港险高保底产品：保证收益比内地还高，但99%的人都买错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个让很多人纠结的问题：想买港险，又怕汇率亏钱。

想买港险又怕汇率亏？这篇帮你解决

99%的人对香港保险都有一个误解：

认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

从资产配置角度看，这种担忧可以理解。

中国居民存款已经突破160万亿，2019年末才76万亿，几年翻倍。

钱是有了，但往哪放成了大问题。

房产缩水、存款贬值、理财收益下滑——新中产家庭的理财困境越来越明显。

聪明钱已经在行动了。

今天我就给你拆解3款香港市场上真正值得买的高保底产品，其中有一款专门解决汇率焦虑。

香港唯一人民币高保底产品

如果你既担心汇率又想要高保底，太平洋人寿「世代鑫享」人民币保单是不二之选。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

鸡蛋不能放一个篮子，但也不是所有篮子都要换成美元。

我以40岁女性为例，每年交20万人民币，分5年交，总保费100万人民币。

保单第20年，保证能拿回来的钱是134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。

注意看这张图，第8年含分红退保金就能达到100万返本。

人民币进，人民币出，完全不用操心汇率波动。

分红实现率100%：太平洋的底气

你可能会问：分红能兑现吗？

太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

不管是美元保单还是人民币保单，说多少给多少。

这是大趋势——保险公司越来越重视分红兑现，因为这直接影响口碑和续保。

太平洋能做到100%，说明他们的投资能力和风控是经得起考验的。

不怕汇率？美元保单收益更高

如果你对汇率没那么敏感，长期来看，美元保单的收益会更高一些。

同样是太平洋人寿「世代鑫享」，但选美元保单。

40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万美元。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

对比一下内地分红增额寿：保底部分预定利率是1.75%，实际到手永远达不到1.75%。

加上分红总复利也就3%左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要每年拿钱？快返年金方案

有些朋友不想等20年才看到收益，希望每年都能拿到钱。

**太平洋人寿「鑫相伴」**就是为这类需求设计的，分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

从资产配置角度看，这相当于给自己发了一份"终身工资"。

短期资金也有高保底选择

如果你只有5年左右的短期资金，**立桥「智选储蓄保」**可以考虑。

40岁女性一次性交100万美金，目前产品有7%限时保费折扣，优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。

5年保证复利4.57%，单利超过5%。

但这个产品有两个小问题：期限短、汇率波动风险较大。

最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别。

所以短期产品要谨慎，别被高收益冲昏头脑。

三款产品怎么选？一张图看懂

总结一下：

• 怕汇率波动：太平洋「世代鑫享」人民币保单，保证复利2%，预期5%
• 追求更高收益：太平洋「世代鑫享」美元保单，保证复利2%，预期5.1%
• 想每年拿钱：太平洋「鑫相伴」快返年金，保证复利2.5%，预期5.5%
• 短期资金：立桥「智选储蓄保」，5年保证复利4.57%，但注意汇率风险

港险高保底产品保底收益比内地还高。

有的产品光保底复利就能达到2%，加上分红预期复利能做到5%以上。

有的产品光保证部分复利就有近5%。

中国居民家庭资产配置已经进入多元化新时期，房地产占比下降，需要新的固收类工具。

这是大趋势，聪明钱已经在行动了。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。