万通「富饶万家」：银行存款利率跌破1%，这款港险凭什么让我前同事都心动了

你好，我是大贺。

前几天，一个在银行干了8年的老同事突然问我：

"你现在做港险，真的比我们卖理财强？"

我把「富饶万家」的计划书发给他，他沉默了半天，回了四个字：

"我也想买。"

银行存款利率跌成这样，我都替你着急。

2025年5月20日，六大国有银行第七次同步下调存款利率，1年期定存降到了0.95%。

10万块存一年，利息从1100块变成950块。

更扎心的是，商业银行净息差已经跌到**1.43%**的历史新低，远低于1.8%的警戒线。

这意味着什么？

存款利率还会继续降。

所以今天，我想跟你聊聊三个家庭的故事。

他们的需求完全不同，但最后都选择了同一款产品。

三个家庭，三种需求，一份保单

张先生，52岁，上海某企业高管，最担心的是退休后每月能稳定领多少钱。

李太太，45岁，深圳企业主，三个孩子，最头疼的是怎么把家产分得清清楚楚。

王先生，38岁，杭州互联网从业者，手里有一笔美元，想找个能跑赢通胀的长期去处。

三种人生阶段，三种核心诉求。

但他们研究了一圈，最后都把目光锁定在了万通「富饶万家」。

不是因为这款产品"什么都好"。

而是因为它在各自最在意的那个点上，确实做到了市场顶尖。

接下来，我带你走进他们的决策过程。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生今年52岁，再过几年就要退休了。

他算过一笔账：

按现在的生活水平，退休后每个月至少需要2万块才能维持体面。

社保养老金大概能覆盖一半，剩下的缺口怎么填？

"我以前卖理财的时候，客户问我最多的就是这个问题。"

我跟张先生说："银行理财能给你预期收益，但没人敢给你保证。"

保证收益这四个字，现在太稀缺了。

张先生最打动我的一句话是：

"我不怕收益低一点，我怕的是不确定。万一活到90岁，钱花完了怎么办？"

这正是「富饶万家」最硬核的地方——

它是目前全市场唯一支持12种终身年金转换的储蓄险。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

你可以选择固定金额每月领，也可以选择每两年递增5%对抗通胀，甚至可以设置夫妻联合领取，一方离世后另一方继续领。

张先生最后选了"递增终身年金+100%现金价值回奉保证"这个组合。

意思是：

活着的时候年金越领越多，万一中途走了，已交的本金还能全额返还给家人。

更贴心的是，这次升级新增了**「弹性提取权益」**。

张先生可以从第1个保单周年起就设置自动提款指令，比如每月固定给老家父母账户打3000块养老金。

设置一次，终身有效，随时可以改。

我以前卖理财，现在推港险，是因为真的更好。

银行理财能给你4%的预期，但到期可能只有3%。

「富饶万家」的年金转换是写进合同里的，保险公司必须兑现。

这就是确定性的价值。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太的烦恼很典型：

三个孩子，大的已经工作，小的还在读高中。

"我和先生这些年攒了点钱，但怎么分给孩子是个大问题。"

"直接给现金吧，怕他们乱花。"

"写遗嘱吧，总觉得不吉利。"

"买房产吧，以后还要交遗产税......"

她试过很多方案，最后发现港险的保单架构是最灵活的。

「富饶万家」这次升级，把第二保单持有人和后备被保人的名额从1人扩展到了3人。

这意味着什么？

李太太可以把三个孩子都提前写进保单里，按顺位排好。

万一她和先生有什么意外，保单会按照预设的顺序自动传承给孩子，不需要走繁琐的法律程序。

更绝的是保单分拆功能。

等孩子们都成年了，李太太可以把一张大保单拆成三张小保单，每个孩子一张，各自独立运作。

分拆的时候，还可以为每张小保单再提名最多3位指定人士。

"这就像提前写好了一份活的遗嘱，"李太太说。

"而且随时可以改，不用每次都去公证处。"

除了传承架构，「富饶万家」还保留了：

• 11种自选身故赔付选项
• 精神上无行为能力预设指示权益
• 保单暂托
• 保费假期
• 保费豁免

说白了，这不只是一份保险。

而是一套完整的家庭财富管理系统。

在财富传承的规划上，它提供的灵活性和定制化能力，是国内任何理财产品都做不到的。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生的情况比较特殊。

他在杭州一家互联网公司做技术总监，前几年公司上市套现了一笔美元。

"这笔钱放在美国银行账户里，利息少得可怜。换成人民币吧，又担心汇率波动。"

我问他："这笔钱你打算什么时候用？"

他说："至少20年内不会动。可能留给孩子出国读书，也可能作为自己的养老补充。"

存银行不是不行，是太亏了。

国内大额存单3年期平均利率只有2.197%，5年期更惨，只有2.038%，出现了利率倒挂。

美国那边也好不到哪去，高息周期已经见顶。

我给王先生算了一笔账：

假设他投入5万美元，连续交5年，总共25万美元本金。

按「富饶万家」的预期收益：

• 第7年，预期回本
• 第10年，现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年，现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年，现价146.3万美元，是本金的5.85倍

别被"预期收益"忽悠了，要看保证能拿多少。

这一点「富饶万家」做得很实在：

保证13年回本，保证收益率峰值达到0.55%。

目前全市场保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险，只有6款。

预期回报率的增长曲线也很聪明：

第10年达到3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年稳定在6.5%。

前期稳健积累，中期强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

王先生还有一个顾虑：

万一以后孩子去欧洲留学，需要欧元怎么办？

「富饶万家」支持10种货币，包括美元、港元、人民币，甚至市场罕见的瑞士法郎。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报确实极具吸引力。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

聊到这里，你可能会问：

收益看起来不错，但万通这家公司靠谱吗？

分红能兑现吗？

这是最关键的问题。

我以前在银行，见过太多"预期收益6%，实际到手3%"的案例。

先说公司背景。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设在香港，澳门也有分公司。

不是什么野鸡小公司。

再说分红实现率。

万通目前在售的储蓄险产品不多，但整体分红实现率表现在95%以上。

这个数字什么概念？

就是说，当初计划书上写的预期收益，95%以上都兑现了。

分红实现率表现相当给力。

为什么能做到？

看看他们的投资策略就明白了。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，94%以上投资于传统债券、商业抵押贷款和国库债券。

简单说，就是以债券为主，分散策略强，不赌博，稳扎稳打。

再横向对比一下。

「富饶万家」相比前作「富饶千秋」，提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

从这张市场横向对比表可以看到：

在保证回本速度（13年）、预期回本速度（7年）、到达6.5%的时间（30年）这三个关键指标上，「富饶万家」都处于第一梯队。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能都有坚实后盾。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

回顾一下三个家庭的故事：

张先生看中的是养老确定性——12种年金转换，终身锁定现金流，活多久领多久。

李太太看中的是传承灵活性——3人提名、保单分拆、自动继承，把家产安排得明明白白。

王先生看中的是长期增值性——30年5.85倍，10种货币自由转换，美元资产稳健增值。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

你是哪一类？

如果你手里有一笔20年内不急着用的钱，正在发愁往哪放。

如果你开始认真思考养老规划，想要一份确定的终身现金流。

如果你有多个孩子，想提前把传承架构搭好，省得以后麻烦——

那「富饶万家」值得你认真研究一下。

大贺说点心里话

银行存款利率还会继续降，这是大势所趋。

现在能锁定的长期收益，以后可能就锁不住了。

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