人民币跌破7.3！99%的人不知道：港险养老有3种玩法，选错可能亏10万

你好，我是大贺。

2025年1月3日，在岸人民币跌破7.3关口，这是2023年11月以来的首次。

离岸汇率在7.23-7.36区间频繁波动，中美利差扩大至约300基点的历史高位。

我做了10年海外投资，自己也是港险老客户。

说实话，这种汇率波动的场景我见得太多了——鸡蛋不能放一个篮子里，这话说了无数遍。

但真正做到的人不多。

今天这篇文章，我想用三个真实的客户画像，帮你搞清楚港险养老到底该怎么选。

不确定的时代，要给自己留后路。

三个人的养老故事，你是哪一个？

张姐，50岁，体制内工作了大半辈子，对"国家队"有天然的信任感。

她跟我说："大贺，那些外资公司名字我都念不利索，万一出了事找谁去？"

她还有个心愿——退休后住进那种一站式的高端养老社区，不给孩子添麻烦。

李先生，42岁，做外贸生意的，孩子在澳洲读书，自己经常飞来飞去。

他最头疼的是："我也不知道以后在哪养老，可能回国，可能跟孩子去澳洲，钱得随时能动才行。"

王女士，35岁，互联网公司高管，收入不错但焦虑也不少。

她的原话是："现在年轻，想让钱跑快点；但我也怕啊，万一到60岁市场崩了，我这辈子不就白干了？"

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

你是张姐、李先生还是王女士？

往下看，总有一款适合你。

张姐：只信"国家队"，还想住高端养老社区

张姐这种心态，我太理解了。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

所以我给张姐推荐的是中资系产品，也就是太平、太保、国寿这些"国家队"选手。

先说产品：

太平（香港）喜裕，这是一款美式分红产品，玩法很简单——一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，本金一直在涨。

张姐一听就乐了："这不就是存一笔钱，然后每年自动给我发'工资'吗？"

太保（香港）鑫相伴，港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息。

这款产品的保证部分占比很高，特别适合张姐这种"稳字当头"的性格。

国寿（海外）傲珑盛世，这款更有意思——港险人民币保单产品，全程可以人民币交易。

张姐说她不想折腾外汇，这款正好解决了她的顾虑。

再说实力：

我专门拉了一张表给张姐看：

太平（香港）偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%。

太保也是一样，分红实现率基本没低于100%。

国寿海外的终期红利实现率一直很稳。

这意味着什么？

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"，这对张姐来说反而是好事。

最后说张姐最关心的——高端养老社区

可以直通高端养老社区是中资系产品的王牌优势。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金。

还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

张姐看完这张效果图，眼睛都亮了："这不就是我想要的吗？有品牌、有产品、有服务，省心省力。"

李先生：不确定未来在哪养老，钱要随时能动

李先生的情况比较特殊，他做外贸生意，孩子在澳洲读书，自己也经常出差。

他跟我说："大贺，你看这汇率波动的，我真不知道以后在哪养老，可能回国，可能跟孩子去澳洲。钱得灵活，不能被锁死。"

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

我给李先生推荐的是永明万年青星河尊享2。

这类多元货币产品，友邦、安盛、宏利都有。

但永明这款有几个独特优势，我自己就是这么配的。

第一，灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

比如很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金。

想怎么花完全由你说了算。

李先生一听就来劲了："这个好，灵活比什么都重要。"

第二，多元货币转换，规避汇率风险

这是永明最牛的地方。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

不仅如此，如果客户选择进行货币转换，永明也可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

永明货币转换功能市场少有。

李先生听完直接问："你是说，我现在买美元保单，以后孩子在澳洲定居了，我可以换成澳元，收益不受影响？"

没错，就是这个意思。

汇率这个事儿得长远看，2025年人民币汇率将在合理区间双向波动，专家预测"稳中有动"是主要逻辑。

说白了，不确定性会持续存在。

有了多币种转换功能，你就不用赌汇率走势，未来想去哪就换成哪的货币。

第三，收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

李先生最后拍板："行，就这个了。我这种情况，就得选灵活的。"

王女士：年轻时想多赚，老了要稳定领钱

王女士35岁，互联网公司高管，收入不错但焦虑也不少。

她的需求很典型：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。

这种"既要又要"的心态，我见得太多了。

好消息是，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

我给王女士推荐的是万通-富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

核心逻辑很简单：年轻时让钱加速升值，退休后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

先说收益爆发力

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

30年预期IRR能冲到6.5%，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

王女士今年35岁，假设她65岁退休，正好30年，本金翻6倍。

她一听就激动了："这也太猛了吧？"

我说别急，还有更猛的。

再说年金转换功能

等王女士到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权。

把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这个词——"全保证"。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

万通的年金率也很能打。

我拉了一张历史数据表：

万通年金率最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金）。

定额终身年金率在6%以上。

年金率≥6%占比达95.5%，6.50%~6.99%区间占比最高（38.5%）。

王女士看完数据，长舒一口气："前半程存钱，后半程养老，这不就是我想要的吗？"

收益数据实锤：不是画饼，是真能拿到手

说了这么多，有人可能会问：这些收益数据靠谱吗？不会是画饼吧？

我理解这种担心。

毕竟保险公司的计划书都是"预期收益"，谁知道能不能兑现？

但港险的分红实现率是公开透明的，每年都会披露。

我们来看几个硬数据：

万通富饶万家的收益曲线：

• 10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1189433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

这个收益曲线很有意思——前10年IRR只有3%出头。

但越往后越猛，30年后稳定在6.5%。

这就是复利的威力，时间越长，效果越明显。

中资系产品的兑现力：

国寿（海外）偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，周年红利实现率平均78%，终期红利实现率100%，固收类投资占比81%。

太保（香港）偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%，权益类9.4%。

这些数据说明什么？

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

30年预期IRR 6.5%在当前市场里妥妥是第一梯队水平，而且不是空头支票。

这是我们创始人保姑自己的保单。

自己买的产品，自己用真金白银背书，这种"确定性"是很多储蓄险产品给不了的。

你是张姐、李先生还是王女士？

说了这么多，其实核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后帮大家梳理一下核心方向：

如果你像张姐，看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世）。

如果你像李先生，追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品（永明万年青星河尊享2）。

如果你像王女士，想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究（万通富饶万家）。

中国居民家庭资产配置正在发生历史性转变。

过去房地产占家庭资产近70%，现在已经显著下降。

股票、基金等权益类投资占金融资产比例升至15%，30岁以下股票投资者占比已达30%。

资产配置多元化是大势所趋，港险作为跨境金融资产，正在成为越来越多人的选择。

鸡蛋不能放一个篮子里，这话说了无数遍。

但真正做到的人，才能在不确定的时代给自己留好后路。

大贺说点心里话

养老这件事，说到底就是在年轻时为未来的自己做好准备。

选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道比产品本身更重要。