宏利「宏挚传承」：被吹成"躺赚20年"的港险，传承功能真有那么神？

你好，我是大贺。

作为一个服务过多个高净值家庭的财富传承规划师，我见过太多案例：

父母辛苦攒下的钱，因为没有提前规划，最后在子女手里三五年就败光了。

也见过精明的企业主，用一张保单解决三代人的问题，孙子还在读小学，养老金已经安排妥当。

财富传承不只是钱的事，更是一种家族智慧的延续。

2025年开年，理财市场就给大家泼了一盆冷水——华西证券的报告显示，理财产品业绩比较基准下限预计降40-50BP至2%以下，现金管理类产品收益率仅**1.4%**左右。

更扎心的是，部分中小银行3年期存款利率已经降到1.2%，比大行还低。

在这个"收益荒"的时代，我经常被问到一个问题：

有没有一款产品，既能保证收益跑赢通胀，又能实现财富的跨代传承？

今天，我们就来聊聊去年4月上市后迅速成为香港保险市场"热门选手"的宏利「宏挚传承」。

这款产品推动宏利总保费稳居市场前三，至今仍是中短期理财配置的首选产品。

它到底凭什么？

我们一个维度一个维度来拆解。

回本速度：资金何时「解锁」？

做财富传承规划这么多年，我发现一个规律：

越是有钱人，越在意资金的流动性。

为什么？

因为他们深知，钱只有在需要的时候能拿出来，才叫"你的钱"。

**宏利「宏挚传承」**在回本速度上的表现，确实让我眼前一亮：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本，18年保证回本
• 10年缴：预期8年回本
• 15年缴：预期13年回本

这个数据意味着什么？

以最常见的5年缴为例，你交完最后一笔保费的第二年，钱就"活"了。

不用等十年八年，资金就能灵活调用。

这在市场上属于第一梯队的水平，为投资者提供了更好的资金流动性。

各缴费期下预期回本速度表现都非常不错，完美平衡了收益和安全性。

提前规划才能避免纠纷——很多家庭的财富传承出问题，就是因为钱被锁死太久，急用时拿不出来，只能低价变现或者借高利贷。

收益表现：20年能赚多少？

说完流动性，我们来看收益。

毕竟，传承的核心是让财富持续增值，而不是放在那里缩水。

**宏利「宏挚传承」**的收益曲线，我研究完只有一个感受：

前20年爆发力十足。

以5年缴为例：

• 10年IRR：4.29%
• 20年IRR：6%
• 第47年IRR达到**6.5%**的峰值
• 终身按照**6.5%**进行复利增值

从横向对比来看，前20年的现金价值增长远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。

而且，它的保证收益属于市场第一梯队，仅次于永明。

这意味着什么？

如果你是给孩子做教育金规划，10-15年后正好用钱的时候，账户已经翻了一倍多。

如果是给自己做养老储备，20年后退休，IRR能达到6%。

在当前存款利率跌破**2%**的时代，这个收益相当能打。

前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

灵活提取：钱怎么用、何时用？

光有收益还不够。

钱能不能按需提取，才是决定一款产品好不好用的关键。

我见过太多案例：

有人买了一款收益很高的产品，结果孩子出国留学急需用钱，一提取发现要扣**30%**的手续费，肉疼得不行。

**宏利「宏挚传承」**的提取方案设计得非常灵活，无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。

经典方案一：566提领

6万美元×5年缴，第6年起每年提取18000美元（总保费的6%）。

保单前14年，**宏利「宏挚传承」**最有优势。

非常适合10-20年内有用钱需求的人，支持早期流动性、这段时间的收益也最能打。

经典方案二：无忧选

这是宏利首创的提领方式，今年交完保费，明年就能领钱。

• 整付保费：第2个保单周年开始可提领
• 3年缴：第4个保单周年开始
• 5年缴：第6个保单周年开始

举个例子：

一次性交10万美金，一周年之后可从终期红利入账5002美元（约5%）。

本金不受损，利息一直有。

如果选择从第10年才开始入账，每年可达9300美金。

无忧选设计特别适合年龄比较大的客户，希望每年稳定领钱，本金还能继续增值。

传承功能：一张保单如何「传三代」？

终于说到我最擅长的领域了。

财富传承不只是钱的事，更重要的是：

怎么传、传给谁、传多少、什么时候传。

**宏利「宏挚传承」**的传承功能做得很细致，我逐一拆解：

1. 无限次更换受保人

孩子长大了不争气？

没关系，换成孙子。

孙子还小看不出来？

等他成年再决定。

一张保单解决三代人的问题，灵活度拉满。

2. 保单分拆

两个孩子都想要？

把保单一分为二，各拿各的，省得以后为了遗产打官司。

3. 后备受保人机制

万一受保人出了意外，保单不会中断。

直接转给后备受保人，财富传承不断档。

4. 保单暂托选项

孩子还小，不放心直接给他管钱？

可以先暂托给信任的人，等孩子成年再移交。

5. 身故赔偿可分期支付

担心孩子一下子拿到一大笔钱会乱花？

可以设置分期支付，每年给一点，细水长流。

完美适配家庭财富规划，覆盖了大部分传承需求场景。

提前规划才能避免纠纷——这些功能看起来简单，但真正用到的时候，你会感谢当初的自己。

公司背书：宏利靠谱吗？

产品再好，保司不靠谱也白搭。

宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘，这个"百年"可不是随便说说的：

• 在亚洲拥有超过125年历史
• 在加拿大拥有超过135年历史
• 在美国拥有超过160年历史

更重要的是，宏利是香港最大的强积金服务供应商，资管能力得到香港政府的背书。

全球评级方面：

标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1。

这个评级意味着什么？

简单说，就是"非常安全"。

从投资风格来看，宏利重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

投资风格非常稳，不会因为追求高收益而冒险。

分红表现也让人安心：

• 99%的终期红利保险达到了95%以上总现金价值比率
• **95%的终期红利保险达到了超过95%**分红实现率

而**「宏挚传承」**只有终期红利，所以对应这个终期红利的表现。

终期红利的表现让人安心。

总结：谁最适合这款产品？

说了这么多，**宏利「宏挚传承」**到底适合谁？

第一类：中短期理财需求者

10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益。

前20年IRR能到6%，在当前市场环境下相当能打。

第二类：资金流动性刚需人群

不想长期占用资金，快速变现。

5年缴6年回本，无忧选第二年就能领钱，灵活度拉满。

第三类：家庭传承规划者

高净值家庭，需跨代传递财富，避免纠纷。

无限次更换受保人、保单分拆、后备受保人机制，一张保单解决三代人的问题。

2025年1月，宏利「宏挚传承」优惠力度不变，现在仍是入手的好时机。

传承的核心是什么？

不是留下多少钱，而是留下一套让财富持续增值、有序传承的机制。

大贺说点心里话

这篇文章写完，你可能对**宏利「宏挚传承」**有了全面的了解。

但说实话，选对产品只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。