友邦盈御3：这个"首创功能"被吹爆了，但有个细节99%的人没注意

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过200多个留学家庭。

最近不少家长问我：孩子要出国，美元资产怎么配？

正好借着友邦「盈御多元计划3」这款产品，聊聊港险里那些真正实用的功能。

盈御3的首创功能：多元货币转换

先说个扎心的数据——2024-25学年，耶鲁大学的年度费用首次突破9万美元，斯坦福涨了5.5%，布朗创下2019年以来最大涨幅。

留学费用年年涨，你的钱跟得上吗？

这就是为什么我特别关注友邦盈御3的多元货币转换功能。

这个功能是盈御3首创的，简单说就是可以把保单在不同货币之间自由转换。

举个例子：

你现在买的是美元保单，孩子高中毕业前人民币升值了，你可以先换成人民币。

等到孩子真正出国，美元更划算时再换回来。

别让汇率吃掉你的学费——这句话我跟每个留学家庭都说过。

多元货币转换能最大程度避免汇率风险，对于要跨越5-10年准备教育金的家庭来说，这个功能太实用了。

另外两个实用功能：红利锁定+无限转换

除了多元货币转换，还有两个功能我必须重点讲。

第一个：红利锁定。

港险的收益大头来自分红，但分红是不确定的，尤其是终期红利，市值可能随市场波动。

红利锁定功能可以把不确定的终期红利锁定为确定收益，相当于"落袋为安"。

这个功能非常实用，尤其是孩子出国那天钱要到位的家庭。

你可以在孩子高二、高三时把该锁定的收益锁住，不用担心市场波动影响学费。

对比产品时要注意：红利锁定条件越宽松越好，比如支持更早锁定、锁定比例更多。

第二个：无限被保人转换。

支持无限次更改被保险人，哪怕被保人身故了，也可以指定新被保人继续承保。

保单按时间复利增值，越到后期收益越高，这个功能可以让保单一直传承下去。

功能之外：收益水平如何？

功能再好，收益不行也白搭。

来看盈御3的收益表现。

香港分红储蓄险的收益由保底收益和分红收益两部分构成。

盈御3的保底部分收益最高不超过0.32%，这在港险里很正常，大部分收益都来自分红。

分红收益又分为复归红利和终期红利。

复归红利一旦公布金额就确定了，终期红利公布后市值仍可能随市场波动。

5年交的情况下，分红达成率100%时收益最高可达7.12%。

7.12%的收益水平在目前市场里表现不错，属于第一梯队。

友邦的分红靠谱吗？

收益高是一回事，能不能拿到是另一回事。

我拉了友邦从2011年之后的历史分红实现率，基本没有低于70%的，大部分产品的分红实现率在80%左右徘徊。

不仅单个产品分红实现率稳健，产品间差距也不大。

长时间的分红实现率才更有参考意义。

友邦这个水平在市场上不算最能打，但排名比较靠前了。

实际使用场景：提领后账户还剩多少？

美元资产不是有钱人的专利，关键是怎么用。

盈御3支持29种提取方式，选用不同方式取钱对保单后续收益影响都不一样。

以30岁女性、年交40万美金、5年缴为例，从第6年开始每年提取保费的6%，到第20年时提取后账户还剩213.7万美金。

213.7万的收益已经很不错了。

但除了静态收益，还要看怎么取钱以及取钱后对保单收益的影响。

和顶尖收益产品相比，第20年差距约18万——这个差距不算小。

客观看待：回本时间和长期差距

说完优点，也得说说不足。

盈御3保证回本时间是第18年，预期回本需要8年。

目前市场上回本较快的产品可做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

回本时间属于中规中矩。

更重要的是，时间拉长到50年，与顶尖产品的差距会被拉大到几百万。

对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

提前5年准备，比临时抱佛脚强100倍——但选对产品同样重要。

彩蛋：额外奖金机制

盈御3还设有卓越成绩奖，给取得优秀学业的被保人额外奖金，最高2800美元。

另外像富卫某款产品还会给生孩子的朋友最多4万港币奖金。

如果刚好符合额外奖金条件，选择产品时可以把这些考虑上。

选购建议

最后总结一下，挑选港险必须关注这几点：

• 产品的静态预期收益
• 符合自己提领需求后的动态收益
• 产品和保司分红的稳定性
• 你比较在意的附加功能

按照这个顺序一个一个对比，就能挑到适合自己的产品。

大贺说点心里话

友邦盈御3的多元货币转换确实是亮点，但它是不是最适合你家的选择，还得看具体需求和预算。

很多家长不知道的是，同样的产品，买法不同能差出好几万。