忠意启航创富（卓越版）：3年回本、前25年收益第一，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

前几天刷到一组数据，说实话有点被震到——安联2025年全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

再看看国内，2025年延迟退休正式落地，男性要干到63岁，女性也往后推了3-5年。

养老金涨幅呢？

今年调整比例降到了2%。

现在不规划，退休两行泪。

这就是为什么我最近一直在研究中短期收益表现突出的储蓄险——养老储备的黄金积累期就是这10-20年，越早开始，压力越小。

今天要拆解的这款产品，是忠意刚升级的「启航创富（卓越版）」。

先说结论：2年缴3年回本、前25年预期收益市场第一，但结构上有个硬伤，不适合所有人。

具体怎么回事？

往下看。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

在聊产品之前，先看看忠意这家公司的成色。

忠意集团在2025上半年财务业绩报告中录得稳健增长，展现强劲的经营实力。

几个核心数据：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润上升至22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率212%

偿付能力**212%**是什么概念？

监管红线是100%，忠意直接翻了一倍多，说白了就是赔付能力非常充足。

除了财务数据，香港忠意保险今年还拿了三项大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

业绩增长+行业认可，公司底子是扎实的。

产品基本面：结构简单，回本极速

说完公司，进入正题。

忠意启航创富（卓越版）的基础信息很简洁：

• 缴费方式：2年缴或5年缴
• 保障年期：至138岁
• 签发年龄：出生后15日至75岁
• 产品结构：保证收益 + 终期红利（非保证），没有复归红利账户

结构简单是优点也是缺点，后面会细说。

先看最亮眼的卖点——回本速度。

叠加保费优惠后：

• 2年缴最快3年回本
• 5年缴最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

回本速度堪称"闪电级"。

对比市场上其他储蓄险，需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品比比皆是。

忠意直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

养老这件事，靠自己最靠谱。

但前提是你的钱不能被锁太久——万一中途有急用呢？

3年回本意味着你的资金很快就能"活"起来，进可攻退可守。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

这款产品的保费优惠政策，说实话是我见过力度最大的之一。

尤其是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠，不是虚的。

具体看这张表：

看到没？

5年缴哪怕只交5万美元以下，也能拿到**18%**的保费回赠。

如果年缴20万美元以上，回赠比例直接到25%。

这意味着什么？

假设你5年缴，每年交10万美元，总保费50万。

按22%回赠计算，第二年直接返你11万美元。

相当于你实际只交了39万，但保单价值是按50万算的。

时间是最好的朋友，但前提是你得先把本金的"水分"挤掉。

忠意这个保费优惠，直接让你的资金效率提升了一大截。

收益实测：前25年市场第一

保费优惠只是开胃菜，真正的硬菜是收益表现。

先看2年缴+现行折扣的数据：

• 10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益市场第一

10年**5.03%**是什么水平？

很多人可能没概念。

这么说吧，现在银行定期存款利率不到2%，国债收益率也就**2%**出头。

**5.03%的复利，10年下来你的本金能增长63%**左右。

20年6.24%的复利，本金直接翻3倍+。

再看5年缴+现行折扣：

• 第15-20年预期收益市场第一
• 第10年和第25年预期收益保持前三名

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

但这里必须说一个重要的点：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

这对养老规划意味着什么？

如果你现在40岁，计划60岁退休，正好是20年。

这款产品的收益曲线和你的养老储备周期高度吻合。

但如果你才30岁，想做一份传30年、40年的超长期规划，可能需要再斟酌一下。

社保能保基本，品质靠自己。

而这款产品，正好覆盖了养老金储备的黄金积累期。

投资策略：动态配置穿越周期

收益亮眼的背后，是忠意的投资策略在支撑。

如果说回本快是忠意启航创富（卓越版）的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

看看它的资产配置策略：

这个区间非常大，说明有相当大的动态调整空间。

具体怎么调？

• 保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%
• 保单后期：非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%

翻译成人话：前期稳扎稳打，先保住本金；后期逐步加仓权益类资产，追求更高收益。

这个策略靠谱吗？

忠意做了一个数据回测：

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

过去20年经历了什么？

2008年金融危机、2015年股灾、2020年疫情冲击……

能穿越这些周期，说明策略是经过验证的。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本+增值。

三大功能升级：传承精细化管理

除了收益，这次升级还新增了三个传承功能，对有复杂家庭结构的投资者很实用。

保单托管选项：资产保护"双保险"

可委任临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄后再交接。

临时保单持有人每年提取不超过50%的金额，既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

比如：将1份保单拆给3个儿孙，或预先设定受保人身故时自动分拆。

身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"**30%**一次性支付+**70%**分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

忠意启航创富（卓越版）以传承精细化管理实现降维打击，这三个功能确实解决了很多家庭的实际痛点。

总结：谁适合这款产品？

最后做个总结，帮你快速判断这款产品是否适合你。

核心优势：

• 2年缴3年回本，5年缴7年回本，回本速度行业顶尖
• 前25年预期收益市场第一（2年缴），中短期表现碾压竞品
• 保费优惠力度大，5年缴无门槛**18%**起步
• 传承功能精细化，支持保单托管、分拆、组合支付

硬伤提醒：

• 结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领
• 第30年后长期收益掉队，不适合超长期规划

适合谁？

• 追求快速积累财富，同时期待中长期高收益的投资者
• 投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的人
• 有复杂财富传承需求和税务优化需求的家庭

特别是对于那些投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的投资者，这款产品提供了理想的选择。

越早开始，压力越小。

养老规划这件事，真的等不得。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能超出你的想象。