万通「富饶万家」：被低估的"养老神器"，这3类人必须重点关注

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，测评过50+款港险产品。

今天聊一款刚完成定向升级的储蓄险——万通「富饶万家」。

先说结论：这款产品被严重低估了。

不是因为它收益最高。

而是因为它在"收益+养老+传承"三个维度上，做到了市场罕见的平衡。

尤其是独家的年金转换功能，全市场只有万通一家能做到。

我们用数字说话。

结论：三类人应该重点关注这款产品

先给结论，再展开论证。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

具体来说，这三类人最适合：

第一类：中长期美元资产持有者

如果你的资金可以投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，「富饶万家」的长期复利优势会非常明显。

30年预期IRR达到6.5%，这个数据值得关注。

第二类：提前规划养老的明智人士

这款产品最大的杀手锏，是全市场独一无二的12种年金转换功能。

保单生效满10年、被保人年满55岁后，可以把现金价值转换成终身年金。

什么意思？

就是把一笔钱变成"退休工资"，每个月固定打到账上，活多久领多久。

这种确定性，是其他储蓄险给不了的。

第三类：有跨境需求或多子女的家庭

支持10种货币自由转换，包括美元、港元、人民币，甚至瑞士法郎。

更重要的是，第二保单持有人/被保人可以设置3人，保单分拆时也能提名3名指定人士。

对于有多个子女、需要提前规划传承的家庭来说，这个功能非常实用。

论据一：收益跻身第一梯队

结论说完了，我们来看论据。

先看收益。

「富饶万家」此次升级，核心火力集中在美元保单的中长期收益上。

用"蜕变"这个词来形容，一点都不夸张。

以市场主流的5年缴费计划为例，我们看几个关键数据：

回本速度

• 预期7年回本
• 保证13年回本

这个数据不会骗人。

市场上很多产品，保证回本要18-25年。

「富饶万家」13年保证回本，已经是第一梯队水平。

保证收益率

峰值达0.55%

这个数字什么概念？

我横向对比了一下你就懂了——当前市场上，保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，只有6款。「富饶万家」是其中之一。

预期回报率走势

• 第10年：3.05%
• 第20年：6.0%
• 第30年：6.5%

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到6.5%的收益高度，30年多赚40%。

这个进步幅度，直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这样以收益见长的产品。

市场上能做到这个水平的不多。

综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

论据二：独家年金转换锁定养老

收益只是基础。

「富饶万家」真正的杀手锏，是全市场独有的12种年金转换功能。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以将部分或全部现金价值转换为终身年金。

12种年金形态，涵盖：

• 定额终身年金（金额固定）
• 递增终身年金（每两年递增5%，抵御通胀）
• 联合年金（夫妻共同领取）
• 危疾双倍年金（确诊重疾后年金翻倍）
• 严重认知障碍保障（针对阿尔兹海默等）

这意味着什么？

普通储蓄险，你只能自己决定每年取多少钱。

万一活得久，钱取完了怎么办？

万一取太少，生活质量下降怎么办？

但年金转换不一样。

一旦转换，保险公司承诺每个月/每年固定给你打钱，活多久领多久。

这是真正的"退休工资"。

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

所以我说，不管其他方面如何，作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

论据三：多币种+多人传承满足跨境家庭

第三个论据，针对有跨境需求或多子女的家庭。

货币灵活度

「富饶万家」支持10种保单货币，包括美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元，甚至还有市场罕见的瑞士法郎。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说，这个功能非常实用。

孩子去美国读书，转美元；去英国读书，转英镑。

一张保单，全球通用。

传承功能升级

这次升级，「富饶万家」在传承功能上做了大幅强化。

第一，第二保单持有人/被保人可新增至3人

原来「富饶千秋」只能设置1人。

万一这个人出了意外，预备就失效了。

现在可以设置3人，有备无患。

第二，保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士

什么意思？

比如你有3个孩子，可以把一张保单分拆成3张，每张保单分别指定不同的继承人。

在财富传承的规划上，提供了更强的灵活性与定制化能力。

第三，新增弹性提取权益

从第1个保单周年起，就可以申请设立指示，指定一名对象定期领取保单价值。

比如，你可以设置每个月自动给父母账户打养老金，或者给上大学的孩子打生活费。

设置一次，自动执行，不用每次都手动操作。

信任背书：万通分红兑现与投资实力

产品功能说完了，再说说公司。

毕竟储蓄险是长期持有的产品，公司的分红兑现能力和投资实力，直接决定了你能不能拿到预期收益。

公司背景

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

分红实现率

万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上。

分红实现率表现相当给力。

投资实力

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

全球资源布局，收揽全球稀缺标的，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

另外，像11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能，也全部保留。

收益细节：25万美元能变成多少？

最后，我们用具体金额来感受一下「富饶万家」的收益能力。

以5万美元×5年交为例，总投入25万美元。

第10年

• 预期现金价值：31.8万美元
• 是本金的1.2倍

10年翻1.2倍，看起来不算惊艳。

但别忘了，这只是热身阶段。

第20年

• 预期现金价值：71.6万美元
• 是本金的2.8倍

20年接近翻3倍，复利开始发力了。

第30年

• 预期现金价值：146.3万美元
• 是本金的5.85倍

30年翻接近6倍。

25万美元变成146万美元，多出来的121万美元，就是时间的复利。

这个数据值得关注。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

放在当下的环境来看，这个收益更显珍贵。

2025年三季度，商业银行净息差跌至1.42%，创历史新低。

国有大行更惨，只有1.31%。

什么概念？

银行拿你的存款去放贷，赚的差价只有1.42%。

更夸张的是，多家银行已经开始下架5年期定存产品。

2%利率的定存，正在变成稀缺品。

而「富饶万家」呢？

• 保证13年回本
• 保证收益率峰值0.55%
• 30年预期IRR达6.5%

横向对比一下你就懂了——能锁定长期收益的产品，越来越少了。

当然，有人可能会问：美元最近不是在跌吗？

确实，2025年美元指数全年下跌近9%。

但根据景顺的分析，美元估值仍处历史高位，2026年或继续走弱约3%。

但这恰恰说明一个问题：美元短期波动不改长期价值。

「富饶万家」是一款需要持有20-30年的产品。

用短期汇率波动来判断长期配置价值，是典型的"捡芝麻丢西瓜"。

对于长期主义者来说，现在配置美元保单，反而是逢低布局的机会。

大贺说点心里话

写到这里，「富饶万家」的核心价值已经很清楚了：

收益第一梯队、独家年金转换、多币种多人传承。

但说实话，产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱，是另一回事。