忠意启航创富卓越版：这家193年老店的产品，藏着一个致命短板没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有不少朋友问我：大贺，忠意这家公司你怎么看？

他们的启航创富（卓越版）值不值得买？

说实话，之前我也没怎么注意过忠意。

毕竟那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在情况不一样了。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

收益率限高后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这个时候，我们就要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

前段时间分析傲珑盛世的时候，我对比了一下2年交热门产品的预期收益。

一下子就注意到了忠意的启航创富（卓越版）。

确实很亮眼。

不是因为它能较早达到6.5%，而是它前期"冲"得确实猛。

这让我想起一个问题：很多人没听过忠意，但它的母公司成立于1831年，比友邦还早。

今天就来扒一扒这家百年老店的产品，到底靠不靠谱。

收益演示：前30年稳居第一梯队

先看核心数据。

以0岁男孩，年交5万美元为例：

2年交（共10万美元）：

• 保证14年回本，预期4年回本
• 预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%

5年交（共25万美元）：

• 保证14年回本，预期7年回本
• 预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%

单看数据可能没感觉，放到市场上对比就知道厉害了。

2年交，4年预期回本，速度最快。

分阶段看收益：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

数据说明一切。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

虽然每个节点多出来的钱不算特别夸张，但胜在稳啊。

这种持续领跑的表现确实不多见。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交的情况。

回本时间上，7年预期回本，在5年交产品里没什么优势。

宏挚传承和环宇盈活都能做到更快。

但收益表现上还是有看头的。

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

具体来说，启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

不过30年以后就很普通了。

长线收益率虽然能达到6.5%，但要到第85年。

提领短板：没有复归红利是硬伤

说完优点，该说缺点了。

这款产品有个硬伤——没有复归红利。

什么意思呢？

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提。

这会影响到长期的复利增值效果。

验证一下。

以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是一样的情况：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

提领确实没啥优势，这点必须实话实说。

功能与货币：齐全但只支持美元

功能方面，更换受保人、保单分拆等基础功能都有。

终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，还是很全的。

但有一点要注意：这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

忠意集团：百年老店值得信赖

很多人对忠意不熟悉，我来介绍一下。

忠意的母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

看几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Fitch财务实力评级A+
• 《财富》世界500强排名第245位
• 管理资产规模8,630亿欧元

公司靠不靠谱很重要。

但更重要的是看历史表现。

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

这个数据放到当下市场环境里很有说服力。

你可能看到过新闻，2025年固收类银行理财产品业绩基准中枢达标率均值仅51.84%，近半数产品无法达到业绩基准。

相比之下，忠意100%的分红实现率就显得很扎实了。

当然，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但百年老店还是值得信赖的，分红实现率才是硬道理。

未来分红表现也能期待一下。

总结：适合短期持有、不提领的人群

说了这么多，给个明确结论。

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

但后期收益很普通（2年交长线收益率只有6.21%），不适合长期持有，提领也很弱。

所以如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择。

比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

选产品这事，收益数据只是一方面。

怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。