友邦「环宇盈活」：买了「盈御3」的我，看到这款新品心里五味杂陈

你好，我是大贺。

3年前我给自己配了一份「盈御3」，当时觉得友邦的产品稳、分红实现率好，长期持有肯定没问题。

最近友邦出了「环宇盈活储蓄计划」，说实话，我研究完之后心里有点酸——早知道有这款产品就好了。

但仔细对比之后，我想通了。

今天就以一个过来人的身份，跟你掏心窝子聊聊这款新品到底值不值得买。

结论：「环宇盈活」值得买吗？

过来人跟你说句实话：值得，而且非常值得。

我当年选「盈御3」的时候，最大的顾虑就是友邦的产品"只擅长长期收益"，中前期表现一般。

但「环宇盈活」彻底打破了这个刻板印象。

先说最核心的两个点：

第一，收益跑得快。

第30年就能达到6.5%的收益上限，比「盈御3」足足快了17年。

在目前5年交的产品里，这个收益表现能排到第一梯队。

第二，提领不断单。

支持567提取模式，第6年起每年提**7%**总保费，一直提到终身都不会断单。

我当年买「盈御3」的时候，最担心的就是提领太激进会导致保单提前终止。

现在这个问题解决了。

中短期收益、提领灵活、附加保障，每一项都戳中家庭的实际需求。

买保险最怕的就是不懂装懂，所以下面我用数据一条条给你拆解。

证据一：收益数据说话

我当年就是看着收益表做的决定，所以这次也用同样的方法来对比。

以5万美元×5年交为例，直接看「环宇盈活」和「盈御3」的真实测算：

回本速度：

「环宇盈活」预期第7年回本，比「盈御3」快1年。

第18年保证回本，这个时间节点两款产品一样。

中期收益：

第20年，「环宇盈活」预期现价67.6万美金，「盈御3」是67.4万美金。

差距不大但已经开始拉开。

长期收益：

第40年，「环宇盈活」预期现价274万美金，「盈御3」是257万美金，多了17万美金。

更关键的是，保单前46年，「环宇盈活」的收益都处于领先地位。

「环宇盈活」"中期猛、长期稳"的收益特点，实现了中前期收益逆袭。

这在友邦的产品线里，确实是头一回。

证据二：提领实测验证

收益高是一方面，能不能灵活提出来才是关键。

我当年买「盈御3」的时候，就有人提醒我：保单的20-40年是主要使用周期，提领是否灵活、会不会断单很重要。

现在看「环宇盈活」的表现，确实做了很大提升。

先看收益结构的变化：

保单前30年，「环宇盈活」的复归红利占比显著高于「盈御3」。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

再看567提领的实测对比（10万×5年，第6年起每年提7%总保费，即3.5万美元，至终身）：

结果让我有点震惊：

• 「盈御3」在第40年断单，预期总提取+退保金额130万美元，IRR 5.08%
• 「环宇盈活」提领不断单，预期总提取+退保金额426万美元，IRR 5.89%

「环宇盈活」比「盈御3」多领将近300万美元。

这个差距，说实话让我这个老客户看了心里五味杂陈。

证据三：底层逻辑可靠

收益高、提领灵活，但会不会有什么隐藏的风险？

我仔细研究了底层资产配置。

「环宇盈活」的增长型资产配置比例上限提高了5%，从75%提到了80%。

用大白话说就是：底层资产配置更激进一些，所以中前期收益能跑得更快。

有人可能会担心：更激进会不会分红实现率波动更大？

这个担心可以理解。

但友邦最大的特点就是"稳"，不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。

分红实现率表现非常好，一直是公司宣传的底气。

友邦2024年整体分红实现率表现亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率**100%**达成。

「盈御多元货币计划」连续3年达100%，「充裕未来·盈尚」连续4年达100%。

而且2025年7月香港保监局将分红险演示利率上限从7%下调至6.5%，监管趋严说明行业更规范。

「环宇盈活」在新规下仍能第30年达到**6.5%**上限，产品实力过硬。

加分项：三大首创功能

除了收益和提领，「环宇盈活」还延续了友邦一贯的高品质，首创了3项功能：

1. 受益人灵活选项

受益人在达到指定年龄或患指定疾病（癌症、中风、心脏病等）时，可选择一次性或分期收取身故赔偿。

满足个性化需求。

2. 未来守护选项

保单暂管人可将保单分拆为两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单所有权。

实现代际传承与财富分配。

3. 健康障碍选项

持有人可预先指定最多两位18岁以上家庭成员为接收人。

持有人患指定疾病或永久精神无行为能力时可申请接收保单价值或成为保单持有人，为家庭提供财务支援。

无论是打算中短期持有（孩子教育金、旅游基金、养老金）还是超长期持有（财富传承、家庭储蓄），友邦「环宇盈活」都可以满足。

适合谁？不适合谁？

说到底，这场友邦内部的"内卷"行为，受益的还是投资者。

「环宇盈活」的出现，其实是友邦用"新优势"覆盖了「盈御3」的"旧短板"。

「环宇盈活」适合：

• 中前期持有（30年内）的客户，资金回笼速度更快
• 有明确提领需求的客户，567提取不断单
• 希望"落袋为安"的客户，复归红利占比更高

「盈御3」适合：

• 超长期持有（50年+）的客户，底层资产配置更稳健
• 纯财富传承需求的客户，不太需要中途提领
• 追求极致稳定的客户，分红波动可能更小

我当年买「盈御3」的时候，确实是冲着长期传承去的，所以现在也不算后悔。

但如果你的需求是中短期用钱，「环宇盈活」确实是更好的选择。

两款产品组合投保也是一个不错的选择：用「环宇盈活」覆盖中短期需求，用「盈御3」做超长期传承，各取所长。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道可能比产品本身更重要。