30/40/50岁买港险，99%的人选错产品，白白少赚几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询我的客户，十个有八个上来就问："大贺，我想50岁躺平，买哪款港险最好？"

我通常会反问一句：你今年多大？

因为同样是"50岁躺平"这个目标，30岁、40岁、50岁的人，选的产品完全不一样。

选错了，可能白白少赚几十万。

今天我就把这三个年龄段的最优解，一次性讲透。

友邦盈御：20年长跑冠军

30岁的朋友，最大的优势是什么？

时间。

保单有长达20年的黄金增值期，这20年就是你的"复利发动机"。

但现实是，这个年龄段即使收入不错，存款往往也不多，一次性拿出大笔钱有压力。

所以我的策略很明确：

拉长缴费期，选5年交，优先考虑前20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

这里我推荐友邦「盈御多元计划3」。

友邦常年是香港销冠，这款产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率也非常优秀。

我给你算一笔账：

30岁女性，5年缴费，每年5万美金，总共投入25万美金。

到第19年（49岁），账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍！

换算成IRR已经超过5.6%。

从50岁开始，每年领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万的被动收入。

这个数字，无论在哪个城市，都能过得相当滋润。

更关键的是：

领到55岁，累计领取27万美金，本金已经全部领回，账户里还剩64万美金。

总收益是本金的3.6倍。

一直领到100岁，累计229.5万美金，账户还剩约96万美金，这笔钱还能传承给下一代。

而且期间如果急用钱，随时可以从账户支取，非常灵活。

配置比择时更重要，30岁开始布局，时间会给你最好的回报。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的朋友，情况就不一样了。

这个年龄段一般有一定财富积累，缴费压力相对小。

但往往上有老下有小，随时可能有用钱的需求。

所以挑选产品时，我主要聚焦前10年静态收益高、且适合提领的产品。

安盛「盛利」是目前最佳选择。

为什么这么说？

10年静态IRR 4.41%，冠绝香港。

九成以上保单分红实现率达到90%以上。

公司实力和分红兑现能力都很关键，安盛在这两点上都站得住脚。

我们来看具体测算：

40岁，2年交，每年20万美金，总投入40万美金。

到第9年（49岁），账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万的稳定收入，可终身领取。

领到59岁，共领40万美金，本金已经领回，账户还剩约68万。

总收益是本金的2.7倍。

一直领到100岁，累计领取204万美金，账户还剩301万美金。

收益是本金的12.6倍。

鸡蛋不能放一个篮子里。

40岁配置一份美元储蓄险，既能对冲人民币汇率波动风险，又能在50岁开始稳定提领，一举两得。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的朋友，处境又不同了。

手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性的终身现金流。

这个年龄段，我优先推荐能快速领取、且能提供稳定现金流的产品。

万通「富饶千秋」非常适合。

最快第2年就能开始领钱，10年后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。

公司分红实现率也位列市场第一梯队。

具体测算：

50岁，2年交，每年30万美金，总投入60万美金。

**第2年（51岁）**交完保费，就可以开始领钱了，每年领3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户还剩47万现金价值。

这时候可以全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金作为养老金。

注意，一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动，活多久领多久。

这种确定性，对于50岁的朋友来说，比什么都重要。

三款产品怎么选？一张图说清楚

最后帮你总结一下：

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

公司实力和分红实现率都很关键，这三款产品在这两点上都经得起检验。

长期持有穿越周期，美元资产是家庭财富的压舱石。

无论你现在多少岁，早规划一天，就多一分从容。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。