万通富饶万家：我当年买的富饶千秋升级了，每年多领9000美金值不值？

你好，我是大贺。

2019年我给自己买了一份万通富饶千秋，当时看中的就是它的年金转换功能——市场独家，能把分红险的钱转成终身年金，活多久领多久。

前几天万通出了升级版「富饶万家」，作为老客户，我第一时间拉了两份计划书对比。

结果发现：同样10万美金交5年，60岁转年金，富饶万家比富饶千秋每年多领9000美金。

这个变化我很在意。

所以今天这篇文章，我就从一个老客户的视角，把富饶万家的升级点掰开揉碎讲清楚。

养老金不够用？普通年金收益太低？

先说个扎心的事实。

2024年12月15日，个人养老金制度全面实施了。

每年最多存1.2万，截至去年11月已经有7279万人开户。

听起来挺热闹，但你算过没有——每年存1.2万，存30年也就36万本金，按3%的收益算，退休时大概能攒到60万出头。

60万够干嘛？

在一线城市可能就够花5年。

更扎心的是，从2030年起，养老金最低缴费年限还要从15年逐步提高到20年。

社保的门槛越来越高，但到手的钱却越来越不确定。

我当年买富饶千秋，就是因为算过一笔账：同样的钱，放在普通养老年金里，60岁开始领，每年能领多少？

再放到分红险里做年金转换，又能领多少？

答案是：年金转换后的收益，是普通养老年金的3倍。

这不是我编的，是我拿着计划书一行一行算出来的。

所以当富饶万家说"收益全面升级"的时候，我第一反应就是：年金转换能多领多少？

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

先说结论：升级后我对比了一下，富饶万家的年金转换确实更香了。

我拿自己当年的投保方案做对比——30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

富饶千秋：60岁时现金价值涨到278万美金，转成年金后每年固定领17.9万美金

富饶万家：60岁时现金价值涨到292.7万美金，转成年金后每年固定领18.8万美金

每年多领9000多美金，活到80岁就多领18万美金，活到90岁多领27万。

而且这是保证领取的终身年金，不受分红波动影响。

作为老客户说句实话，这个升级是实打实的好处，不是在结构上耍小聪明。

更关键的是，年金转换功能依然是市场独家。

而且转换方式非常灵活——你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如同样50万美金，从第6年开始每年取3万，一直取到60岁，累计领走72万。

这时候账户里还剩109.9万，再转年金，每年还能固定领7万多。

转不转年金、转多少比例、怎么领，都由你定。

富饶万家提供了12种年金领取方式：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

用过才知道好不好。

这种灵活度，是我当年选万通的核心原因，现在依然是。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

除了年金转换，富饶万家还保留了一个万通独家的提领模式——369提领。

这个模式我当年研究了很久。

简单说就是：5年缴费，保单第2-10年每年提取保费的3%，第11-20年每年提取6%，第21年往后每年提取9%。

全市场仅此一家支持。

为什么这个设计很聪明？

因为它完美匹配了一个人的现金流需求曲线：

• 30-40岁：收入稳定，提领需求不高，每年取3%够用
• 40-50岁：孩子教育、父母养老，开支增加，每年取6%
• 50岁以后：自己养老，需要更多现金流，每年取9%

这个变化我很在意。

因为通胀是真实存在的，20年后的3万块和现在的3万块，购买力完全不一样。

369提领模式天然对冲了通胀风险。

当然，如果你想要更简单的提领方式，富饶万家也支持566模式：5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提领王者相比稍低一点，但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

说完养老，再说传承。

我有个客户，60多岁，名下有好几份保单。

去年他突然问我：如果我哪天失智了，这些保单怎么办？

我老婆不懂这些，孩子们会不会为了钱打起来？

这个问题问得我一愣。

说实话，大部分人买保险的时候只想着收益，很少想过：万一自己失能了，保单谁来管？

身故后，保单怎么分？

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫。

简单说，它打造了一个动态的传承管理系统——可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

具体怎么操作？

我拆成5个功能来讲：

1、精神上无行为能力预设指示

简单说就是：提前设好，万一自己失能了，保单怎么处理。

你可以预设最多3位后备保单持有人，比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，保单按顺序接力接管。

关键是：第一顺位只要能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

这个效率差异，经历过的人都懂。

你也可以选择：失能后保单自动拆分给指定的人，同样可以指定3人按顺序接管。

2、弹性提取权益

这个功能很实用。

从第1个保单周年起，你就可以设立指示，从保单里定期提取，并指定收款人。

比如设定每月1号给父母账户打5000美元，或者设置女儿结婚当天一次性支付10万美元。

弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方，钱不经过你的账户，隐私性强。

而且可以无限次更改指示或收款人。

3、第二受保人

富饶万家新增了第二受保人选项，最多可以设3个。

当受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值。

4、保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人。

被保人身故后，保单会自动按比例拆分，分给指定的受益人。

比如原来的保单持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，各自成为自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿方式

身故赔偿有10种方式可选：一次性全给、按月给付、每月按设定金额给付、发到指定年龄……

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

说了这么多功能，你可能会问：收益能兑现吗？

分红实现率怎么样？

作为老客户说句实话，这也是我当年最关心的问题。

万通这家公司，源自美国万通——成立超过170年的老牌保险公司。

2017年被云锋金融收购后，美国万通反向持股云锋金融24.82%，依然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？

一句话概括：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

能被社保基金选中管钱，说明在债券投资领域确实是全球顶尖水平。

反映到分红实现率上，万通的表现一直比较漂亮：

• 平均实现率97%
• **80%**的产品实现率在90%以上
• 仅3款产品低于90%
• 年金系列派息率基本全部达成，相当于分红**100%**达成

非常稳。

这也是我当年选万通、现在依然看好富饶万家的底气。

静态收益补充：长期持有同样能打

最后补充一下静态收益。

如果你不做提领、不转年金，就是纯放着让它增值，富饶万家的表现怎么样？

升级后我对比了一下：

• 10年复利3.05%，比较一般
• 20年复利达到6%，市场排名前三，比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现都好
• 第30年复利达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

还有个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

能看出，富饶万家本来的收益潜力大概在7.04%左右，只是被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

对比一下，目前内地普通型人身险产品预定利率只有2.5%，而且如果连续2个季度比研究值高出0.25%还得下调。

2.5%的储蓄险可能随时加速下架。

富饶万家6.5%的收益，确实有足够的吸引力。

大贺说点心里话

作为一个2019年就买了富饶千秋的老客户，看到富饶万家这次升级，我是真心觉得值。

收益更高、功能更全、传承更灵活，几乎没有短板。

但怎么买、什么时候买、能不能省钱，这里面的门道还挺多的。