延迟退休来了，你的养老金够用吗？99%的人不知道的"跨境养老"方案

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式实施——男职工退休年龄从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

但比延迟退休更让我焦虑的，是另一组数据：

根据安联《2025年全球养老金报告》，全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

养老这件事，越早想越不慌。

今天我想从几个真实的场景出发，聊聊大陆储蓄险和香港储蓄险到底怎么选。

你的钱，20年后还值多少？

先问你一个问题：如果你现在存100万，20年后它能值多少？

很多人会说：存银行呗，稳当。

但问题是，利率一直在降。

大陆储蓄险的收益上限已经明确锁定在2.5%，写入合同，刚性兑付。

听起来很安全对吧？

确实，大陆储蓄险就像"国债"，旱涝保收。

但有个问题——它可能跑不赢通胀。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

社保只是兜底，不是全部。

如果你的钱20年后购买力缩水了一半，那存钱的意义在哪？

这就是为什么，越来越多人开始关注"跨境养老"这个话题。

场景一：给孩子留学存一笔美元

我有个客户，孩子今年5岁，打算10年后送去美国读高中。

她问我：现在该怎么存这笔钱？

她最担心的是汇率。

人民币兑美元年波幅约4.7%，10年下来，谁知道会涨还是会跌？

我给她的建议是：直接存美元。

香港保险支持美元、欧元、英镑等多种货币投保，而且可以自由转换。

孩子去美国，用美元；将来移民欧洲，换欧元。

不用担心"钱到用时才发现贬值了"。

很多人担心汇率风险，但说实话，相较于香港保险在长期投资过程中所带来的收益，汇率风险的影响实在是微不足道。

你想想，如果长期复利能到6%-7%，汇率波动那点影响根本不算什么。

这张表很清楚：大陆储蓄险只能用人民币买，香港储蓄险支持多种货币。

如果你有跨境需求，这个区别就很关键了。

而且，香港保险还能拆分成多份不同货币的保单。

比如孩子留学美国用美元那份，移民欧洲换欧元那份，一张保单搞定多个场景。

场景二：把财富传给孙子辈

另一个客户的情况更复杂。

他今年55岁，做生意赚了点钱，想给子孙留一笔"传家钱"。

但他担心两件事：

• 钱给了儿子，儿子挥霍怎么办？
• 能不能跳过儿子，直接给孙子？

这就涉及到港险一个非常强大的功能：被保险人变更。

香港储蓄险允许不限次数的被保险人变更，可以实现从父亲到儿子再到孙子的保单接力传承，收益链条永不间断。

什么意思呢？

你买了一份保单，被保险人先是你自己。

等你老了，把被保险人换成儿子；儿子老了，再换成孙子。

保单一直在，收益一直滚。

更厉害的是，香港储蓄险长期复利可达6%-7%，部分产品IRR在30年后超过6%，90年后甚至达7%以上。

你算算：如果100万放进去，按6%复利滚30年，就是574万；滚60年，就是3300万；滚90年……我就不算了，反正够你孙子的孙子花。

香港储蓄险更像是珍贵的"传家宝"，专注于为高净值家庭提供财富传承与长期规划服务。

还有个细节：身故金可以按月或年分期给付，避免子女一次性拿到大笔钱后挥霍殆尽。

这有点"私人信托"的意思了。

场景三：退休后每月领一笔钱

说完传承，再说说养老。

退休后你想过什么样的生活？

每天买菜做饭，还是周游世界？

不管哪种，都需要稳定的现金流。

这时候，大陆储蓄险的优势就体现出来了。

大陆储蓄险如同一个实用的"存钱罐"，侧重于满足日常资金存取和基础生活保障需求。

它支持减保取现，保单贷款比例30%-50%，犹豫期15天无损失退保。

什么意思？

就是你随时能拿钱出来用，流动性很好。

反观香港储蓄险，前5年退保损失30%-50%，流动性就差很多。

如果你是那种"随时可能要用钱"的情况，港险就不太适合。

这张对比表说得很清楚：大陆储蓄险流动性强，适合随时要用钱的人；香港储蓄险收益高，但前期锁定期长，适合长期不动的钱。

别等退休了才发现钱不够。

养老规划这件事，真的要趁早。

安全性：你的钱真的安全吗？

很多人问我：把钱放到香港，万一保险公司倒了怎么办？

这个担心可以理解，但其实多虑了。

先看监管要求：香港储蓄险偿付能力充足率需**≥150%**，这是硬性门槛。

达不到就不能卖保险。

再看历史记录：香港自1841年发展至今已历经180余载，从未出现过保险公司倒闭的情况。

即便2008年全球金融风暴，那么多投行倒下，香港保险公司依然稳健运营。

大陆这边，《保险法》第九十二条规定，保险公司破产后必须由其他保司接管。

香港那边也有类似机制，监管机构会安排其他公司接管保单，确保投保人不吃亏。

香港保监局的GN16条款更是明确规定：控权人、董事局、精算师都要对保单持有人的合理期望负责。

规避条款要求的行为，会被视为不诚实行为。

还有个好消息：国家金融监督管理总局印发通知，允许港澳银行内地分行自2025年3月1日起开办外币银行卡业务。

这意味着什么？

国家是支持符合条件的朋友购买境外金融产品的，香港保险也不例外。

政策在放开，渠道在打通，跨境资金流动会越来越方便。

合法性：赴港投保有哪些门槛？

说完安全性，再说合法性。

大陆居民能不能买香港保险？

答案是：当然可以。

根据香港《基本法》第41章保险公司条例，港险可以合法合规地卖给全球人士，包括中国内地居民。

但有个前提：必须本人亲自到香港签约。

这是"属地原则"，所有香港保险保单都要在香港本地签署。

投保时需要带身份证、港澳通行证、入境小白条。

如果有人说"不用去香港就能买"，一定要警惕。

那种叫"地下保单"，既不受内地法律保护，也不受香港法律认可，出了问题钱可能打水漂。

那后续服务呢？

续费、理赔、退保方便吗？

国家政策已经明确：试点地区企业和个人可依法办理经常项下跨境保单的续费、理赔、退保等跨境资金结算。

只要业务真实合规，不会遇到阻碍。

更进一步，试点地区与外国投资者投资相关的所有转移可自由汇入、汇出且无迟延。

这包括利润、股息、理赔款等等。

用数据说话：2024年首三季源自内地访客的新造保单保费为466亿港元，占个人业务新造保单保费的27.6%。

每年几百亿的保费，说明内地居民赴港投保早就是常态了。

总结：根据你的场景做选择

说了这么多，最后帮你总结一下。

从内地访客的选择来看，保单以终身寿险（59%）、重疾（28%）、医疗保险（5%）为主。

大部分人买的是长期储蓄型产品。

但我必须说一句实话：并不是每个人都需要香港保险。

如果你追求稳定、随时要用钱、没有跨境需求，大陆储蓄险完全够用。

2.5%的保证收益，写进合同，安心睡觉。

如果你有留学、移民、传承等跨境需求，或者想做全球资产配置，港险就是很好的补充。

多币种、长期高复利、被保人变更，这些功能大陆产品确实没有。

两者并非是对立的，可以结合自身需求进行"境内+境外"双线配置。

在内地利率持续下行的市场大环境下，香港保险更像是一款帮助我们实现理财投资的跨境金融工具。

它不是万能的，但对于有特定需求的人来说，确实能解决问题。

退休后你想过什么样的生活？

这个问题，值得你现在就开始想。

大贺说点心里话

养老规划这件事，说到底就是一道算术题：你想要什么样的退休生活，现在需要存多少钱，用什么方式存最划算。

但很多人算不清这笔账，是因为缺少一个关键信息。