港险养老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，到底怎么选？看完这篇不再纠结

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近找我咨询养老规划的朋友越来越多。

但我发现一个有意思的现象：很多人上来就问"哪款收益最高"，却很少有人先想清楚自己的养老场景是什么。

养老不是一刀切。

丁克夫妻怕老了没人管、单身担心疾病风险、三代家庭要考虑传承——不同家庭的养老方案，真的不一样。

今天我就把市面上最适合养老的四款港险产品拆开来讲，告诉你每个产品各有侧重，你的情况适合哪个。

结论先行：四款产品怎么选？

先把结论放在最前面，省得你看到一半还不知道该选哪个。

安盛盛利II、永明星河尊享II：这两款是目前养老现金流的最优解，提领能力极强。

如果你追求退休后每年能稳定拿到一笔可观的现金流，选它们准没错。

盛利II主打强提领，能打造超高养老现金流；星河尊享II总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

宏利宏挚传承：主打保本吃息。

如果你属于保守型，最怕本金有闪失，希望交完钱就开始领，还不动本金，它就是为你设计的。

万通富饶千秋：全场景养老适配度最高。

拥有全港唯一的年金转换功能，12种方案覆盖丁克、单身、夫妻联合、疾病保障等所有养老场景。

未来变数多，方案要灵活，它最适合"不确定自己未来会怎样"的朋友。

简单来说：

• 想要高现金流选盛利II或星河尊享II
• 想要绝对安全感选宏挚传承
• 想要灵活适配选富饶千秋

下面我逐一展开，用数据告诉你为什么这么选。

依据一：动态提领数据说话

为什么说盛利II、星河尊享II的动态提领真的强？

我用三种主流提领方式的实测数据来说明。

566提领（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）

前15年宏挚传承表现最好，这是因为它的无忧选功能在早期就能启动派息。

但15年到30年之间，盛利II表现最亮眼，提领后账户余额增长最快。

30年之后，星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同，没有太大的优劣之分。

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费的7%）

在这个提领方式下，盛利II的优势更加明显。

15年到70年之间，它基本都是最高的。

如果你计划退休后每年多领一点，盛利II的表现会让你满意。

5/10/8提领（5年交，第10年起每年提取总保费的8%）

前15年还是宏挚传承表现最佳。

15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。

30年之后就没有什么区别了。

总结一下

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

如果你的养老核心诉求是"每年能拿到手的钱要多"，盛利II和星河尊享II就是你的菜。

不同阶段有不同打法：

• 前期看宏挚传承
• 中后期看盛利II和星河尊享II

依据二：静态收益作为基本面

有朋友可能会问：动态提领强，静态收益会不会很差？

我拿0岁男孩、年交6万美元、交5年的案例来看一下静态数据。

预期回本时间

宏挚传承最早，第6年就能回本。

盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年，差别不大。

保证回本时间

这里出现了较大差异。

星河尊享II第10年保证回本，富饶千秋第13年，而盛利II要到第25年。

为什么？

因为盛利II的保证复利IRR只有0.233%，保证部分占比低。

但反过来，盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。

它第30年就达到了**6.5%**的复利限高，这在整个港险市场上是数一数二的速度。

这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡。

不出错，但也不太突出。

静态收益是基本面，真正拉开差距的是动态提领能力和功能适配性。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

宏挚传承有一个独特的功能叫"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

具体怎么操作？

缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值。

并且保证部分还能继续增长。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

案例演示

我用一个案例来演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

结果如何？

即使每年派息，保证金额也在正常增长，仍能在第18年达到本金。

第27年时，累计领取的派息已经超过本金。

第49年，累计领取总额达到本金的2倍。

需要注意

但需要注意的是，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概为41.9万美元。

而以567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距还是蛮大的。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，宏挚传承就是为你设计的。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

富饶千秋的核心优势是灵活。

它拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可以随时把全部或部分现金价值转成年金。

而且有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

简单来说，就是年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

12种方案具体怎么用？

我举几个例子：

• 害怕领取时间过短：选第6/7/8项"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭：选第9/10项"联合年金"，夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年
• 担心疾病风险：选第11/12项"危疾双倍年金"或"严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金

你看，丁克、单身、三代家庭，甚至担心疾病的朋友，都能在这12种方案里找到适合自己的。

未来变数多，方案要灵活。

富饶千秋打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

背景补充：为什么要用港险养老？

可能有朋友会问：社保不够吗？为什么要折腾港险？

我给你算一笔账。

养老压力的现实

我国65岁以上老人已经突破2.2亿。

2025年潜在赡养率是2.7:1，也就是2.7个在职职工养1个退休人口。

根据中国社科院郑秉文的预测，到2060年这个比例会降到1:1甚至0.89:1。

养老压力的代际转移，意味着指望下一代养老越来越不现实。

养老金替代率的缺口

再看养老金替代率。

理想状态下，养老保险替代率目标为58.5%，也就是说退休前月薪两万，养老金能达到11700元。

可现实是，一线城市高端养老院单人间就要1.2万元/月，养老金连房租都不够覆盖。

更关键的是，目前咱们还没达到58.5%的养老替代率。

2025年同方全球人寿的调研报告显示，居民养老需求正在从单一经济保障向健康、照护与生活质量多维均衡转型。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

港险的设计逻辑

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

这也是为什么我说养老规划要拉远视角，用长期思维来看。

行动建议：养老规划从现在开始

最后说点实在的。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

今天你选对了产品，二三十年后你会感谢自己。

• 盛利II、星河尊享II提领强，适合追求高现金流的朋友
• 宏挚传承保本吃息，适合保守型朋友
• 富饶千秋全场景养老适配度高，适合"不确定未来会怎样"的朋友

养老从来都不是遥远的事。

你的情况适合哪个？

不同阶段有不同打法，一张保单解决多种需求，关键是现在就开始行动。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、在哪买，中间的信息差可能比产品本身更重要。