安盛尊尚盈家2：被吹成"中短期理财之王"，但有个致命短板没人告诉你

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

最近有不少朋友问我，银行的5年期大额存单买不到了，3年期的还要抢，有没有什么稳健的替代方案？

今天聊的这款产品——安盛「尊尚盈家2」，定位就是"存款替代"。

5年保证回本，前期收益碾压同行，听起来很美。

但我要先泼盆冷水：

这款产品有个致命短板，40年收益都到不了6%。

具体怎么用？什么人适合买？

今天用3个真实场景，算一笔账你就明白了。

产品定位：高净值人群的趸交理财

先说门槛，这款产品不是普通人能玩的。

只支持趸交，也就是一次性交完保费，没有分期缴费的选项。

最低起投金额15万美金，折合人民币超过100万。

如果总保费达到50万美金，可以选择分两期支付，但第一期最低也要交23%。

支持美元、港币、人民币3种货币，但不支持货币转换。

说白了，这是专门为高净值人群打造的理财产品。

手里没有百万级别闲钱的朋友，可以先收藏，等以后用得上再看。

核心优势一：市场最快的保证回本

这款产品最大的卖点，就是保证回本时间极短。

市面上其他港险产品，虽然预期回本时间都在七八年左右，但保证回本时间，短的也要十多年，长的甚至要二十多年。

什么意思？

就是如果分红没达到预期，你可能要等很久才能拿回本金。

而尊尚盈家2呢？

保证第5年回本，预期只要4年。

更厉害的是，交完保费，立马就有81%的保证现金价值。

也就是说，哪怕你第二天就后悔想退保，也只亏19%，而不是像有些产品一样，前几年退保直接亏一半。

举个例子，你就明白这有多重要了。

去年有个企业主朋友找我，说想给儿子存一笔钱，等孩子结婚时取出来付首付。

孩子今年18岁，预计28岁左右结婚，也就是10年左右要用钱。

他最担心的就是：

万一中间生意需要周转，这笔钱能不能拿出来？

传统分红险，前10年退保基本都是亏的，钱等于被锁死了。

但尊尚盈家2，5年后保证回本，10年后预期复利4.45%，中间真有急事，退出来也不亏。

关键是匹配你的需求——回本快的好处就是买得安心。

不用担心5年内急需用钱退保造成损失，最大程度降低了资金的流动性风险。

现在六大行集体下架5年期大额存单，3年期的还要抢，有些银行甚至把门槛提到100万。

传统存款产品收益下降、选择减少，尊尚盈家2这种"5年保证回本"的产品，反而成了稀缺资源。

核心优势二：前期收益碾压同行

光回本快还不够，收益也得跟上。

我拉了一张表，对比了市面上7款主流储蓄险的复利IRR：

数据说话：

第5年：保单已保证回本，算上分红预期复利高达2.27%，是表里最高的

第10年：复利高达4.45%，比前期王者宏挚传承还要高

第15年：复利5.05%，表现同样不错

这种情况就适合什么人？

就是那些对资金流动性要求高、持有周期在5-15年的朋友。

但我必须说清楚，回本快也有牺牲。

看这张对比表的后半段：

20年往后，尊尚盈家2的收益开始被第一梯队产品超越。

现在市面上的分红险，最快20多年就能达到**6.5%**的封顶收益，一般的40年也能触顶。

但这款产品呢？

40年甚至达不到6%。

这是这款产品的最大短板。

如果你是打算传承给下一代、持有50年以上的，这款产品就不是最优选择了。

另外还有一点要提醒：

这款产品做提领不是很理想。

它的红利结构是保证部分加不保证的终期红利，没有复归红利。

提取时会按比例从保证和终期里面提，导致名义金额下降很快。

提到一定程度，剩最低名义金额了，就提不出来了，只能做退保处理。

所以如果你是想做长期现金流提领的，比如每年取一笔当生活费，这款产品不太合适。

三大适用场景：谁该买这款产品

说了这么多，具体怎么用？

我总结了三类最适合的场景。

场景一：中短期存款替代

非常适合做中短期的存款替代，比如给孩子存一笔钱到结婚时取出买房用。

算一笔账你就明白了：

假设存100万美金，10年后预期能拿到153万美金（按4.45%复利计算），而且5年后保证回本，中间有急事也不怕。

现在高净值家庭对子女教育规划的需求越来越高，低龄留学普及、留学目的地多元化，48%的境外投资者因子女海外教育需求进行境外资产配置。

尊尚盈家2的5年回本+前期高收益，正好适合做中短期教育金储备。

场景二：组合投保的一环

适合手里现金流充裕、想做更全面理财规划的人，可以把它作为组合投保的一环。

部分投保尊尚盈家2，保证资金流动性。

部分投保其它分红险产品，追求长期高收益。

这样既有短期的安全垫，又有长期的现金流，达到1+1大于2的效果。

场景三：保费融资

适合做保费融资，前期高收益、极快的回本速度、前期高现价，都是保费融资非常喜欢的特点。

不少人拿这款产品做保费融资，加大杠杆，成倍放大收益。

当然，保费融资有门槛也有风险，这里就不展开了，感兴趣的可以单独问我。

功能审视：首创财富管家服务

从功能上看，这款产品主流功能都有，无明显短板。

但有一个首创的功能值得一提——财富管家服务。

保单满3年或5年后，保单持有人可以最多指定3个人，让保险公司直接给他们打钱。

而且有3个提取选项，可以选择优先从哪个红利账户取钱：

这个功能有两点很实用：

一是可以同时给最多3个人分配资金——配偶、子女、父母、兄弟姐妹、继子女、未婚夫/未婚妻都可以。

对于多子女家庭来说还算实用，不用每次都自己转账。

二是资金流转不留痕。

钱由保险公司直接划出，银行流水没有转账记录，充分保护隐私。

安盛背书：百年巨头的实力保障

买保险,公司背景也很重要。

安盛是全球最大的保险公司之一，连续多年全球第一保险品牌。

距今两百多年历史，清朝时期就已经成立，是香港保司中历史最悠久的一家。

管理总资产超过一万亿美元，相当于香港金融管理局外汇基金的2.4倍——要知道那可是全球第五大主权基金。

偿付比率高达227%，远超监管要求。

从分红实现率来看，安盛一直是香港保险市场的优等生。

今年公布的分红数据中，7成以上的分红实现率数据达到90%,分红数据非常漂亮。

投资策略上，债券固收类投资占比30-85%，权益类资产投资占比15%-70%，延续了安盛一贯的稳重作风，同时又保留了灵活性。

总结：中短期理财之王实至名归

总的来说，这款产品定位清晰，优缺点都很明显。

优点：

• 5年保证回本（市场最快）
• 前期收益碾压同行
• 功能齐全
• 百年巨头背书

缺点：

• 后期收益乏力（40年到不了6%）
• 不适合长期提领
• 门槛高（15万美金起）

是专门为高净值人群打造的中短期理财产品。

对于看重资金流动性、注重前中期收益的朋友来说，非常香。

但如果你是打算持有30年以上、追求长期最高收益的，这款产品就不是最优选择了。

关键是匹配你的需求——没有最好的产品，只有最适合你的方案。

大贺说点心里话

今天把尊尚盈家2的优缺点都摊开说了，但选产品只是第一步。

更重要的是：同样的产品，怎么买能少交10万？