立桥「智选储蓄保」：5年保证5.01%，但这3类人千万别碰

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个让我特别有感触的话题——养老这件事，越早准备越轻松。

前几天看到安联发布的《2025年全球养老金报告》，有个数字让我倒吸一口凉气：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

更扎心的是，报告指出Z世代如果想达到婴儿潮一代的养老水平，储蓄率需要从10%提升到12.5%。

别等退休了才后悔，咱们今天就来算算这笔账。

你的钱，正在被「低息」悄悄吃掉

我先问你一个问题：你现在银行里躺着的钱，一年能生出多少利息？

看看2026年1月六大国有银行的定期存款利率：

• 三个月期：0.65%
• 六个月期：0.85%
• 一年期：0.95%
• 二年期：1.05%
• 三年期：1.25%
• 五年期：1.30%

邮储银行稍微好一点点，六个月期0.86%，一年期0.98%。

但说实话，这点差距聊胜于无。

更让人心凉的是，市场普遍预期2026年央行可能继续降息10-20个基点。

也就是说，现在这个已经低到尘埃里的利率，未来可能还要往下走。

当前内地理财市场呈现「双低」特征：银行存款利率低，内地增额寿的长期IRR也就2%-3%，而且灵活性差。

我帮客户做养老规划8年，见过太多这样的情况：

• 40岁时觉得养老还早，把钱放银行「先存着」
• 50岁发现利率越来越低，本金增长远不及预期
• 60岁退休时一算账，靠这点利息根本撑不起体面的老年生活

咱们算算20年后的账：

假设你现在有50万闲钱，按1.3%的五年定存利率滚动存，20年后本息合计约64.5万。

扣除通胀（按年均2%算），实际购买力可能还不如现在的50万。

这不叫理财，这叫温水煮青蛙。

稳字当头的养老钱，需要一个更好的去处。

5年后需要用钱？这笔账你得算清楚

我接触过很多客户，他们的需求其实很具体：

• 「孩子5年后上大学，这笔教育金不能有闪失」
• 「打算5年后换房，首付必须稳稳的」
• 「想给自己存一笔养老钱，但不想被套太久」

这些场景有个共同点：这笔钱必须确定。

不能今天说好5%，明天变成3%。

不能说好保本，结果亏了本金。

2025年政府工作报告刚公布，城乡居民养老保险基础养老金国家最低标准从123元提高到143元。

听起来涨了，但你知道区域差异有多大吗？

上海1490元/月，而广西、云南只有143元。

靠社保养老？对大多数人来说，远远不够。

这就是为什么我一直建议客户：养老规划要靠「第三支柱」，也就是个人商业养老储备。

而这笔钱的核心要求是——确定性。

立桥「智选储蓄保」有几个特点，正好切中这个需求：

首先，首5年收益是100%保证的。

不是「预期」，不是「演示」，而是白纸黑字写进合同的保证收益。

无论未来五年市场利率如何跳水，这笔资金都将稳稳增长。

其次，产品主打2年回本，定存5年。

第2年就能回本，第5年实现保证利益最大化。

这个节奏特别适合有明确用钱时间点的人。

第三，支持美元资产配置。

在人民币汇率波动的背景下，持有一部分美元资产，本身就是一种风险分散。

是中短期资金规划的绝佳选择。

三种预算，三种方案：你属于哪一档？

说了这么多，你可能会问：收益到底有多少？我投得起吗？

立桥「智选储蓄保」的核心竞争力在于「保本+高息+灵活」，堪称中短期理财的「六边形战士」。

根据投入金额不同，收益分为三档。

我来帮你算算：

尊享级：25万美元起

享受7%保费折扣后，实际投入23.25万美元。

第5年末，保证退保价值29.08万美元，保证年化单利5.01%。

如果你不急着用，继续持有到第14年，预期现价可达46.6万美元，预期复利5.09%。

是已交保费的2倍。

进阶级：5万美元起

享受6%保费折扣后，实际投入4.7万美元。

第5年末，保证退保价值5.81万美元，保证年化单利4.75%。

入门级：2万美元起

享受5%保费折扣后，实际投入1.9万美元。

第5年末，保证退保价值2.32万美元，保证年化单利4.49%。

横向对比一下：

• 内地银行5年定存：1.30%
• 内地增额寿长期IRR：2%-3%
• 立桥「智选储蓄保」5年保证：4.49%-5.01%

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

而且这是保证收益，不是画饼。

第6年后，收益由保底收益+非保证红利组成，叠加保费折扣，整体回报更可观。

对于养老规划来说，这种「前5年锁定高息、后续稳健增长」的结构特别合适。

你可以选择5年后退保落袋为安，也可以继续持有锁定长期利率。

开门红加码：5万美元起享6%折扣

说到保费折扣，这次开门红的力度确实让我有点意外。

2026年1月1日至2月28日期间投保，可享以下折扣：

美元保费折扣：

• 5万美元以下：5%
• 5万-25万美元：6%
• 25万美元及以上：7%

港元保费折扣：

• 40万港元以下：1%
• 40万-200万港元：2%
• 200万港元及以上：3%

重点来了：去年12月享受6%折扣需要25万美元门槛，现在5万美元就能享受6%折扣。

获取高折扣的门槛降低了80%。

立桥选择主动出击，为「智选储蓄保」加码开门红福利，可谓「诚意十足」。

在大多数保司收缩优惠的时候，立桥反其道而行，这波操作确实值得关注。

保费折扣的意义在于：通过直接降低实际投入成本，变相提升资金的总体回报率。

相当于在起跑线上就领先了一截，为后续的高保证收益打下了更优的基础。

举个例子：同样投25万美元，享受7%折扣后实际只需投入23.25万。

省下的1.75万美元，本身就是「赚到」的。

立桥靠谱吗？百年集团+100%兑现率

每次推荐一家相对小众的保司，总有客户问我：「大贺，这家公司靠谱吗？万一倒闭了怎么办？」

这个担心我理解，毕竟养老钱不能有闪失。

但立桥的实力，其实比你想的更扎实。

第一，百年集团背景

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

立桥金融集团成立于1913年，到今年已经112年历史。

集团业务涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等，是一家根植香港的全方位金融平台。

第二，财务数据过硬

截至2024年12月31日，立桥人寿偿付能力比率超过204%，远超香港保险业监管局规定的150%最低要求。

贝氏评级给出的财务实力评级为「B+（良好）」，长期发行人信用等级为「bbb-（良好）」，评级展望稳定。

2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%，说明市场对它的认可度在快速提升。

第三，100%分红兑现率——这个最重要

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续4年100%达成。

这一记录证明了公司卓越的投资能力、审慎的风控管理和诚信经营的品格。

第四，投资策略保守稳健

「智选储蓄保」的固定收益投资占比最高达90%，资金主要配置于高评级政府债券、企业债券等固收类资产。

权益类资产配置比例较低。

这种以「稳」为核心的投资策略，正是其能够提供并兑现高保证收益的根基所在。

对于养老规划来说，我宁愿选一家「稳得住」的公司，也不要选一家「看起来很大但分红打折」的公司。

总结：锁定这笔确定的收益

回到开头的问题：全球养老金缺口51万亿美元，普通人怎么给自己存一笔确定的养老钱？

无论是对于寻求短期资金增值的投资者，还是对于为未来做理财规划的家庭来说，立桥「智选储蓄保」都是一个不可多得的选择。

现在投保还能锁定较高的保费折扣，少花多赚。

资金将以年化4%-5%的速度增长，而且是写进合同的保证收益。

养老这件事，越早准备越轻松。

与其等到60岁后悔，不如现在就行动起来。

大贺说点心里话

这篇文章写了很多数据和对比，但最核心的一点其实很简单：这笔钱必须确定。

不过，怎么买、找谁买，这里面的门道可能比产品本身还重要。