富卫盈聚天下2：4家保司同台PK，谁才是2025年储蓄险效率之王？

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信，问的都是同一个问题：

港险储蓄险产品那么多，到底怎么选？

说实话，这个问题我太理解了。

打开任何一个港险科普账号，友邦、保诚、永明、富卫……每家都在吹自己是"最强"，每款产品都号称"行业领先"。

信息越多，反而越迷糊。

好不好，比了才知道。

今天我就用一个"擂台赛"的形式，把市场上主流的储蓄险产品拉到同一张表上，从回本周期、IRR、提领能力三个维度硬碰硬。

数据面前人人平等，谁强谁弱一目了然。

一张图看懂：10家保司5年缴产品大横评

先上一张硬核对比表。

这是我整理的10家保司5年缴美元储蓄险产品的核心指标对比：

这张表信息量很大，我帮你划重点：

回本周期：富卫盈聚天下2只要6年

在10款产品中，富卫「盈聚天下2」的预期回本周期是6年，与宏X传承并列最快。

而友X环X盈活、永X星河尊享II、安X盈利2至盛等主流竞品，都需要7年才能回本。

保X信X明天和安X挚X更是要8年。

别小看这1年的差距。

对于一份持有二三十年的储蓄险来说，早1年回本意味着你的资金更早进入"净赚"阶段。

复利效应的起跑线就领先了一大步。

IRR增速：收益表现惊艳

再看预期内部回报率（IRR）的增长曲线：

• 第10年：富卫盈聚天下2预期IRR 3.5%
• 第20年：预期IRR飙升至6.0%
• 第25年：预期IRR达到6.5%

从3.5%到6.5%，收益增速明显。

尤其是第20年就能摸到6.0%这个门槛，这个爬坡速度在同类产品中相当亮眼。

小结

如果你是那种喜欢自己算账、对比数据的理性投资者，这张表基本能帮你筛掉一大半产品了。

关键指标拆解：为什么说25年登顶6.5%是碾压级？

可能有人会说：

不就是快了几年吗，有那么夸张？

我给你算一笔账就明白了。

这张表对比了4家主流保司达到6.5%预期IRR所需的时间：

看到差距了吗？

友邦需要30年，保诚需要45年，永明更是要50年才能达到同等收益水平。

而富卫盈聚天下2只需要25年。

这意味着什么？

将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

举个具体场景：

如果你今年35岁投保，选择富卫盈聚天下2，60岁时保单就能达到6.5%的预期回报水平，正好赶上退休用钱的黄金期。

而如果选择某些竞品，可能要等到70岁、80岁才能达到同等收益——

那时候钱还能花得动吗？

这个速度在当前香港储蓄险市场中处于领先地位。

不是我吹，是数据说话。

当然，没有完美的产品，只有合适的选择。

如果你的投资周期本来就规划了40年以上，那这个优势可能没那么关键。

但对于大多数有明确中期目标的投资者来说，25年登顶6.5%这个效率优势，确实是碾压级的。

2年缴 vs 5年缴：哪个方案更适合你？

富卫盈聚天下2提供两种主流缴费方案，很多人纠结不知道怎么选。

我用数据帮你拆解。

5年缴方案

• 预期6年回本
• 第6年末起，每年可提取总保费的7%
• 可持续提领至第137个保单年度

2年缴方案

• 预期5年回本（比5年缴还快1年）
• 第3年末起，每年可提取总保费的6%
• 可持续提领至第137个保单年度
• 第18年IRR达6.0%，第28年达到6.5%

两种方案各有特点：

选5年缴的理由

• 每年提领比例更高（7% vs 6%）
• 缴费压力分散到5年，现金流更从容
• 适合收入稳定、希望细水长流的投资者

选2年缴的理由

• 回本更快（5年 vs 6年）
• 更早开始提领（第3年 vs 第6年）
• 这种"短平快"的增值节奏，适合希望快速完成积累、高效运用资金的投资者
• 适合手头有一笔闲钱、想尽快锁定的投资者

我的建议是：

如果你有一笔短期内用不上的资金，2年缴能让你更快进入收益期。

如果你更看重每年的提领金额，或者不想一次性投入太多，5年缴会更舒服。

选产品不是选信仰，关键是匹配自己的资金节奏。

提领后还剩多少？5家保司567方案实测对比

储蓄险不只是"存进去等增值"。

很多人买它是为了规划未来的现金流——

比如孩子的教育金、自己的养老补充。

这就涉及到一个核心问题：

每年提领之后，账户里还剩多少？

我见过太多产品，提领几年就把本金掏空了，后期增值能力大打折扣。

而富卫盈聚天下2被誉为"短缴提领之王"，靠的就是提领后依然能保持强劲增长。

这张表是5年缴567方案（第6年起每年提7%）下，各保司提领后的剩余价值对比：

数据说明一切：

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比依然领先市场，超过友B、保C、永M、宏L等市场主要竞品。

尤其是第50年和第100年的数据，差距更加明显。

保诚的567方案在第72年就无法继续提领了。

而富卫盈聚天下2可以一直提到第137年，且剩余价值还在持续增长。

这意味着什么？

你可以一边每年拿钱用，一边看着账户余额越来越多。

这才是真正的"既要又要"。

优点要说，缺点也不藏：

第5年的数据富卫是59%，略低于宏利的61%。

但从第10年开始，富卫就开始反超，后期优势越来越大。

如果你的投资周期在20年以上，这个早期的微小差距完全可以忽略。

236方案深度测算：2年缴的长期价值

刚才讲了5年缴的567方案，现在再来看看2年缴的236方案（第3年起每年提6%）。

先看一个关键指标：

折损前可覆盖保单年度。

富卫盈聚天下2以137年的可提领周期领跑，比最短的120年多出17年。

再看提领后的剩余价值：

第15年时，富卫盈聚天下2的剩余价值就达到了总保费的104%，已经回本并开始盈利。

而永明只有93%，匠X传承只有92%，万信千秋更是只有86%。

到第30年，富卫达到195%，几乎是匠X传承和万信千秋的1.6倍。

富卫「盈聚天下2」实现了一种理想的平衡：

既满足了特定人生阶段对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

这种设计特别适合有明确用钱节点的家庭——

比如孩子18岁开始留学，每年提一笔教育金。

同时账户余额还在增长，等孩子毕业后还能继续用于自己的养老。

成本端优化：汇率+优惠双重红利

聊完收益端，再来看成本端。

2025年的银行存款利率，相信大家都有体感。

中小银行3年期定存利率已经降到1.2%左右，甚至出现了5年期利率低于3年期的倒挂现象。

钱放银行，越来越不值钱了。

与此同时，全球养老金缺口问题日益严峻。

安联的报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

而中国60岁以上人口已经突破3亿，占比22%。

养老储备缺口巨大，选择高效率的储蓄工具至关重要。

在这个背景下，港险储蓄险的配置价值就更加凸显了。

而如果你现在入场，还能享受一个额外的红利：

汇率。

离岸人民币汇率数据显示，当前汇率在7.0附近波动，最低触及6.9909。

以一份10万美元的保单为例：

• 年初汇率7.3时：需支付73万人民币
• 按当前6.99计算：仅需约69.9万人民币
• 直接节省3.1万元，投保成本降低4.25%

此刻的成本优势不容忽视——

这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

除了汇率红利，富卫还有年末限时优惠：

保费折扣（10.1-12.31）

• 3年期：首年折扣10%
• 5年期：10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

预缴活动（12.1-12.31）

• 2/3/5年期预缴利息4.75%
• 保单需在2026年1月31日前签发

4.75%的预缴利息是什么概念？

比很多银行理财的收益还高，而且是保证利率。

相当于你提前交的保费，在等待期内还能额外赚一笔。

汇率优惠+产品优惠双重叠加，这个窗口期确实值得把握。

大贺说点心里话

今天这篇文章信息量比较大，数据表格也多。

但我相信，对于喜欢自己算账的朋友来说，这些硬核对比才是最有价值的。

不过，选产品只是第一步。

怎么买、通过什么渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。