立桥「智选储蓄保」：5年保证赚23.73%，但有3个限制你必须知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

去年有个客户问我："大贺，人民币一直跌，是不是该换点美元？"

我没直接回答，反问了他一句："你5年后有什么用钱计划？"

他愣了一下："孩子要上国际学校，得准备一笔学费。"

"那就对了，"我说，"与其纠结要不要换汇，不如想清楚这笔钱放哪里最划算。"

今天就聊聊这个话题——5年后要用的钱，到底该怎么打理？

5年后要用的钱，现在该放哪里？

这个问题看似简单，答起来却让人头疼。

100万存银行一年，利息才1.2万，平均每月1000块。

在北上广深，这点钱连房租都不够付。

买股票基金？

5年后要用钱的时候，万一赶上熊市呢？

买房？

现在谁还敢说房子稳赚不赔？

这就是当下投资者的两难困境：

既要资金安全，又想收益可观，传统渠道已经很难两全。

鸡蛋不能放一个篮子里，这道理大家都懂。

但问题是，现在连"好篮子"都不好找了。

银行定存：5年后能多多少？

先算算银行定存这笔账。

国内5年定存单利仅有1.3%，100万存5年，到期拿回106.5万。

5年总共赚6.5万。

就算是中国银行大额存单（20万起存），1年期利率也只有1.2%。

看这张利率表，六大国有银行的5年期定存利率整齐划一：1.30%。

股份制银行稍微高点，最高也就1.85%。

说实话，银行存款"安全"的代价，就是"收益隐形缩水"。

2025年人民币汇率波动加剧，年初一度跌破7.3，中美利差扩大到300基点的历史高位。

你辛辛苦苦存5年赚的那点利息，可能还不够对冲汇率波动带来的损失。

先保住再说增值——这是有钱人的共识。

美元资产得配一点，这不是投机，是对冲。

内地储蓄险：5年能回本吗？

有人说，不想存银行，那就买增额寿呗，收益比银行高。

这话放在两年前没问题。

但831降息后，情况变了。

内地普通型人身险预定利率跌破2%，分红险保证利率上限低至1.75%。

内地储蓄险的竞争力大打折扣。

拿中意一生中意（福享版）举例：

30岁女性趸交10万，4年预期回本，7年才能保证回本。

注意，是"7年保证回本"，不是"5年"。

如果你5年后要用钱，买这类产品意味着什么？

要么提前退保亏本，要么多等2年。

通过购买内地增额寿实现中短期储蓄目标，现在真的非常难。

立桥「智选储蓄保」：5年保证赚23.73%

说到这儿，该亮出今天的主角了。

立桥「智选储蓄保」，这是一款整付保单，专为中短期储蓄设计的"定存平替"。

它最大的产品亮点是什么？

前5年收益100%保证。

不是预期，不是演示，是白纸黑字写进合同的保证收益。

香港保险中短期储蓄险正成为低息时代的"收益王炸"，立桥这款产品是其中的佼佼者。

来看一个具体方案：

整付25万美元，享6%保费折扣后，实际投入23.5万美元。

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证总退出金额290,758美金
• 5年保证总收益：23.73%
• 保证年化收益（单利）：4.75%

4.75%的保证年化单利，对比银行1.3%的5年定存，高出3.6倍。

5年保证赚23.73%，收益白纸黑字写进合同——这才是我说的"先保住再说增值"。

2025年中国家庭资产配置正在转型，房地产投资占比从近七成显著下降。

大家都在找新的稳健出路。

美元储蓄险，是境外资产配置的入门选择，也是对冲汇率风险的务实方案。

这是对冲，不是投机。

有钱人都这么干。

不同预算的5年收益测算

25万美元门槛太高？

没关系，立桥还有更亲民的方案。

整付10万美元，享5%折扣后，实际投入9.5万美元。

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证能拿回11.63万美元
• 保证总收益：22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

如果你愿意持有更久，第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%。

是已交保费的2倍！

这款产品的灵活性也值得一提：

• 投保年龄放宽至80岁（老人也能买）
• 保单货币包括港元和美元
• 保障年期可选20年/25年
• 最低投保金额仅12,500美元/100,000港元

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

这话不是我吹，是数据摆在那儿。

专为中短期储蓄设计的"定存平替"，说的就是它。

现在投保，还能再省6%

好消息是，现在投保还有限时优惠。

即日起至2025年10月31日投保，享保费折扣：

• 10万美元以下：4%折扣
• 10万-25万美元：5%折扣
• 25万美元或以上：6%折扣

前面算的那些收益，都是折扣后的数字。

换句话说，优惠已经算进去了，实际到手就是这么多。

不过要提醒一句：

此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现"限购"现象。

《中国家庭风险保障体系白皮书》显示，2025年财富贬值风险认知增幅达18.6%。

但银行储蓄配置比例仍接近90%。

焦虑在涨，但配置还是老样子——这说明很多人知道要变，但不知道往哪儿变。

港险可以作为"保障+稳健收益"的双轨布局，这是我给客户的常规建议。

购买前的3个提醒

说了这么多好处，也得把"坑"讲清楚。

立桥「智选储蓄保」有3个限制，买之前必须知道：

第一，不允许"减少保额"

这款产品无法提领、无法减保。

钱投进去，至少做好2年内不能挪用的准备。

如果你随时可能要用这笔钱，就不适合。

第二，不允许修改投保人或被保人

保单架构一开始就要敲定，后面改不了。

所以投保前想清楚，是给自己买还是给孩子买。

第三，必须在香港本地购买签约

这是合规要求，没有例外。

网上说的"代签""邮寄签"都是违规操作，出了问题保单可能无效。

条款其实很简单，了解清楚身故保障、退保风险和红利风险就足够了。

当作5年期定存使用，到期取出，稳稳当当。

这款产品适合谁？

• 5年有明确用钱目标的人：子女教育、购房首付、创业资金……用闲钱追求短期高收益，不想长期锁死
• 嫌银行收益低、嫌内地增额寿灵活度差的人：立桥的"高收益+灵活退出"刚好适配
• 偏好保本、不想承担风险的人：中老年朋友、保守型投资者，立桥的首5年收益100%保证能兜底

大贺说点心里话

5年保证赚23.73%，这个数字够硬。

但怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大。