万通「富饶万家」vs「富饶千秋」：1月1日停售前，这篇对比帮你避开3个致命选择坑

你好，我是大贺。

最近被问得最多的一个问题：万通新出的「富饶万家」和即将停售的「富饶千秋」，到底该买哪个？

说实话，这个问题我太能理解了。

一边是1月1日就要彻底下架的"老将"，一边是刚上市就被吹上天的"新秀"，中间还夹着各种"末班车""限时优惠"的营销轰炸——换谁都会懵。

但我要先泼一盆冷水：

万通的新旧两款产品，真没有绝对的优劣之分。

「富饶千秋」的停售，不是因为它"不行了"被淘汰，恰恰相反，它是给人民币客户留的"末班车福利"。

而「富饶万家」的升级，也不是要"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者开辟的"新赛道"。

核心区别就两个字：货币和周期。

今天这篇文章，我用4组硬核对比，帮你精准对号入座。

看完你就知道，自己该冲哪一款。

对比一：美元收益，新款完胜

先说结论：

如果你选的是美元保单，「富饶万家」几乎是无脑优选。

为什么这么说？

直接上数据。

以5年缴为例，「富饶万家」的美元保单收益表现：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6.00%
• 第30年预期IRR：6.50%

这个6.5%的IRR意味着什么？

意味着30年后，你的保单预期总现金价值超过已缴保费的640%——交100万，变640万。

而旧款「富饶千秋」呢？

同样的6.5%IRR，它要等到第41年才能达到。

新款比旧款提前了11年登顶。

换算成实际收益差距：

同样的本金，同样持有30年，「富饶万家」比「富饶千秋」多赚约40%。

这个差距，直接让万通追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」等顶级收益产品。

看这张现金价值演示表，前20年新旧两款的保证收益和预期收益基本持平。

真正拉开差距的是第20年之后。

「富饶万家」在第20-40年这个区间做了集中提升，复利效应越往后越明显。

再看这张对比表就更清楚了：

左边是旧款，右边是新款。

美元保单在30年、40年、50年的预期回报，新款稳定在6.5%，而旧款还在6.31%、6.48%慢慢爬坡。

财富传承不是分钱，是分爱。

但分爱的前提是，你得有足够的"爱"可以分。

如果你规划的是20年以上的长期持有，给孩子做教育金、给自己做养老金，美元保单选「富饶万家」，时间会给你最好的回报。

对比二：人民币收益，旧款更优

说完美元的"完胜"，再说人民币的"翻车"。

是的，在人民币保单上，「富饶万家」的收益是实打实地降了。

同样以5年缴为例：

更扎心的是登顶时间：

「富饶千秋」的人民币保单42年就能达到6.5%IRR，而「富饶万家」需要94年——整整多了52年。

为什么会这样？

这跟保险公司的底层资产配置有关。

今年9月美联储开启降息周期，未来利率还会继续走低。

而「富饶千秋」的保费基本都是2025年入账，它配置的固收类资产锁定的是当前相对较高的收益率。

新款「富饶万家」的资产配置则要面对更低的利率环境。

所以我的建议很明确：

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

尤其是那些短期（10年内）就要用钱的家庭——孩子5年后要留学、3年后要买房首付、8年后要结婚——旧款的资金利用率更高，早期收益更占优。

最怕的不是没钱，是钱引发的家庭矛盾。

如果你的规划周期就是10年以内，非要追新款，反而可能错过最适合自己的选择。

对比三：功能升级，新款加料

收益说完了，再说功能。

很多人担心：

升级会不会"加量减料"？

收益提上去了，功能砍掉了？

实测告诉你：

「富饶万家」不仅没砍功能，还加了几个很实用的新权益。

新增1：弹性提取权益

这是我认为最实用的升级。

以前想从保单里定期提钱，每次都要单独申请，手续繁琐。

现在只需要在第1个保单周年后申请一次，就可以设立长期指示：

• 可以选择每月提取或每年提取
• 也可以选择一次性提取
• 还能指定收款人（比如直接打给孩子的账户）
• 随时可以修改指示，不限次数

提取顺序也很科学：

先提锁定户口和复归红利（已经落袋的部分），再提保证现价和终期红利。

这个设计最大程度保护了保单的长期增值能力。

对于做养老规划的客户来说，这个功能太香了——设置好每月自动到账，就像领"第二份退休金"。

新增2：第二保单持有人/被保人扩展至3人

这个升级，说白了就是给传承上了"三重保险"。

旧款「富饶千秋」只能预设1名第二投保人和1名后备被保人。

万一这个人比原保单持有人走得还早呢？

预备就失效了。

新款直接扩展到3人，有备无患。

更关键的是，在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

给孩子的不只是钱，还有规则。

多子女家庭最怕的就是"分家产"分出矛盾。

有了这个功能，你可以提前把规则定好：老大拿多少、老二拿多少、什么时候拿、怎么拿——都白纸黑字写进保单。

功能升级对比一览

从这张对比表可以看出，新款在传承灵活性上的提升是全方位的。

说到这里，不得不提一个行业背景：

根据中国信托业协会的数据，截至2024年末，家族信托存续规模已突破8000亿元。

但问题是，家族信托的门槛是1000万元起。

传承要趁早，别等出问题再补救。

港险的保单分拆+3人共同持有功能，其实就是一个"轻量版家族信托"——100万就能用上，门槛低了10倍，核心的传承功能却一个不少。

对比四：核心功能，全部保留

说完新增的，再说保留的。

很多老客户问我：

我当初就是冲着万通的"10种货币转换"和"12种年金选项"买的，新款还有吗？

都有，一个没砍。

10种货币自由转换

保单货币可选：

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，以及全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前市面上货币种类最多的储蓄险。

保单生效1年后，可以随时申请转换货币。

比如你现在买的是美元保单，5年后觉得人民币升值空间大，可以转成人民币；10年后孩子要去英国留学，又可以转成英镑。

10种货币转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

12种年金转换选项

这是万通的独家功能，市场上找不到第二家。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

12种年金形态任选：

• 可以设计固定领取金额
• 可以设计递增领取（每两年涨5%，对抗通胀）
• 可以设计夫妻共同领取

这是市场独有的养老神器，兼顾了储蓄险的灵活提取和年金险的现金流保障。

普通储蓄险的问题是：

钱在那里，但你不知道能领多久、每月能领多少。

万一活得太长，钱领完了怎么办？

年金险的问题是：

现金流有保障，但不够灵活，急用钱的时候取不出来。

万通这个"年金转换"功能，把两边的优势都占了：

前期当储蓄险用，灵活增值；后期转成年金，锁定现金流。

好的传承工具，能让三代人都安心。

自己养老有保障，孩子不用操心，孙辈还能继续受益——这才是真正的"富饶万家"。

另外，像11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能，也全部保留。

限时优惠对比：都很香

说完产品本身，再说说优惠。

目前新旧两款产品都在推广期，优惠力度都不小。

保费折扣

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

预缴利率

优惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

（注意，这个已经过了，但可以关注后续是否有新一轮优惠）

美元保单的预缴利率非常给力：

• 2年期：5.5%
• 5年期：首年7.5%，后续4年3.2%

举个例子：

如果选择2万美元交5年，总保费10万美元，一次性预缴只需要91,028美元。

省下的8,972美元就是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。

未来利率继续走低，保司的优惠力度大概率会收紧。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

说了这么多，最后给你一个清晰的决策框架。

优先入「富饶万家」的3类人

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略有提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

时间越长，新款优势越大。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

如果你有2个以上孩子，或者家里有复杂的财产分配需求，新款的功能设计会让你省心很多。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

1. 选人民币保单的客户

实测数据显示，旧款人民币保单收益比新款高，且差距不小。

如果你就是要人民币保单，没必要追新款。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

孩子留学、买房首付、结婚筹备——如果你的资金规划周期在10年以内，旧款的资金利用率更高。

而且旧款配置的是2025年的高收益固收资产，早期回报更占优。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前提交申请，确保12月31日前保单生效

为什么要赶在12月31日前？

因为2026年1月1日起，香港保监局的新规可能会影响服务费调整。

现在投保，能锁定当前的高回赠和高预缴利率。

大贺说点心里话

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，没有绝对的好坏，只有适不适合你。

但有一点必须提醒：

1月1日之后，「富饶千秋」就彻底没了。

如果你的需求是人民币保单，现在不冲，未来再想找同收益级别的产品，难上加难。

不管是冲旧款末班车，还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

关键是，你得先搞清楚自己要什么。