立桥「智选储蓄保」「息享年年3」：银行定存1.55%的时代，我找到了4.48%的替代方案

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想站在一个过来人的角度，跟你聊聊我自己也在用的两款短期储蓄产品。

银行定存越存越亏？

跟你说个真实的。

去年年底，我一个闺蜜拿着年终奖30万来问我："想存银行发现利率才1%出头，想买理财又怕亏本，这钱到底往哪放？"

这个问题，我相信很多人都有。

2025年初那会儿，村镇银行3年期大额存单年利率还能到2.95%。

但额度有限，基本靠抢。

国有大行呢？

3年期只有1.55%，5年期产品更是难觅踪迹。

更扎心的是，100万存四大行3年期大额存单，调整前每年利息1.9万，调整后只有1.55万，3年下来少赚1.05万。

从"躺赚"到"焦虑"，这就是很多储户的真实心态。

我当时也纠结过，后来发现真香——在当前低利率环境下，立桥人寿的「智选储蓄保」和「息享年年3」确实提供了令人眼前一亮的选择。

智选储蓄保：5年锁定4.48%单利

先说我自己买的这款——智选储蓄保。

它最打动我的一点是：首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。

这意味着什么？

你存进去的钱，白纸黑字写明能拿多少回来，不用担心分红实现率、不用担心市场波动。

我给你算一笔账：

整付10万美元，现在有5%折扣，实际只需交9.5万美元。

第2年就保证回本，不用等三五年。

到第5年，保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

4.48%什么概念？

国有大行3年期定存才1.55%，这款产品直接是它的近3倍。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

你完全可以当作一个5年期定存使用，到期拿钱走人，简单粗暴。

如果你愿意多放几年，收益更可观。

第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍多。

息享年年3：年年派息4%

如果你更喜欢"每年都能看到钱进账"的感觉，息享年年3可能更适合你。

它的特点是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样整付10万美元，享5%折扣后实缴9.5万美元。

第2年保证现价和预期现价均实现100%回本，资金安全有保障。

到第5年，保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。

此时预期现价为116274美元，预期IRR为4.12%，折合单利达4.48%。

第6年之后派发的周年红利变为非保证。

但长期来看，预期IRR能达到4.92%。

所以这款产品你也可以选择持有20-25年，锁定利率。

2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，再创历史新低，专家预计下半年存款利率仍有下调空间。

现在锁定一个长期高收益，真的是明智之举。

折扣加持，收益再加码

这两款产品现在还有限时优惠，叠加后收益直接再上一个台阶。

智选储蓄保折扣（9月8日-10月31日）：

• 美元保单：10万以下4%折扣，10万以上5%，25万以上6%
• 港币/人民币保单：80万以下1%，80万以上2%，200万以上3%

息享年年3折扣：

• 美元保单：10万以下4%，10万以上5%
• 整付10万美元享5%折扣，实缴9.5万美元

现在入手还能多赚一笔，优惠期有限，错过就没了。

立桥人寿靠谱吗？

我知道很多人会问：立桥人寿是谁？没听过啊，靠谱吗？

之前网上还有"资金链断裂"的谣言，我当时也关注了。

后来发现纯属造谣——立桥人寿是经香港保监局授权、专注经营长期业务的正规保险公司。

几个硬指标你看一下：

• 贝氏评级（AM.Best）财务实力评级：B+（Good）
• 资本比率超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求
• 从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均达成100%

资金链断裂纯属谣言，立桥人寿运营合规、实力不俗。

市场表现说明一切

数据不会骗人。

2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%。

2025年第一季度，在非银保司总保费收入排名中，立桥人寿排名第十，保费11亿港元，市场份额1.2%，同比增长85.8%。

2025年首8个月投资收益较去年全年收益增长143%。

香港保险市场竞争激烈，能取得这样的成绩，立桥人寿用实际行动证明了自己的稳健经营和卓越能力。

额度有限，欲购从速

最后说一句掏心窝的话：此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现限购现象。

这类高保证短期储蓄产品真的是买一款少一款。

随着友邦「承诺您」、保诚「诚您所想」等产品陆续下架，市场上"保本保息、收益明确"的储蓄险越来越少了。

非常适合追求资金安全、希望获得稳定高息回报的投资者，可以当作定存来用。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

当时没下手现在后悔的人我见太多了，感兴趣的投资者务必抓紧时间。

大贺说点心里话

4.48%的保证收益确实香，但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。