万通「富饶万家」：留学费用年涨5%，这款港险凭什么被称为"教育金天花板"？

你好，我是大贺。

前两天一位老客户找我，说孩子刚拿到美高offer，问我教育金该怎么规划。

我帮她算了一笔账：

斯坦福2024-25学年费用已经涨到87,225美元，涨幅5.5%；耶鲁更夸张，年费用首次突破9万美元。

按这个趋势，四年本科400万人民币只是起步价——还不算研究生。

很多家长低估了费用涨幅。

他们觉得现在存够200万就够了，殊不知等孩子真正入学时，这笔钱可能只够付一半学费。

留学这笔账我太清楚了。

做了这么多年教育金规划，我发现真正能跑赢学费涨幅的，只有两条路：

要么all in美股承受波动，要么用美元计价的长期复利工具锁定收益。

今天要聊的万通「富饶万家」，刚刚完成了一次重磅升级。

对比前作「富饶千秋」，它提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这个收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

下面我来拆解一下，这款香港保险到底适不适合用来做教育金规划。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

先说大家最关心的收益。

以市场主流的5年缴费计划为例（5万美元×5年交，总投入25万美元）：

回本速度

• 预期7年回本
• 保证13年回本

这个速度意味着什么？

如果孩子现在5岁，你开始投保，到孩子12岁时预期就能回本。

等孩子18岁上大学，保单已经稳稳增值了6年。

保证收益

保证收益率峰值达0.55%。

你可能觉得这个数字不高，但我告诉你一个事实：

目前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，只有6款。

「富饶万家」就是其中之一。

保证收益是什么概念？

就是不管市场怎么波动，这部分钱是白纸黑字写进合同的。

对于教育金这种刚性支出，保证部分越高，你睡觉越踏实。

中长期收益爆发

我帮你算一下具体数字：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

再看预期回报率的变化：

• 第10年预期回报率达3.05%
• 第20年跃升至6.0%
• 第30年达到6.5%

这个收益曲线设计极为聪明：

前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

提前准备真的能省很多。

假设你在孩子0岁时投保，到孩子18岁时保单已经持有18年，正好赶上收益爆发期。

这时候提取教育金，既有足够的现金价值支撑，又不会因为过早退保损失收益。

横向对比：与顶级产品正面较量

光看自己的数据不够，还得和市场上的"卷王"们比一比。

我整理了一张15家保司产品的对比表，涵盖了宏利、友邦、保诚、安盛、永明、富卫、万通、周大福、国寿海外等主流公司的拳头产品。

几个关键维度对比：

保证回本时间

• 万通「富饶万家」：13年
• 友邦「环宇盈活」：18年
• 安盛「盛利II」：25年
• 保诚「信守明天」：18年

万通的保证回本速度在第一梯队，只有永明「星河传承II」的10年比它更快。

预期回本时间

• 万通「富饶万家」：7年
• 富卫「盈聚天下II」：6年
• 宏利「宏挚传承」：6年
• 友邦「盈御3」：8年

7年预期回本属于市场中上水平。

到达6.5%复利的时间（这个指标很关键）

• 万通「富饶万家」：30年
• 友邦「环宇盈活」：30年
• 安盛「盛利II」：30年
• 保诚「信守明天」：28年
• 宏利「宏挚传承」：47年

30年到达6.5%是什么概念？

对比前作「富饶千秋」需要41年，直接提前了11年。

这意味着你的钱更早进入高速增长通道。

30年收益对比

• 万通「富饶万家」：6.50%
• 友邦「环宇盈活」：6.50%
• 安盛「盛利II」：6.50%
• 忠意「启航创富」：6.16%
• 永明「星河尊享II」：6.31%

「富饶万家」在30年收益上已经追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」这些以收益见长的产品。

综合来看，在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，万通「富饶万家」已稳居市场第一梯队。

对于教育金规划来说，这种"保证够厚、回本够快、后劲够猛"的组合，正是我们需要的。

养老神器：12种年金转换独步市场

聊完收益，再说一个很多人忽略的功能——年金转换。

你可能会问：

我买这个是给孩子做教育金的，跟养老有什么关系？

关系大了。

教育金是阶段性支出，孩子读完书这笔钱就用完了。

但如果你的资金量够大，或者孩子拿了奖学金用不了那么多，剩下的钱怎么办？

万通「富饶万家」支持12种年金转换，保单生效满10年且被保人年满55岁可转换。

这12种年金形态包括：

定额终身年金（年金金额固定）

• 基础版：定额终身年金
• 保本版：定额终身年金+100%现金价值回奉保证
• 保证期版：10/15/20年保证期可选
• 配偶共享版：联合年金领取人

递增终身年金（每两年递增5%，抵御通胀）

• 基础版：递增终身年金
• 保本版：递增终身年金+100%现金价值回奉保证

特殊保障版

• 危疾双倍年金：确诊重疾后年金翻倍
• 严重认知障碍保障：针对阿尔茨海默等情况

目前全市场，只有万通一家支持这么多年金形态选择。

这意味着什么？

你可以把这张保单理解为一个"多功能账户"：

孩子小的时候当教育金，孩子大了当创业金，自己老了当养老金。

一张保单，三代人用。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了年金转换，这次升级还新增了几个实用功能。

1. 10种货币自由转换

支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

美元计价的好处是：

锁定汇率风险。

现在人民币兑美元在7.2左右，如果未来贬值到7.5甚至8，你的美元保单就是天然的对冲工具。

而且，万一孩子最后不去美国，改去英国、澳洲、新加坡呢？

10种货币转换功能可以灵活应对留学目的地变化。

2. 弹性提取权益（新增）

新增弹性提取权益，可于第1个保单周年起申请设立指示。

这个功能太实用了。

你可以设定：每个月自动给孩子的海外账户打5000美元生活费。

不用每次手动操作，一次设定，自动执行。

3. 第二保单持有人/被保人可新增至3人

第二保单持有人/被保人可新增至3人（原「富饶千秋」仅1人）。

为什么要设3个？

防止极端情况。

万一第一顺位的人出了意外，还有第二、第三顺位接手，保单不会中断。

4. 保单分拆提名升级

保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。

如果你有两个孩子，可以把保单一分为二，每人一份。

分拆后的保单各自独立，互不影响。

5. 保留的核心功能

保留11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

对于有跨境需求或多子女的家庭来说，这些功能不是锦上添花，而是刚需。

万通背书：分红兑现有保障

收益再高，也得能兑现才行。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

分红实现率

储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上。

分红实现率表现相当给力。

95%以上意味着什么？

计划书上写的预期收益，基本都能拿到手。

投资实力

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

这种"债券为主+全球分散"的投资策略，决定了收益的稳定性。

不会像股票型产品那样大起大落，更适合教育金这种必须用到的钱。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

1. 中长期美元资产持有者

资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。

孩子现在0-10岁，距离留学还有8-18年准备期，正好匹配这款产品的收益爆发周期。

2. 提前规划养老的明智人士

看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能。

教育金用完后，剩余部分可以无缝转为养老金，一张保单管两代人。

3. 有跨境需求或多子女的家庭

需要多货币灵活转换、希望做好传承架构。

10种货币、3个后备持有人、保单分拆功能，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

回到开头那位老客户的问题：

孩子刚拿到美高offer，教育金该怎么规划？

我的建议是：

趁现在利率还不错，用美元保单锁定一部分教育资金。

不用全部押在一个产品上，但至少要有一个"确定性账户"托底。

毕竟，耶鲁的学费不会因为你没准备好就停止上涨。

大贺说点心里话

教育金规划这件事，核心就两个字：早和稳。

早一年开始，复利多跑一年；选稳一点的工具，睡觉踏实一点。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身还重要。