，对于想尝试港险的新手来说，压力真的不大。

收益怎么样？7.19%是什么水平

收益是大家最关心的问题。

盈御多元计划3收益最高能达到7.19%，这个数字听起来很诱人。

但具体是什么水平呢？

说说我自己的真实感受。

如果选择5年交，第10年的预期收益能做到2.8%。

这个数字看起来不高，但要知道港险是长期投资，前期收益低是正常的。

真正拉开差距的是中后期：

• 20年为5.67%
• 30年为6.10%

7.19%是长期持有的极限收益，需要持有50年以上才能达到。

这个收益水平，与宏挚传承以及富饶千秋打平，在主流保险产品里能排到前5名。

不过说实话，在前期的收益确实略差一些。

目前顶尖收益的产品第30年能做到6.54%，盈御3是6.10%，差了0.44个百分点。

这个差距重要吗？

要看你怎么理解。

如果你追求极致收益，可能需要看看其他产品。

如果你看重综合实力，这个收益已经相当不错了。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

买保险不是把钱锁死，大部分人都需要中途取钱用。

这一点盈御3做得很好，支持30多种不同的提取方式。

我用最常见的566提取方式举例：

• 每年交10万美元，交5年
• 从第6年开始每年提取6%的收益

第20年的时候，你已经提取出来了45万美元。

这时候账户里的现金价值还有53万，这个水平在主流产品里也排到前10名。

不过需要提醒的是，和顶尖产品相比，第20年的时候已经相差了17万左右。

提取到第40年时，账户现金价值有84万左右。

如果和目前预期收益最高的匠心传承2跃进版相比，少了超过150万美元。

这个差距确实不小，但背后的原因是投资策略不同，后面会详细说。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

新手最担心的其实是安全问题：这么多钱放在香港，万一出问题怎么办？

如果让我重新选，我还是会选择友邦这类稳健型的产品。

原因就在投资策略上。

盈御3的固收类投资占比，最低为25%，最高能做到100%。

大部分都投资于国债和企业债券，并且投资了不同的区域来分散风险。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

对比一下匠心传承2跃进版，固收类资产占比最低只有15%，最高只能做到40%。

股权类资产最低都有60%。

收益高是高，但波动也大。

从集团层面看，友邦在投资上相对稳定。

根据2024年中期业绩简报，友邦投资资产总额2378亿美元，近7成投资于固收类资产。

对于新手来说，稳健比激进更重要。

毕竟第一份保单，求稳是对的。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

港险的收益分为保证收益和非保证收益，非保证部分能不能拿到，要看分红实现率。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到了93.9%。

这个成绩是相当不错的。

具体来看，周年和复归红利的分红实现率平均值为89.9%，在12家主流香港保险公司里排第7位，属于中间水平。

但终期红利的分红实现率平均值直接超过100%，达到了108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

终期红利是保单后期的大头收益，这个数据说明友邦在长期投资上确实有两把刷子。

友邦背后是谁？六大万亿股东

很多人担心保险公司会不会倒闭。

说实话，看看友邦的股东就放心了。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：

• 纽约银行梅隆公司
• 摩根大通集团
• 花旗集团
• 美国资本集团
• 贝莱德集团
• 布朗兄弟哈里曼公司

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散有个好处：众多股东可以共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

当然，股权过于分散也有缺点，可能影响决策效率。

但对于普通投保人来说，安全性才是第一位的。

后续服务方便吗？App全搞定

买港险最麻烦的是什么？

很多人担心后续服务。

毕竟保单在香港，每次办事都要跑一趟太折腾了。

好消息是，大湾区保险互联互通正在加速推进。

香港保险售后服务中心有望加速落地，以后在内地就能办理很多业务。

而友邦在这方面已经走在前面了。

友邦有自己的App，在手机上自己操作，就可以更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

对于新手来说，这个服务体验真的加分不少。

还有哪些附加功能？

除了基础功能，盈御3还有一些实用的附加功能值得了解。

多元货币转换计划

这个功能是友邦首创，现在很多产品都跟进了。

盈御3支持9种货币转换：人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

这意味着你可以根据未来的需求，灵活转换货币，最大程度避免汇率风险。

不过大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

红利锁定与解锁

盈御3支持红利锁定功能，可以把红利转换成保证收益，让不确定的钱落袋为安。

更特别的是，友邦还首创了红利解锁功能。

可以在行使锁定选项1年后，每年保单年度终结后30日内行使一次，解锁百分比在**10%至100%**之间。

这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

卓越成绩奖

如果是给孩子买的保单，还有个彩蛋。

在保单生效1年后，孩子如果达成相应的成绩，可以获得奖金：

• HKDSE每科5分以上：每科280美元
• 托福110分以上：680美元
• IELTS平均8分以上：680美元
• SAT 1500分以上：680美元
• IB DP 41分以上：680美元
• 全球前10大学录取：2800美元

奖励金额不算多，但对孩子来说也是一种学习上的激励。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

说说我自己的真实感受。

选它不会出错。

收益不是最高的，但也能排前几名。

投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

第一份保单，稳比激进更重要。

当然，友邦的盈御3也并不是适配所有人。

如果你追求极致收益，可以考虑匠心传承2跃进版这类激进型产品。

如果你预算有限，也可以看看其他门槛更低的选择。

最终怎么选择，还是要结合自己的实际需求。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你应该对盈御3有了基本的了解。

但说实话，产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。