158家香港保险公司，99%的人不知道怎么选！我踩过的坑，你别再踩了

你好，我是大贺。

说实话，我当初第一次接触港险的时候，也是一头雾水。

打开香港保监局官网，看到"158家授权保险公司"这个数字，整个人都懵了——这么多公司，水到底有多深？

哪些能买，哪些是坑？

后来我花了大量时间做功课，把这158家保司一家家扒了个遍。

今天就把我的筛选方法和结论分享出来，希望我的经验能帮到你。

158家保司，水有多深？

先说一个让我当初很震惊的事实：截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

158家！这个数字听起来是不是很吓人？

但别慌，我仔细研究后发现，这158家其实可以拆开看：

• 经营一般业务的：85间
• 经营长期业务的：51间
• 经营综合业务的：19间
• 经营特定目的业务的：3间

我当初看到这个分类的时候，第一反应就是——大部分跟我没关系啊。

为什么这么说？

因为咱们大陆客户去香港买保险，主要就是冲着储蓄险、年金险这类长期产品去的。

那些"一般业务"的保司做的是财产险、责任险之类的，"特定目的"的更是专门服务特殊业务的，压根不是面向普通消费者的。

更让我意外的是，即便是剩下那些做长期/综合业务的保司，情况也很复杂。

有的是同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家。

有的虽然在香港登记了，但主要经营地址不在香港，或者业务根本不面向大陆客户。

这些坑我都踩过——当初我差点被一家听都没听过的小公司忽悠，幸好后来多做了功课才避开。

我的筛选标准，全部公开

后来我是这么选的：既然市场这么乱，那我就自己定一套筛选标准。

第一步：排除不相关的业务类型

特定目的的保险公司、一般业务的保险公司，直接筛选掉。

这些不符合储蓄险/年金险的需求，留着只会干扰判断。

第二步：排除"挂名"保司

有些公司虽然在香港有授权，但主要经营地址不在香港，或者压根不接待大陆客户。

这种也直接筛掉。

第三步：合并同一品牌

有些大公司在香港有好几个办事处，名字不一样但本质是同一家。

这种要合并看，不然容易重复计算。

经过这三步筛选，158家保司最后只剩下30多家符合大陆客户需求的。

你可能会问：30多家还是很多啊，怎么继续选？

这就要看硬指标了——公司背景、成立时间、偿付能力、国际评级。

我不是专家，但我做过功课，这些指标是真金白银的，骗不了人。

顺便说一句，2024年内地访客赴港投保新增保费达到628亿港元，同比增长6.5%。

越来越多人赴港投保，说明港险确实有吸引力——但信息不对称让很多人不知道怎么选，这也是我写这篇文章的原因。

百年老店：时间验证的靠谱

在我筛选出来的保司里，有5家是真正的"百年老店"——友邦、安盛、宏利、保诚、永明。

为什么我特别看重历史？

因为保险是一个超长周期的生意，你买一份储蓄险可能要持有20年、30年甚至更久。

一家公司能活过百年，穿越无数次经济危机、战争、疫情，本身就是最好的背书。

友邦AIA：成立于1919年，距今106年，香港业务从1931年就开始了，整整94年。

总部就在香港，可以说是"土生土长"。

偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA，评级全是顶级。

投资策略偏稳健，76%是固收类，主要是政府债券。

友邦在亚太区寿险、高净值客户服务方面表现出色，客户服务和品牌知名度都很能打。

安盛AXA：成立于1817年，距今208年，这个历史真的是"老祖宗"级别了。

总部在法国，是全球最大的保险集团之一。

偿付能力216%，标普AA-、穆迪Aa3、惠誉AA。

安盛在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出，固定收益占74%。

宏利Manulife：成立于1887年，138年历史，香港业务从1897年就开始了，比很多香港本地公司还早。

总部加拿大，偿付能力229%，标普AA-。

投资风格偏保守，79.5%是固收类，在香港强积金市场是领导者。

保诚Prudential：成立于1848年，177年历史，总部英国。

偿付能力280%，是这几家里最高的。

投资策略比较激进，70%是权益类（股票为主），侧重亚洲市场。

永明SunLife：成立于1865年，160年历史，香港业务从1892年就开始了，133年。

总部加拿大，偿付能力200%+，标普AA是这几家里最高的。

75%是固定收益，而且97%的固定收益都是投资级别，非常稳健。

国资背景：另一种安全感

我知道有些朋友对"国资"两个字有特殊情结——觉得有国家背书，心里踏实。

这个心态我完全理解。

在香港保险市场，确实有4家国资背景的保司值得关注：中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

中银人寿：成立于1998年，27年历史，总部香港。

偿付能力210%+，标普A、穆迪A1、惠誉A。

背靠中国银行，在银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面有明显优势。

太保香港：成立于1991年，34年历史，但香港业务2021年才开始，算是"新兵"。

偿付能力256%，标普A、穆迪A3。

在跨境保险、企业员工福利方面有布局。

国寿海外：成立于1933年，92年历史，香港业务从1984年就开始了，41年。

偿付能力208%，标普A、穆迪A1、惠誉A。

国寿海外在服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面有独特优势。

太平香港：成立于1929年，96年历史，香港业务2015年开始，10年。

偿付能力282%，标普A、惠誉A。

说实话，国资保司的产品收益率普遍不如外资大牌激进，但胜在稳定、有背书。

如果你是那种"宁可少赚也要睡得着"的性格，国资保司确实是个选择。

中坚力量：别只盯着大牌

这些坑我都踩过——当初我只盯着友邦、安盛这些大牌看，差点错过一些性价比更高的选择。

后来我发现，有6家"中坚力量"保司其实很值得关注：忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

富卫FWD：成立于2013年，虽然只有12年历史，但偿付能力高达290%，穆迪A3、惠誉A。

富卫在数字化保险服务、创新产品设计方面满足年轻客户群体需求有优势，是港险市场的"新势力"。

立桥人寿：成立于2010年，15年历史，总部澳门。

偿付能力314%+，标普AA——这个评级甚至比很多老牌保司还高。

它家的短期储蓄产品很有竞争力，后面会详细说。

安达人寿：成立于1985年，40年历史，总部瑞士苏黎世。

偿付能力高达436%，是我见过最高的。

标普AA、穆迪Aa3，评级顶级。

安达在再保险支持下的创新产品开发方面有潜力。

万通YFLife：成立于1851年，174年历史，比友邦还老！

香港业务从1975年开始，50年。

偿付能力240%+，惠誉A-。

万通深耕本地市场，产品贴合香港居民储蓄与保障需求。

这些保司可能名气没那么大，但硬指标一点不差。

而且因为要抢市场，产品往往更有诚意。

产品实测：数据说话

说了这么多公司，最后还是要落到具体产品上。

我把市面上主流的储蓄险和年金险都研究了一遍，按不同需求给大家分类推荐。

储蓄险：看你要什么

1、锁定短期收益：立桥人寿「智选储蓄保」

一次性交清保费，最快2年就保证回本，5年保证单利4.48%。

说白了就是做一个5年期的定存，但利率远远高于内地银行。

现在内地六大国有银行5年期大额存单都下架了，3年期利率才1.5%-1.75%。

相比之下，4.48%的单利真的很香。

适合5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。

2、锁定前/中期收益：宏利「宏挚传承」

6年预期回本，9年复利4%，14年复利**5.85%且本金翻倍，21年复利6%**本金翻3倍。

宏利「宏挚传承」前20年收益表现亮眼，适合追求前/中期资产规划的朋友。

而且宏利这家公司深耕香港100多年，实力和口碑都在线。

3、追求长线高收益：友邦「环宇盈活」

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利就达到6.5%。

友邦分红实现率全港第一，以稳健著称。

长期持有下来，收益和稳定性都很有保障。

4、追求稳定现金流：永明「万年青星河尊享2」

保证13年回本，长线保证收益率1%。

永明「万年青星河尊享2」回本速度、保证收益表现突出，适合有现金流需求并追求稳定的朋友。

背后的公司永明实力强大，分红实现率稳健。

年金险：养老规划

1、即买即派息：太保「鑫相伴终身年金」

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。

第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

第8年保证现金价值+已领年金即覆盖总保费，实现"回本"，后续收益都是纯增值，长线收益率5.55%。

适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

2、养老均衡：安达「安心退休年金」

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证低分红，确定性强。

适合还比较年轻、打算规划未来养老并追求养老确定、均衡的朋友。

3、灵活养老：万通「多元终身年金」

需等到55岁或保单存满10年才能派息，但灵活性拉满：

• 转年金前保底利息2%实际4%
• 可以灵活增减保费、提取资金
• 提供12种年金权益选择
• 支持部分转年金

适合比较年轻、规划未来养老，同时看重养老规划灵活性、有特定养老需求的朋友。

大贺说点心里话

选保司、选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万——这个信息差，才是真正值钱的。