香港四大保司王牌储蓄险，纠结一个月后我选了这款，现在庆幸没选错

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

去年这个时候，我帮一个老客户做方案。

他在友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」这四款产品里纠结了整整一个月。

当初我也陪着他反复测算、对比，最后选了其中一款。

现在回头看，庆幸没选错。

今天把这段经历分享出来，希望你别走我的弯路。

结论先行：四大王牌里，我只推荐这一款

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

这个结论可能会让一些人意外。

毕竟友邦品牌响、保诚历史久、宏利前期收益猛。

但当初我也纠结了很久，把四款产品从收益、分红、提取、功能各个维度拆开来看。

后来我才明白——选保险不是选单项冠军，而是选综合实力。

接下来我会一条条告诉你，为什么最后是安盛盛利2胜出。

论据一：不提取时收益均衡稳健

很多人买储蓄险，前期根本不打算动这笔钱。

就想让它安安静静地滚复利。

这种情况下，收益曲线的均衡性就很重要。

先看数据：

安盛盛利2，5年缴，保单第10年预期复利3.52%，第20年5.82%，第30年达到6.5%。

你可能会说，这不是第二名吗？

没错，单看某个节点，它确实不是最高的。

宏利前10年更猛，保诚后期触顶更快。

但问题是，安盛从头到尾都在第一梯队，没有明显短板。

这是我的亲身经历：

当初那个客户也问我，"第二名有什么好吹的？"

我跟他说，你看宏利前期4.29%确实猛，但它47年才能触顶6.5%，后劲不足。

保诚28年触顶最快，但前10年只有3.11%，起步太慢。

安盛呢？

10年3.52%、20年5.82%、30年6.5%，每个阶段都稳稳当当。

和第一差别不多，而且最均衡，所以不提取情况下综合收益能排第一。

如果让我重新选，这种"每个阶段都不掉链子"的产品，依然是首选。

论据二：提取后收益碾压全场

这里要重点说说提取场景。

因为很多人买港险储蓄险，最终目的是给孩子攒教育金。

说到教育金，不得不提一个扎心的现实：

2025-2026学年，美国Top50大学学费全线上涨。

斯坦福总费用已经逼近9万美元一年，加州伯克利州外学生也要8.9万美元。

英国那边也没好到哪去。

牛津国际生学费3.5万到6万英镑不等，伦敦生活成本每月还要1500-2000英镑。

这意味着什么？

如果你打算让孩子出国读本科+研究生，提前储备的这笔钱，必须能"边取边涨"。

来看数据：

按照常见的566提取方式（5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%），安盛盛利2提取到保单26年，预期收益就可以做到6.5%的复利。

更狠的是，它还支持市场上极少见的557提取方式——取得更早，取得更多。

结果呢？

提完在保单23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶，简直无敌。

反观其他三款：

• 友邦提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的
• 保诚6.44%
• 宏利更惨，要到第78年才能触顶6.5%

后来我才明白，提取场景才是真正拉开差距的地方。

论据三：分红稳定性有保障

买分红险，最怕的就是"演示很美好，兑现打骨折"。

所以分红实现率这个指标，必须认真看。

安盛2025年一共公布了35款产品的分红实现率数据，平均分红实现率为95%。

其中有接近8成的产品，分红实现率高于70%。

这个水平什么概念？

分红稳定性在4家公司中仅次于友邦。

友邦确实更强，63款产品平均93%，超过9成产品高于70%。

但安盛95%的平均值其实更高，只是高分红产品占比略低一点。

总体来说，两家都属于"让人放心"的级别。

这是我的亲身经历：

当初客户问我，"分红实现率不是友邦第一吗？为什么不选友邦？"

我说，友邦确实稳，但综合下来安盛更均衡。

如果你只看分红这一项，友邦没问题。

但如果你还要考虑提取收益，安盛更合适。

诚实披露：安盛唯一的短板

说了这么多优点，也得讲讲缺点。

安盛盛利2的保证收益比较低，最高只能做到0.23%左右，比市面上其他产品低了一半。

什么意思？

保证收益是"最坏情况下保司承诺给你的钱"。

这个数字低，意味着极端情况下的兜底能力弱一些。

但话说回来，买分红险本来就是冲着预期收益去的。

如果你特别在意保证收益，可能储蓄险本身就不太适合你。

希望你别走我的弯路——不要因为一个次要指标，错过综合实力最强的产品。

其他三款为什么落选？

简单说说另外三款的致命缺陷：

保诚信守明天

分红波动极大，非常不稳定。

2025年保诚最高分红实现率为1044%，最低只有3%。

你没看错，最低只有3%。

买保险不是赌运气，万一摊上3%那档，就太惨了。

宏利宏挚传承

前期收益确实猛，10年4.29%、20年6%，都是四款里最高的。

但后劲不足，保单第47年才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

如果按566方式取钱，要到第78年才能触顶。

友邦环宇盈活

其实友邦各方面都不错，分红最稳、功能最全。

但提取之后的收益表现一般。

按566方式提取后，预期复利最高只能做到6.22%，是四款产品里最低的。

例外情况：这两种人可以不选安盛

虽然我推荐安盛盛利2，但有两种情况可以例外：

第一种：极度看重分红稳定性的人

2025年友邦公布63款产品，平均分红实现率达93%，确实是行业标杆。

而且友邦环宇盈活支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等功能，功能是最全面的。

如果你对分红稳定性有"洁癖"，闭眼选友邦没问题。

第二种：明确短期理财的人

宏利宏挚传承前10年复利4.29%，前20年6%，都是四款里最高的。

如果你明确只是短期理财，10-15年内就要把钱全部取出来，宏利可以考虑。

但其它情况不推荐。

如果让我重新选，大多数人还是安盛盛利2最合适。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。