万通「富饶万家」：被吹上天的"收益升级"，有个坑99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台被问爆了——万通「富饶万家」到底值不值得入？

和旧款「富饶千秋」怎么选？

说实话，这个问题我研究了整整两周。

今天不吹不黑，先把这款产品最大的"坑"摊开来讲。

升级≠全面提升，先看这个"坑"

监管风向变了，这个信息差很重要。

很多人看到"升级"两个字就兴奋，觉得新款一定比旧款好。

但**万通「富饶万家」**这次升级，藏着一个很多人没注意到的问题——人民币保单收益大幅缩水。

我直接上数据：

以5年缴保单为例，「富饶万家」人民币保单第10/20/30年的预期收益，分别从旧款的3.05%/5.98%/6.30%，降到了2.60%/5.54%/6.01%。

看起来每个节点只降了零点几个百分点？

别小看这个差距。

更扎心的是，人民币保单想要达到6.5%的IRR峰值，旧款「富饶千秋」只需要42年，而新款「富饶万家」需要整整94年——多等52年。

这意味着什么？

如果你30岁投保，旧款72岁就能享受到6.5%的收益巅峰，新款要等到124岁。

所以我说，「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

如果你本来就打算买人民币保单，这个窗口期不等人。

但美元保单，真的"狂飙"了

话说回来，人民币保单缩水，不代表「富饶万家」不值得买。

因为美元保单这边，收益升级是实打实的——甚至可以说是"狂飙"级别。

直接看核心数据：

预期回报10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5%IRR。

这个30年6.5%是什么概念？

旧款「富饶千秋」美元保单，同样达到6.5%IRR，需要50年。

新款直接提前了11年。

换算成真金白银更直观：

第30年时，预期总现金价值超过640%已缴保费。

也就是说，交100万，30年后预期拿回640万。

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

这个成绩，放在整个港险储蓄险市场，都是第一梯队的水准。

而且，这次升级正好踩在香港保监局新规的线上——7月1日起，非港元保单演示利率上限就是6.5%。

「富饶万家」30年6.5%IRR，是合规产品中的收益天花板。

政策红利要抓住，这种踩线产品，以后只会越来越少。

回本速度：依然是市场前列

有人可能会问：收益高是高，但万一我中途要用钱呢？

这就要看回本速度了。

「富饶万家」在这方面依然保持了万通的传统优势：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

什么叫"预计回本"和"保证回本"？

预计回本是按当前分红实现率计算的，保证回本是写进合同的底线——哪怕分红一分钱都不给，13年也一定能拿回本金。

第10年时，预期总现金价值就能超过145%已缴保费。

交100万，第10年预期拿到145万。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

对于那些孩子10年后要留学、或者需要中期资金周转的家庭来说，这个回本速度是非常友好的。

红利结构没砍，提领更稳

每次有产品"升级"，我最担心的就是一件事：保司是不是在收益结构上动了手脚？

什么意思呢？

有些产品表面上预期收益提高了，但仔细一看，是砍了保证收益、砍了复归红利，全靠终期红利撑门面。

这种收益看着好看，但提领的时候就傻眼了——终期红利是要退保才能拿的，中途提领根本享受不到。

但「富饶万家」这次升级，我仔细对比了红利结构，发现一个让人放心的细节：

全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

没有做收益结构调整的小动作。

尤其是复归红利占比，依然是行业一梯队水准。

复归红利的好处是"落袋为安"——一旦派发就锁定在保单里，不会因为市场波动而缩水。

这意味着什么？

提领稳定性有保障。

你想在孩子18岁时每年提领一笔留学费用，或者55岁后每年提领一笔养老金，复归红利占比高的产品，提领体验会好很多。

功能不但没砍，还加了料

说完收益，再来看功能。

这次「富饶万家」的功能升级，我觉得诚意是给够了的。

不但没砍掉「富饶千秋」的王牌功能，还新增了几个实用权益。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前市面上货币种类最多的储蓄险。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

举个例子：

你现在买的是美元保单，5年后人民币大幅升值，你可以直接把保单转成人民币计价，锁定汇率收益。

反过来也一样，哪种货币强势就切换到哪种。

对于做跨境资产配置的家庭来说，这个功能太实用了。

12种年金转换

这个功能是万通的独家王牌，市场上找不到第二家。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取（每两年递增5%，抵御通胀），还可以夫妻共同领取。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

储蓄险的问题是，提领全靠自己规划，万一活得太久、提得太快，钱可能不够用。

年金险的问题是，一旦转成年金就不能反悔，灵活性差。

万通这个设计，相当于给你一个"后悔药"——前期当储蓄险用，灵活提取；等到真正需要稳定现金流的时候，再转成年金，确定性支付匹配刚性养老需求。

新增弹性提取权益

这个是「富饶万家」新增的功能。

以前想定期从保单里提钱，每次都要单独申请，手续繁琐。

现在只需要申请一次，就可以设立长期提取指示。

第1个保单周年起就可以申请，可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

而且提取顺序是有讲究的：

先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

这样设计，能最大程度保护你的本金和长期收益。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

对于那些需要定期给孩子打生活费、或者自己领养老金的家庭，这个功能省心省力。

传承设计：3人共同持有更灵活

传承功能是港险储蓄险的核心卖点之一，「富饶万家」这次也做了重要升级。

第二保单持有人/被保人新增至3人

旧款「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人只有1人。

这有什么问题呢？

假设你指定儿子为第二投保人，万一儿子比你先走了（虽然概率很低，但确实存在这种极端情况），你的预备安排就失效了。

现在「富饶万家」可以指定最多3人，有备无患。

第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层保障。

保单分拆更灵活

保单分拆是港险传承的核心工具——把一张大保单拆成几张小保单，分给不同的子女或家族成员。

以前分拆后的保单，只能提名1名指定人士作为后续持有人。

现在「富饶万家」可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

举个例子：

你有3个孩子，买了一张大保单。

未来可以把保单拆成3份，每份分别指定一个孩子作为持有人，同时为每份保单再指定后备人选。

这种设计，对于多子女家庭、家族资产传承的需求来说，实用性远超旧款。

限时优惠+选购建议

说了这么多，最后来聊聊大家最关心的问题：

现在买划算吗？

怎么选？

当前优惠力度

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

保费折扣方面：

• 2年交：第1年保费折扣**2%-8%**不等
• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率方面（优惠期至2025.11.28）：

• 美元保单2年期预缴利率5.5%
• 5年缴美元保单首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率

给大家算一笔账：

如果选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

这个优惠力度，说实话，以后很难再有了。

为什么？

因为港险版"报行合一"2026年1月1日起正式实施。

首年佣金不得超过总佣金70%，剩余30%须在至少5年内分摊。

佣金改革直接影响优惠力度，当前高回赠+高预缴利率的窗口期正在关闭。

别等涨价了才后悔。

新旧产品怎么选？

万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人（2026年1月1日前）：

1. 选人民币保单的客户：实测数据显示，旧款人民币保单收益比新款高更多，选人民币保单的客户闭眼冲「富饶千秋」。

2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高，资金利用率更好。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，长期复利优势更明显，选美元保单的客户优先入「富饶万家」。

2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从谁那里买，差别可能比产品本身还大。

同样的保单，有人多交了好几万，有人省下来的钱够再买一份。