国寿「万里优悠」：遗产税倒计时3年，这款保单能帮你省下上千万税款？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过50多个企业家家族的传承规划。

今天必须聊一个让我夜不能寐的话题——遗产税。

2025年全国人大已经把"制定遗产税法"列入"加强调研论证"的立法项目。

参考其他税种的立法流程，从"调研论证"到落地，通常只需要2-5年。

也就是说，留给你规划的窗口期，可能只剩下3年。

很多人觉得遗产税还远。

但我见过太多案例——等政策落地再动手，资产已经被锁死，想转移都来不及了。

传承不是等老了再想的事，是现在就要动手的事。

今天要聊的这款产品——国寿（海外）「万里优悠」，是2026年开门红的重磅之作。

央企背书+保证派息4%写进合同+类信托传承功能，堪称低风险偏好者的终极答案。

但更重要的是，它可能是你在遗产税落地前，最后一个从容布局的机会。

一份保单，三种人生规划

我经常跟客户说，财富传承的核心不是给多少，是怎么给、给得稳。

很多人买保险，只盯着收益率。

但真正懂规划的人知道，一份好的保单，应该能同时解决教育金、养老金、传承三大问题。

「万里优悠」的设计逻辑，恰好就是这个思路。

先看它的现金流结构：

• 预缴模式下，第5年末至第30年末，每年保证派发预缴总保费的4%
• 从第31年起，周年分红接力派发，直至终身

这意味着什么？

如果你35岁投保，40岁开始每年稳定领钱，一直领到65岁。

这26年正好覆盖孩子从小学到研究生毕业的全部教育阶段。

65岁之后，周年分红接力，变成你的养老金补充。

等你百年之后，保单价值还能传给下一代。

一份保单，三代人用。

这就是「万里优悠」的核心设计理念：短期确定性+长期增长性。

通过清晰的多账户结构，满足中短期确定性现金流和长期终身财富增值传承需求。

接下来，我用三个真实场景，帮你看清这份保单到底能帮你做什么。

场景一：给孩子一笔「确定」的教育金

先说一个让我印象深刻的案例。

去年有个杭州的企业家找我，孩子刚上小学。

他说："大贺，我现在生意还行，但谁知道10年后怎么样？我就想给孩子存一笔钱，不管我将来生意好不好，他读书的钱必须有。"

这话说到点子上了。

教育支出是刚性的、不能出错的。

孩子18岁要上大学，你总不能跟他说"爸爸今年股票亏了，你先gap一年"吧？

教育金规划的核心，不是追求高收益，而是追求确定性。

「万里优悠」在这一点上做到了极致：

以100万美金、5年预缴为例（预缴利率3.5%，预缴总保费约97.1万美元）：

• 第5年至第30年：每年保证领取38,800美元（预缴总保费的4%）
• 刚性兑现26年，无论市场如何波动，这笔钱都会准时到账

我给你算一笔账：

假设你今年35岁，孩子5岁，你现在投保100万美金。

• 孩子10岁时（第5年），开始每年领取38,800美元（约28万人民币）
• 孩子18岁上大学，每年28万，足够覆盖海外本科学费+生活费
• 孩子22岁读研，继续领
• 孩子26岁读博，还在领
• 一直领到孩子36岁（第30年），你61岁

26年，每年28万，雷打不动。

这不是预期收益，不是分红演示。

是白纸黑字写进合同的保证。

市场涨跌、经济周期、汇率波动——都不影响这笔钱准时到账。

我见过太多家长，给孩子买教育金，结果买了股票型基金。

孩子上大学那年正好赶上熊市，账户缩水40%，只能临时凑钱。

还有人买了年金险，结果发现前10年退保亏损严重，根本不敢动。

教育金不是投资，是刚需。

刚需就要用刚性工具来解决。

「万里优悠」的这份26年保证现金流，就是我见过最适合教育金规划的工具——没有之一。

场景二：给自己一份「稳定」的养老金

再说养老。

上个月有个上海的客户，45岁，做外贸的。

他说："大贺，我现在每年能赚个两三百万，但我知道这行越来越难做。我就想55岁退休，到时候每年有个稳定的现金流，不用再操心。"

我问他："你现在有什么养老规划？"

他说："社保肯定不够，买了点股票基金，还有两套房。"

我说："股票基金波动大，退休那年要是赶上熊市呢？房子要变现，流程长、成本高，而且现在房价也不确定。"

他沉默了。

养老规划最怕的，就是"不确定"。

你辛苦工作30年，攒下一笔钱。

结果退休那年股市崩了、房价跌了——这种风险，谁受得了？

「万里优悠」怎么解决这个问题？

继续用100万美金、5年预缴的例子：

• 26年保证派发104%总保费，也就是说，光是保证领取的部分，就已经超过了你的本金
• 此时保单剩余价值还有145万美元
• 前30年，总领取+剩余现价=本金的2.5倍

什么概念？

你投入约97万美元，30年后：

• 保证领走了约101万美元（26年×38,800美元）
• 账户里还剩145万美元

本金早就拿回来了，账户里的钱还在持续增长。

从第31年起，周年分红接力派发38,800美元，直至终身。

也就是说，你55岁退休，每年领28万人民币。

一直领到你90岁、100岁——只要你还活着，钱就不断。

这才是真正的"活多久、领多久"。

我经常跟客户说，养老金规划有三个层次：

• 基础层：社保，解决温饱
• 补充层：商业养老险，提升生活品质
• 安全层：确定性现金流，对冲市场风险

「万里优悠」就是那个"安全层"。

它不是让你发财的工具。

而是让你在任何市场环境下，都能安心睡觉的工具。

极度厌恶波动、追求确定性的"现金流爱好者"，这份保单就是为你量身定做的。

场景三：给家族一份「永续」的传承

终于说到最重要的部分了——传承。

我开头就说了，遗产税立法已经进入倒计时。

2025年全国人大把"制定遗产税法"列入"加强调研论证"的立法项目。

根据用益信托网的报道，参考其他税种立法流程，从"调研论证"到落地通常需要2-5年。

也就是说，遗产税很可能在"十五五"期间（2026-2030年）迎来明确方案。

一旦落地，税率可能是多少？

参考国际惯例，遗产税通常是累进税率，最高档可能达到40%-50%。

什么概念？

你留给孩子1个亿，可能要先交4000万-5000万的税。

而且，遗产税是"先税后继承"——你不交税，孩子根本拿不到遗产。

这就是为什么胡润百富《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示：

47%的高净值人群计划增配保险，56%计划增配境外金融产品。

长期财富规划（68%）、资产安全隔离（59%）、家庭财富传承（51%）——这是他们配置保险的三大目标。

聪明人已经在行动了。

「万里优悠」在传承方面有什么优势？

四大类信托功能：

• 保单分拆：一份保单可以拆成多份，分给不同的子女
• 无限次转换受保人：可以从你转给孩子，再从孩子转给孙子，代代传承
• 后备机制：可以指定后备受保人和后备保单持有人，防止意外情况
• 身故赔偿自选赔付方式：可以选择一次性赔付，也可以选择分期赔付，避免子女一次性拿到大笔钱后挥霍

再看长期增值能力：

• 23年翻2倍
• 47年翻5倍
• 60年翻10倍
• 100年时，本金增长至130倍
• 长期回报IRR高达6.23%

什么概念？

你今年投入100万美金，100年后这份保单价值1.3亿美金。

你的孩子、孙子、曾孙，三代人都可以享受这份财富。

这就是真正的"富过三代"。

我见过太多"富不过三代"的案例，问题出在哪？

不是子女不争气，而是没有做好传承架构。

一次性把几千万、几个亿给孩子，孩子要么不会管理，要么被人骗，要么夫妻离婚分一半。

财富很快就散了。

财富传承的核心不是给多少，是怎么给、给得稳。

「万里优悠」的类信托功能，就是帮你解决这个问题：

• 你可以设定每年只给孩子一定金额，防止挥霍
• 你可以指定后备受益人，防止意外
• 你可以无限次转换受保人，让财富代代传承

一份好的传承方案，能让三代人都安心。

为什么是国寿（海外）

说了这么多好处，你可能会问：凭什么相信这家公司能兑现承诺？

这就要说说国寿（海外）的背景了。

国寿（海外）是中国人寿境外唯一的全资子公司，由财政部和社保基金直接控股。

看清楚这个股权结构：

• 财政部持股90%
• 全国社保基金理事会持股10%

这是真正的"国家队"。

再看评级和偿付能力：

• 穆迪评级A1
• 标普评级A
• 偿付充足率208%

什么概念？

偿付充足率200%以上，意味着即使发生极端风险事件，公司也有足够的资产来兑付所有保单。

再看投资规模：

• 投资规模达4151.37亿港元
• 布局全球近50个国家/地区

最重要的是分红实现率：

• 终期红利实现率平均值：100%
• 周年红利实现率平均值：82%
• 过往所有终期红利实现率都在100%及以上
• 发售10年以上的保单，实现率基本没有低于80%

这个分红实现率表现，堪称"教科书级"。

国寿海外的"国资背景+全球布局"，让「万里优悠」的收益和安全都有"硬核兜底"。

全球顶级投资阵容护航

你可能还想问：国寿（海外）是怎么做到这么高的分红实现率的？

答案是：顶级投资阵容+稳健投资策略。

国寿（海外）依托的都是全球最顶尖的投资机构：

贝莱德、摩根大通、高盛、KKR、黑石、橡树资本……

这些名字，随便拿出一个都是金融界的"顶流"。

投资策略上，国寿（海外）坚持"不求暴利，只求稳赢"的理念：

• 90%以上债券投资为投资级债券
• 固收类资产占比高

这种策略，在牛市可能跑不赢那些激进的产品。

但在熊市绝对更抗跌。

适配当下多变的市场环境，这才是长期主义的正确姿势。

开门红限定：如何开启你的规划

最后说说怎么买。

「万里优悠」是2026年开门红限定产品，先到先得，额满即止。

现在投保还有一个重磅优惠：

5年预缴可享3.5%保证优惠利率！

什么概念？

以5万美金×5年为例：

• 年总保费25万美元
• 预缴模式下，实际保费为23.3万美金
• 直接省下16,346美金（约11万人民币）

相当于首期保费打了个7折。

更少的投入，获得相同的保障。

再看市场地位：

2025年上半年标准保费非银数据，国寿海外排名第三（78亿元，市场份额7.9%），仅次于友邦和保诚。

这两年的业绩扩展速度非常快，说明市场认可度越来越高。

与同类美式分红产品对比：

在流动性、安全性和收益性上，都领先于友邦、宏利等市场同类产品：

• 第30年及以后保证IRR领先，中长期确定性最强
• 短中长期预期IRR全面领先

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

国寿（海外）「万里优悠」——刚性兑付的确定性、周年红利的稳定性、终期红利的成长性、保单类信托的传承性，四者兼得。

遗产税迟早要来，现在规划还来得及。

大贺说点心里话

说实话，这款产品不是给所有人准备的。

如果你追求短期暴富，它不适合你。

如果你相信"高风险高收益"，它也不适合你。

但如果你是一个长期主义者，如果你想给家人一份确定的未来，如果你担心遗产税落地后措手不及——那么，现在可能是你最后一个从容布局的窗口期。

关于怎么买更划算、怎么设计传承架构、怎么避开常见的坑，我整理了一份详细的资料。