忠意启航创富：前20年收益全港第一，但有个坑90%的人会踩

你好，我是大贺。

2025年开年，离岸人民币一度跌破7.36，年内在7.0-7.4区间剧烈波动。

10月以来又累计升值超1200基点。

汇率这么折腾，你的资产做好对冲了吗？

很多朋友问我：想配置点美元资产，但股票波动大，定存收益低，有没有稳一点、收益还不错的选择？

今天聊的这款产品，可能就是答案——忠意「启航创富（卓越版）」。

但先说好，这款产品优点很硬，短板也很明显。

适合的人会觉得真香，不适合的人买了可能会后悔。

看完这篇，你就知道自己该不该入手了。

你的钱放哪里？中期理财的困境

先问你一个问题：

如果有一笔钱，3-5年内不用，但10-20年后要用（比如孩子上大学、自己养老、或者换房首付），你会放哪里？

银行定存？

利率一降再降，3年期已经跌破2%。

股票基金？

波动太大，万一用钱的时候正好赶上熊市，割肉都来不及。

长期储蓄险？

动辄30年起步，中途取出损失惨重。

这就是中期理财的尴尬——短期产品收益太低，长期产品锁定太久，10-20年这个区间，好像没什么合适的选择。

别把所有钱都放人民币，这是我做了10年海外资产配置后最深的体会。

尤其是2025年，中美利差在1月一度达到300基点左右的历史高位，美元资产的收益优势肉眼可见。

但问题是：普通人怎么配置美元资产？

炒美股？风险太高。

买美债？门槛太高。

换美元存银行？利息少得可怜。

有没有一款产品，专门为10-20年这个时间段设计，收益能打，还能顺便配置美元资产？

还真有。

一款专为10-20年设计的产品

忠意「启航创富（卓越版）」，产品特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

支持2年或5年交，门槛不高，缴费压力小。

关键是这个成绩单：保单前25年预期收益市场第一。

没错，不是前三，不是前五，是第一。

这款产品的设计逻辑很清晰：适合快进快出的资金，用于短期高息冲刺。

如果你有一笔钱，计划10-20年后用，中途不打算动，那这款产品可能就是为你量身定制的。

它不是那种"买了就忘、传给下一代"的终身储蓄险，而是一个中期理财工具——存进去，让它跑赢通胀，到期一次性取出。

简单粗暴，目标明确。

收益有多能打？数据说话

光说"收益高"没用，得看数据。

我把忠意启航创富（卓越版）和市场上其他热门储蓄险做了对比，结果有点惊人：

以2年缴+现行折扣为例：

• 预期回本时间：4年，市场最快，排名第一
• 第10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

换句话说，2年交完，3年就回本，20年能翻3.34倍。

再看和其他产品的横向对比：

5年缴的表现也很亮眼：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

第10年和第25年也能保持在前三名。

前20年收益可以做到全港第一，这话不是吹的。

当然，30年之后长期收益会掉出第一梯队。

但如果你本来就计划10-20年取出，这个"短板"根本不影响你。

优惠叠加：如何把收益最大化？

收益已经够能打了，但还有优惠可以叠加。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

• 5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠
• 保费越高，回赠比例越高，最高可达25%

算上这个优惠后，收益会进一步提升：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

所以我更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

不过要注意，10月起2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%，想入手的别拖太久。

使用禁忌：这样用会亏钱

说完优点，必须说说这款产品的"雷区"。

忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

缺少复归红利，这是它最大的结构性短板。

什么意思？

终期红利只有在退保或保单终止时才支付。

如果你中途部分提领，终期红利会被透支，剩余保单的增值潜力大打折扣。

我用经典的"566提领密码"做了个测算（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：146万美元
• 万通富饶千秋：137万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：53万美元

差距不是一般的大。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

如果你打算买了之后每年领钱，用作教育金或养老金，这款产品真的不适合。

另外还有一点：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你看好美元资产，这反而是优势——汇率波动你扛得住吗？

美元资产是压舱石。

但如果你担心美元贬值想切换成其他货币，这款产品做不到。

所以记住两条使用禁忌：

1. 不要中途频繁提领
2. 长期持有（30年以上）不推荐

保司靠谱吗？190年老牌的底气

有朋友可能会问：忠意这个保司没怎么听过，靠谱吗？

先看背景：

忠意集团创于1831年，快200年历史了。

是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

用一句话概括：大而不能倒的保险公司。

更关键的是这个数据：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

再看投资策略：

固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0%-80%。

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳健起步。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

忠意也做了一个数据回测：按照这个投资策略，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

说了这么多，这款产品到底适合谁？

我总结了三类人：

1. 教育金规划

孩子现在5岁，15年后上大学。

现在存一笔钱进去，5年交完不用管，到时候一次性取出当学费。

20年翻3倍多，跑赢通胀没问题。

2. 购房首付储备

现在有50万闲钱，计划10-15年后换房。

放银行利息太低，买股票怕亏，这款产品刚好卡在这个时间段。

到期一次性取出，当首付刚刚好。

3. 中期家庭储蓄

不想把所有钱都放人民币，想配置点美元资产分散风险。

10-20年不动本金，享受美元资产收益，顺便对冲汇率波动。

总之一句话：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，才能享受到短期收益红利。

但如果你打算边存边取，或者想持有30年以上传给下一代，这款产品不适合你。

全球配置才是王道，鸡蛋要放不同货币的篮子。

这款产品，就是你美元篮子里的一颗好蛋。

大贺说点心里话

收益再高的产品，买贵了也是亏。

怎么买、找谁买，决定了你能省多少钱。