宏利「宏挚家传承」：沉寂2年憋出王炸，友邦的C位要让了？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过50多个高净值家庭的资产配置规划。

今天这篇文章，我想聊一款让我眼前一亮的新品——宏利「宏挚家传承」。

先说结论：

这可能是目前市场上收益表现最强的储蓄险。

一句话结论：27年冲顶6.5%，比友邦还快3年

做财富规划这些年，我见过太多客户纠结于"哪款产品收益最高"。

说实话，港险市场产品迭代很快，今天的顶流可能明天就被超越。

但宏利这次推出的「宏挚家传承」，确实让我重新审视了市场格局。

核心数据摆在这里：27年即可达到6.5%的复利收益上限。

这意味着什么？

对比一下你就知道了——友邦环宇盈活需要30年才能登顶6.5%，保诚信守明天需要28年，安盛盛利2也是30年。

宏利这次直接把时间缩短到27年，比友邦足足早了3年。

3年时间，对于长期持有的储蓄险来说，差距可不小。

假设你30万美元本金，按6.5%复利计算，3年的时间差意味着多出将近6万美元的收益。

胡润最新发布的《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示，**47%**的高净值人群计划增配保险，**56%**计划增配境外金融产品。

聪明钱都在往这个方向流动。

而宏利这次拿出的产品，配置逻辑很清晰——就是要抢友邦的C位。

过去两年，宏利凭借老产品「宏挚传承」躺平，眼睁睁看着友邦环宇盈活成为市场顶流。

这次「宏挚家传承」一出，港险市场的格局怕是要变了。

我研究港险这么多年，能让我说出"市场最强者"这几个字的产品，真的不多。

但这次，我愿意把这个评价给宏利。

适合你吗？三个判断标准

产品再好，不适合你也是白搭。

我先帮你做个快速判断，看看「宏挚家传承」是不是你的菜。

第一类人：短期不急用钱，追求长期增值

如果你手上有一笔闲钱，未来5-10年都不急着用，就想找个地方稳稳地放着增值。

那「宏挚家传承」和友邦环宇盈活的适配性是最高的。

为什么？

因为这两款产品的设计逻辑是一样的——牺牲一部分提领灵活性，换取更快的收益增长。

相比主流主打长期传承的产品，「宏挚家传承」的综合收益更高，而且登顶6.5%的速度更快。

鸡蛋不放一个篮子，这是底层配置逻辑。

但既然要配置，为什么不选增速最快的那个？

第二类人：有海外规划的家庭

如果你的孩子未来要出国留学，或者家庭有移民、海外置业的打算，「宏挚家传承」非常适合你。

这款产品有个很实用的功能叫**"灵活取"**。

支持第三方支付和海外支付，可以直接把资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的繁琐流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能能省不少事。

第三类人：需要定期提领现金流的，请绕道

如果你买保险的目的是未来定期提领，比如每年取出一笔钱补贴生活、养老。

那我得跟你说实话——「宏挚家传承」不是最优选择。

这款产品的提领表现中规中矩，前期不如自家的「宏挚传承」，后期不如安盛盛利2和永明万年青星河尊享2。

如果你有明确的现金流规划，我个人更推荐后面这两款"提领之王"。

简单总结：

追求收益增速选宏利，追求提领灵活选安盛/永明。

论据一：收益数据全面领先

光说结论不够，咱们用数据说话。

我拿5年交费、年交6万美元的标准案例，对比了市场上主流的几款储蓄险：

• 宏利宏挚传承
• 宏利宏挚家传承
• 友邦环宇盈活
• 保诚信守明天
• 安盛盛利2
• 永明万年青星河尊享2

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利家传承：26年（最快）
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活/安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

保证回本期排名：

• 永明：13年（最快）
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

预期回本期排名：

• 宏利宏挚传承/宏挚家传承：6年（最快）
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

数据摆在这里。

「宏挚家传承」在登顶速度上是绝对的第一名，在回本时间上也处于第一梯队。

再来看和友邦环宇盈活的详细对比：

从这张表可以看出，宏利的优势期集中在前30年，尤其是第6年到第27年这段时间，宏利的收益持续领先。

友邦的优势期在30年之后，但通过计算收益差值，30年之后两款产品的区别并没有很大——差值基本稳定在个位数美元，可以忽略不计。

所以光看收益表现，宏利「宏挚家传承」是要优于友邦的。

对于做资产配置的人来说，这个结论很重要。

财富传承要趁早，越早达到收益上限，复利效应越明显。

宏利这次确实拿出了硬实力。

论据二：各缴费期都是市场最快

有人可能会问：你说的是5年交的情况，那其他缴费期呢？

好问题。

「宏挚家传承」支持整付、2年交、3年交和5年交，能满足不同资金安排的需求。

我把各个缴费期的数据整理了一下：

• 趸交（一次性缴清）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

经过测算，可以得出一个很明显的结论：

无论选择哪个缴费期，「宏挚家传承」的预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%的时间都是市场最快。

这说明什么？

说明宏利这次的产品设计非常扎实，不是靠某个特定缴费期"凑数据"，而是全线领先。

对于高净值客户来说，这种全面性很重要。

有的人喜欢一次性投入，有的人喜欢分期缴费来平滑现金流压力。

不管你选哪种方式，「宏挚家传承」都能给你市场最优的收益表现。

聪明钱都这么做——选择确定性最高、增速最快的底层资产，然后长期持有。

论据三：创新功能加分

除了收益表现亮眼，「宏挚家传承」在功能创新上也让我看到了保司的诚意。

常规的保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些功能都有，不多说。

我重点讲两个让我眼前一亮的新功能。

第一个：灵活取

这个功能可以按照你自己设定的规则定期打款，不管是给自己、给家人，还是给非直系亲属、慈善机构都可以。

更重要的是，它支持第三方支付和海外支付。

什么意思？

就是你可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的繁琐流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能非常实用。

孩子在国外读书，每年学费、生活费，直接从保单里打过去，省时省力。

第二个：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

举个例子：

孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用走繁琐的流程。

家人可以直接从保单里提领，但有个限制——不超过总现价的50%。

这个设计很聪明，既给了家人灵活使用资金的权限，又保证了投保人对保单的掌控权。

最新数据显示，家族信托规模已经突破1.5万亿，年均增速**50%**以上。

财富传承的需求越来越旺盛，而「宏挚家传承」的这些功能，可以和家族信托配合，实现更灵活的传承规划。

在功能创新上，宏利这次确实下了功夫。

唯一短板：提领表现中等

说了这么多优点，也得聊聊不足。

「宏挚家传承」的短板很明显——提领表现一般。

我用最常见的"566提领"来演示（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，也就是每年提18000美元）：

可以看到，前期提领，「宏挚家传承」的表现不及自家产品「宏挚传承」。

后期提领，也没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再来看更极致的"567提领"（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%，也就是每年提21000美元）：

「宏挚家传承」有个优势——友邦环宇盈活不支持567提取（会断单），而「宏挚家传承」可以支持。

但总体上表现也是平平，不及安盛和永明。

所以这款产品的定位和友邦环宇盈活很像——用提领表现来换取极致的收益表现。

这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

不过话说回来，这也谈不上是产品的"缺点"，只能说是"取舍"。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，让它尽快达到最高收益，「宏挚家传承」和环宇盈活的适配性是最高的。

至于选哪个？

我觉得这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

宏利收益更高、登顶更快；友邦品牌更响、后期收益略优。

但如果你有明确的现金流规划，需要定期从保单里取钱用，那我更推荐安盛盛利2和永明万年青星河尊享2。

背景补充：宏利的产品布局

最后聊聊宏利这次的产品策略。

宏利凭借老产品「宏挚传承」躺平了将近2年。

这款产品一直是我们的重点推荐，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但「宏挚传承」有个唯一的缺点——20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

「宏挚家传承」的出现，就很好地弥补了这一点。

它降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上——5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

「宏挚家传承」的产品定位，就是作为老产品「宏挚传承」的补充组合。

如果你看重前20年的收益和提领表现，选「宏挚传承」；如果你看重长期增值和登顶速度，选「宏挚家传承」。

两款产品互为补充，覆盖了不同需求的客户群体。

从资产配置的角度来看，这是很聪明的产品布局。

宏利没有直接用新品替代老品，而是让两款产品各司其职，给客户更多选择。

高净值人群的投资重心正在从房产转向黄金和保险。

胡润数据显示，保险配置占比增长了2.9个百分点，达到10.8%。

港险作为美元资产+长期锁息工具，符合稳健配置需求。

而宏利这次推出的「宏挚家传承」，无论是收益表现、功能创新还是产品定位，都精准匹配了这波高净值人群增配保险的趋势。

财富传承要趁早，配置逻辑很清晰——选择增速最快的底层资产，长期持有，让复利帮你赚钱。

大贺说点心里话

港险市场产品更新很快，但真正能让我说出"市场最强者"的，屈指可数。

宏利这次确实拿出了硬实力，值得认真考虑。

不过，产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比产品本身更重要。