立桥储蓄险：保证年化单利4.48%写进合同，但有2个细节99%的人没注意

你好，我是大贺。

前几天有个客户问我：延迟退休都落地了，我现在40岁，还有23年才能退休，养老金到底该怎么存？

我帮他算了一下，按现在的通胀速度，他退休时需要的养老金，比他想象的多了整整一倍。

很多人没意识到的是，安联最新发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

而中国60岁以上人口刚刚突破3亿，占比22%。

退休这事，越早想越好。

现在不准备，以后就晚了。

今天就来聊聊，在利率下行的大背景下，有两款香港中短期储蓄险——立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」，凭什么能成为养老储备的优质选择。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

说实话，现在想找一个稳当的理财渠道，太难了。

内地银行存款利率持续下调，想找到2%以上的稳健回报，已经越来越困难。

大额存单、国债，利率也在一路往下走。

更关键的是，全球主要经济体都在步入降息周期。

美联储降息、欧央行降息、日本央行虽然加息但幅度有限——整个大趋势就是钱越来越不值钱。

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

这就是为什么香港中短期储蓄险突然火起来。

它的核心逻辑很简单：趁现在利率还没跌到底，用一份保险合同，把未来5年甚至8年的收益锁死。

而且这类产品有个特点：现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

保险公司也在看利率环境，一旦判断未来收益覆盖不了承诺，产品说停就停。

立桥「智选储蓄保」收益实测

先看第一款：立桥「智选储蓄保」。

我帮你算一下，以整付10万美元为例：

首先是保费优惠

整付10万美元可以享受5%折扣，实际只需要交9.5万美元保费。

这5000美元的折扣，相当于还没开始投资就先赚了。

然后是收益结构

这款产品最大的特点是：首5年收益100%保证。

什么意思？

就是不管市场怎么波动，不管保险公司投资收益如何，合同里写死了，你一定能拿到这些钱。

来看具体数字：

• 第2年：保证回本。9.5万美元进去，第2年现金价值就超过了你交的保费
• 第5年：保证能拿回11.63万美元

这意味着什么？

保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

这个数字，是写进合同的。

不是预期，不是演示，是保证。

如果继续持有呢？

第6年开始，收益由保底收益+非保证红利组成。

叠加保费折扣优惠，预期回报可达5.32%。

到第15年，预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%。

9.5万进去，15年变成19.66万，翻了一倍还多。

这款产品适合谁？

如果你是那种"我就想存个5年定期，到期拿钱走人"的人，这款产品完美匹配。

5年保证收益4.48%单利，比内地任何银行定存都高，而且是锁死的，不怕中途降息。

立桥「息享年年3」收益实测

再看第二款：立桥「息享年年3」。

这款产品和智选储蓄保有点不一样，它的特点是每年派发红利。

同样以整付10万美元为例，享受5%折扣后，实缴9.5万美元：

首5年的红利是保证的

保单首5年，保证派发周年红利，金额是整付保费的4%。

也就是说，每年保证拿到4000美元的红利。

回本速度呢？

第2年，保证现价和预期现价均实现100%回本。

和智选储蓄保一样快。

5年收益如何？

第5年，保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。

5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%。

比智选储蓄保略低一点点，但差距不大。

长期持有呢？

第6年之后，周年红利变为非保证。

但长期来看，预期IRR能达到4.92%。

两款产品对比一下

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

智选储蓄保的保证收益略高一些（4.48% vs 4.12%），适合"存完就走"的人。

息享年年3每年有红利派发，适合喜欢"细水长流"、每年看到钱进账的人。

这样的利率表现，3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

说到这里，可能有人会问：立桥人寿是谁？靠谱吗？

这个问题问得好。

毕竟是把钱放进去5年甚至更久，保险公司的实力直接决定了你的钱安不安全。

我帮你查了一下：

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

立桥金融集团成立于1913年，到现在已经超过110年历史。

这是一家根植香港的全方位金融平台，涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务。

分红实现率是关键指标

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列，分红实现率持续4年100%达成。

这意味着什么？

保险公司承诺给你的预期收益，真的能兑现。

偿付能力呢？

资本比率超过200%（截至2024年12月31日）。

这个数字意味着，即使出现极端情况，保险公司也有足够的资本来履行对客户的承诺。

立桥人寿财务实力评级B+（良好），长期发行人信用等级bbb-（良好），评级展望稳定。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

进阶之选：更长周期的高收益方案

立桥这两款产品，非常适合5年左右的中短期资金规划。

但如果你的资金可以放更久呢？

比如10年、15年、20年？

很多人没意识到的是，养老储备这件事，时间越长，复利效应越明显。

如果能持有20年左右，香港储蓄险中还有其他"进阶之选"：

宏利「宏挚传承」

• 保证回本时间18年
• 预期回本时间6年

这款产品的特点是"短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先。

忠意「启航创富（卓越版）」

• 保证回本时间14年
• 预期回本时间7年

中期增速实现反超，后劲更足。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

我帮你总结一下选择逻辑：

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利。前10年现金价值一直领先
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

这两款储蓄险的短期增值速度比同类快一截，更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

谁适合配置中短期储蓄险？

说了这么多，最后帮你总结一下：香港中短期储蓄险到底适合谁？

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

而且，产品安全性受香港保险业监管局严格规管，不用担心"跑路"的问题。

这类产品适合以下几类人

短期资金管理者：手里有一笔闲钱，3-5年内不会用到，想找个比银行定存收益高、又足够安全的地方放着。

稳健型投资者：不想承担股市波动的风险，但又不甘心把钱放在银行吃那点利息。

现金流规划者：比如准备5年后给孩子交留学费用，或者8年后换房需要首付。

美元资产配置者：想分散人民币贬值风险，配置一部分美元资产。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

退休这事，越早想越好。

延迟退休已经落地，意味着我们领取养老金的时间在缩短，但需要的养老金总额却在增加。

现在不准备，以后就晚了。

大贺说点心里话

产品收益我帮你算清楚了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。