友邦盈御3：新手第一份港险的"最稳答案"，但有一点必须说清楚

你好，我是大贺。

最近很多家庭问我：有50万闲钱，想配点港险，该怎么选？

今天就从家庭整体来看，聊聊中产家庭的港险配置逻辑。

为什么我会推荐新手的第一份港险选友邦「盈御多元货币计划3」。

结论先说：新手第一份港险，选盈御3

先给结论：

如果你是港险新手，第一份保单选友邦盈御3，大概率不会错。

这款产品既不是市场上收益最高的，也不是功能最花哨的。

但确实是最稳的选择。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

为什么这么说？

钱要放对地方，先解决核心问题。

新手买港险，最怕的是什么？

不是收益少赚几个点，而是踩到坑——公司不靠谱、分红兑现不了、买完之后各种闹心。

盈御3恰恰把这些风险降到了最低。

接下来我从三个维度展开说说。

理由一：友邦=港险圈的「国家队」

从家庭整体来看，买港险首先要看的不是产品，而是公司。

友邦这个公司真的太靠谱了。

百年历史，根正苗红。

友邦保险集团1919年在上海成立，比新中国还早30年。

经过一个多世纪的沉淀，如今已是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总部就在香港。

体量巨大，稳如泰山。

总资产值达2890亿美元，什么概念？

相当于两个贵州省的GDP。

友邦保险控股有限公司还是恒生指数第六大成份股——恒生指数是香港最重要的股票市场指数，能进前十的都是香港经济的压舱石。

业内流传着一个共识：

"香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点绝对，但也说明了友邦在港险圈的江湖地位。

就像买车，你可能不知道该选哪款配置，但选BBA总不会太离谱。

友邦在港险圈，就是这个角色。

对于新手来说，选一个不用担心公司倒闭、不用担心理赔扯皮的保司，这笔钱才放得安心。

理由二：分红100%兑现，债券占比97%

港险是分红型保险，收益能不能拿到手，全看分红实现率。

这一点，友邦的成绩单相当亮眼：

• 盈御多元货币计划复归红利分红实现率：100%
• 盈御多元货币计划终期红利分红实现率：100%

说人话就是：

计划书上写的收益，友邦一分不少地给你兑现了。

友邦能达到这个成绩，有赖于它的分红"平滑机制"。

用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

更重要的是，友邦对投资组合是非常慎重的。

2024年债券类投资占比达到97%。

其中政府债券及政府机构债券占比51%，公司债券及结构证券占比46%。

什么意思？

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

向来高风险的港险产品，有友邦通过"平滑机制"的运作帮我们抹平波动，规避风险。

好像也没什么可担心的了。

作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。

毕竟面对新事物，大家都会更倾向于减少风险。

理由三：长期IRR 7.19%，7月后或成绝版

说完公司和分红，再来看收益。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

• 友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%
• 前10年静态收益位列前三

7.19%的复利IRR是什么概念？

这意味着你的钱每年以7.19%的速度滚动增长。

如果你现在30岁，到60岁退休时，25万美元的本金可以滚到接近200万美元。

这笔钱是用来给孩子留学、给自己养老的，长期复利的威力不可小觑。

但这里有个紧迫的事必须说：

2025年7月1日起，港险收益率将下调。

港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

也就是说，7.19%的复利IRR，可能很快就成为历史了。

如果你本来就有买港险的打算，现在确实是个窗口期。

不是买得越多越好，但该买的不要拖。

补充说明：收益不是最高，但够用

说实话，盈御3的收益不是市场最顶尖的。

从数据来看：

• 第100年时，保诚信守明天比友邦盈御3高300万美元
• 第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元

后期收益增长确实要慢于万通、保诚和宏利。

另外，盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

如果你的需求是"第6年就开始每年提取现金流"，那富卫盈聚天下这类产品会更适合。

但话说回来，友邦盈御3的收益方面不够拔尖，整体还是很不错的。

而且友邦的充裕未来·盈尚复归红利分红实现率最高达162%。

说明友邦的分红能力是有超额兑现记录的。

从家庭整体来看，第一份港险不是要买收益最高的，而是要买最稳的。

先解决核心问题，再考虑锦上添花。

附加价值：9种货币+成绩奖+红利锁定

除了稳，盈御3的功能也很实用。

9种货币选择，第2年就能换。

保单第2年就可以行使货币转换权益。

是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

这对有海外定居、旅行、留学需求的家庭特别友好。

说到留学，2024-2025学年斯坦福大学学费上涨5.5%，全额学杂费已达87,225美元。

耶鲁大学学期账单首次超过90,000美元/年。

提前用美元保单锁定收益，可以有效对冲未来学费上涨风险。

卓越成绩奖。

鼓励孩子在学业上追求卓越，取得优异成绩可以获得额外奖励。

不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习。

红利锁定及解锁。

红利解锁是盈御2时在市场首创的功能。

可以在市场高点锁定收益，也可以在需要时解锁使用。

其他还有无限次更换被保险人、保单拆分等功能，灵活度很高。

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

总结一下，盈御3的特点很明确：

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

但如果你有更明确的需求，港险中还有更好的选择：

• 想要每年提取现金，有源源不断的现金流——可以看看富卫盈聚天下
• 用多元储蓄产品对冲汇率风险——可以考虑保诚的多元货币产品
• 想用来作为养老金的补充——可以看看专门的年金险

不是买得越多越好，而是要匹配你的真实需求。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道其实更多。