忠意启航创富：前20年收益吊打全港，但有个致命短板90%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年，六大行1年期定存利率跌破1%，正式进入"0时代"。

很多朋友问我：钱放哪儿才能不贬值？

从家庭资产配置的角度看，港险储蓄产品确实是低利率时代的重要工具。

但工具没有好坏，关键看怎么用。

今天这篇，我就把忠意「启航创富（卓越版）」拆个底朝天——它的优势在哪、短板是什么、什么人适合买、什么人千万别碰。

先搞清楚你要解决什么问题，再决定要不要入手。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

港险储蓄产品这两年卷得厉害，各家都在拼收益、拼优惠。

但如果只看前20年的收益表现，有一款产品几乎是"断层式领先"。

忠意启航创富（卓越版），保单前25年预期收益稳居市场第一。

没有完美的产品，只有合适的配置。

这款产品到底适不适合你，我们用数据说话。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴的情况。

我把市场上主流的储蓄险产品拉出来做了横向对比。

**忠意启航创富（卓越版）**的前期收益优势非常明显。

三个核心数据：

• 回本速度：预期回本时间仅需4年，市场最快，排名第一
• 第10年预期IRR：5.03%，在所有支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

这是什么概念？

同样一笔钱，放20年，忠意能比大部分竞品多赚10%-15%。

从表格可以看到，第5年、第10年、第15年、第20年、第25年这几个关键节点，忠意的预期IRR几乎全面领先。

但注意看第30年往后，情况开始变化。

这个我们后面细说。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

再看5年缴的情况。

忠意目前的优惠力度相当给力：5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

什么意思？

你交5万美金，第二年就返还9000美金。

这不是画饼，是实打实进账户的钱。

算上这个优惠后，5年缴的收益表现如下：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年预期IRR达到6.38%

从家庭资产配置的角度看，我更推荐大家选择5年缴。

原因有两个：

1. 年交保费压力更小：同样总保费，分5年交比分2年交轻松得多
2. 长期收益更出色：在18%保费回赠的加持下，5年缴的第20年IRR（6.38%）甚至超过了2年缴（6.17%）

横向对比来看，5年缴+现行折扣的组合，在保单第15-20年预期收益市场第一。

第10年和第25年也能保持前三。

这只是工具，关键看怎么用。

如果你的资金规划周期在15-20年，这款产品的性价比确实很高。

长期收益对比：30年后掉队

说完优点，该说短板了。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但从第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这不是我黑它，是数据摆在那儿。

回看前面的对比表，第30年、第40年、第50年的IRR，忠意被安盛、保诚、万通等产品反超。

所以我的建议很明确：长期持有不推荐。

如果你买港险是为了传承三代、放50年以上，那忠意不是最优选择。

别把鸡蛋放一个篮子里，长期配置可以考虑其他产品搭配。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这是很多人忽略的致命短板。

**忠意启航创富（卓越版）**的红利结构比较特殊：只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

什么意思？

终期红利只有在退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

这意味着：如果你中途提领，终期红利会被透支，保单后期增值潜力大大削弱。

我用经典的"566提领密码"做了测算：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（15000美元）。

看这个表格：

• 第30年账户余额：忠意33万 vs 永明57.8万，差距75%
• 第50年账户余额：忠意53.7万 vs 永明146.2万，差距172%

**忠意启航创富（卓越版）**提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

所以结论很清楚：如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品更适合。

忠意这款，更适合"存进去不动，到期一次性取出"的场景。

保司对比：忠意的差异化优势

说完产品，再看保司。

忠意人寿是意大利忠利保险集团的子公司，集团创于1831年，资产管理规模高达6.9万亿港元。

业务遍布全球超50个国家。

但这些都不是最关键的。

最关键的是这一点：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率**100%**意味着什么？

意味着保司给你画的饼，真的能吃到嘴里。

再加上偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

从投资策略来看，忠意也比较稳健：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，控制波动。

保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求增值。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

选购建议：什么情况选忠意？

最后做个总结。

适合买忠意启航创富（卓越版）的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 想在低利率时代锁定一笔确定性收益的资金

对于这类人群，**忠意启航创富（卓越版）**可能是"最优解"。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

不适合买的人：

• 想做教育金、养老金，需要长期定期提领的
• 计划持有30年以上，追求极致长期收益的
• 需要多币种转换功能的（忠意只支持美元保单，没有货币转换功能）

没有完美的产品，只有合适的配置。

先搞清楚你要解决什么问题，再决定买什么。

大贺说点心里话

产品分析到这儿就结束了。

但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。