忠意启航创富（卓越版）：前30年收益第一梯队，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

最近有读者问我：忠意的启航创富（卓越版）值不值得买？

说实话，这款产品我之前确实没怎么关注过。

毕竟在那会儿，市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意实在太不起眼了。

但现在情况不一样了。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这个时候就要换个思路——学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

今天我就用数据说话，把**启航创富（卓越版）**和市场上的热门产品做个全面对比，看看它到底值不值得入手。

忠意启航创富 vs 市场热门产品

先看一张我整理的2年交热门产品预期收益对比表：

从宏观角度看，收益率限高政策落地后，各家产品的长线收益曲线几乎趋同。

这背后的逻辑是：监管把预期收益率的"天花板"压下来了，大家都在6.5%左右"卷"，谁也拉不开谁。

所以现在选产品，关键要看两点：

• 前期收益表现——同样的钱，谁能更早帮你"钱生钱"
• 回本速度——资金什么时候能灵活调用

**启航创富（卓越版）**让我眼前一亮的，恰恰是它前期"冲"得确实猛。

具体怎么个猛法？往下看。

回本速度对比：启航创富领先

先看最直观的回本时间。

我以0岁男孩、年交5万美元做了收益演示：

数据告诉我们：

2年交（共10万美元）：

• 保证回本时间：14年
• 预期回本时间：4年

5年交（共25万美元）：

• 保证回本时间：14年
• 预期回本时间：7年

4年预期回本是什么概念？

在我对比的所有2年交热门产品里，启航创富（卓越版）的回本速度是最快的。

这对于追求资金灵活性的朋友来说，是个实打实的优势——交完保费没多久，账户价值就能回正，心理上会踏实很多。

不过要客观地说，5年交7年预期回本，在5年交产品里就没什么优势了。

宏利的宏挚传承、友邦的环宇盈活都能做到类似甚至更快的回本速度。

综合来看：

如果你倾向于2年短期缴费、又看重快速回本，启航创富（卓越版）确实是第一梯队的选择。

前30年收益对比：稳居第一梯队

回本快只是起点，更重要的是回本之后能赚多少。

先看2年交的IRR（复利收益率）：

• 第10年：4.74%
• 第20年：6.09%
• 第30年：6.17%
• 长线：6.22%

再看5年交：

• 第10年：3.75%
• 第20年：6.15%
• 第30年：6.16%
• 长线：6.5%

光看数字可能没感觉，我把它放到市场上横向对比：

以2年交、总保费10万美元为例：

第10年：

启航创富（卓越版）预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右。

第20年：

预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右。

第25年：

预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右。

数据告诉我们一个事实：

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

不是某一年突然冲高，而是从第4年回本开始，一路领先到第30年。

这种"稳定领先"的特质，在当前产品同质化严重的市场里，确实难能可贵。

再看5年交的表现：

5年交的竞争更激烈。

前30年收益上表现比较突出的有宏利的宏挚传承、启航创富（卓越版）和友邦的环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

虽然不是一骑绝尘，但始终在第一集团。

从资产配置视角看：

这种"前期收益强"的特点，特别适合有明确用钱时间点的家庭。

比如孩子现在0岁，计划20-30年后用这笔钱支持留学或创业，那启航创富（卓越版）的收益曲线刚好匹配这个周期。

提领能力对比：明显落后

说完优势，该说问题了。

这款产品有个致命短板——没有复归红利。

这意味着什么？

看一下保单价值明细就清楚了：

启航创富（卓越版）的保单价值只有两部分：保证金额 + 终期红利。

没有复归红利，提取的时候只能从保证金额和终期红利里面提。

这会影响到长期的复利增值效果。

我用常见的255提领方案验证了一下（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

拿万年青星河尊享II对比：

第30年：

• 启航创富（卓越版）账户余额24万美元
• 万年青星河尊享II 32万美元

第60年：

• 启航创富（卓越版）账户余额109万美元
• 万年青星河尊享II 170万美元

时间越长，差距越大。

60万美元的差距，不是小数目。

再看566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）：

第30年：

• 启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元
• 万年青星河尊享II 57万美元

第60年：

• 启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元
• 万年青星河尊享II 254万美元

254万 vs 78万，差了3倍多。

这背后的逻辑是：

没有复归红利的产品，一旦开始提领，账户的复利增值能力就被大幅削弱了。

不要忽视这个趋势：

如果你买港险是为了养老现金流，需要长期稳定提领，那启航创富（卓越版）确实不是最优选择。

长线收益对比：30年后趋于平庸

前面说了前30年很强，那30年之后呢？

数据告诉我们：

30年以后就没什么优势了，长线甚至没"跑"到6.5%。

2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，在一众6.5%的产品里，属于垫底水平。

5年交虽然能达到6.5%，但要等到第85年——说实话，85年后的收益率，参考意义有限。

综合来看：

这款产品后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

如果你的规划是买完放个50年、60年甚至更久，想给下一代留一笔钱，那启航创富（卓越版）不是最优解。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

产品说完了，再聊聊忠意这家公司。

很多人可能没听过忠意，但它背后的母公司忠意集团（Generali Group）来头不小：

• 成立时间： 1831年，接近200年历史
• 全球地位： 全球最大的保险和资产管理企业之一
• 财务评级： A.M.Best A+、Fitch A+、Moody's A3
• 管理规模： 8,630亿欧元
• 员工规模： 全球50多个国家约87,000名员工
• 500强排名： 《财富》世界500强第245位

从宏观角度看，这个体量和评级，在全球保险公司里绝对是第一梯队。

公司还是靠谱的。

再看分红实现率：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

储蓄险方面也是100%达成：

不过要客观地说，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

不像友邦、保诚这些老牌公司，有十几二十年的分红历史可以追溯。

但综合公司实力和目前的分红表现，未来分红表现也能期待一下。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后帮大家梳理一下启航创富（卓越版）的特点：

优势：

• 2年交回本速度最快（4年）
• 前30年收益稳居第一梯队
• 公司实力强、评级高、分红**100%**达成
• 功能齐全：有更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期等

劣势：

• 只支持美元保单，没有多币种转换功能
• 没有复归红利，提领能力弱
• 30年后收益趋于平庸，长线IRR只有6.21%

适合人群：

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

比如给孩子存一笔教育金，20-30年后一次性取出来用。

不适合人群：

如果你需要长期提领养老金，或者想持有50年以上传承给下一代，那市场上有更好的选择——比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

另外，从资产配置视角补充一点：

当前人民币汇率在7.0附近拉锯，不少机构预测2026年可能进入"6时代"。

如果你有多币种配置需求，启航创富（卓越版）只支持美元这一点，需要综合考虑。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

没有最好的产品，只有最适合你的产品。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对启航创富（卓越版）有了清晰的判断。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。