保诚「信守明天」：纠结友邦宏利一个月后，我为什么选了这匹黑马？

你好，我是大贺。

三年前，我也是那个在友邦、保诚、宏利之间反复横跳的80后宝妈。

当时为了给娃存一笔教育金，我前前后后对比了一个多月，问了不下十个顾问，Excel表格拉了几十行。

说实话一开始我也担心——保诚那时候收益不算最亮眼。

但最后我还是选了它。

现在回头看选对了。

今年9月，保诚突然放了个大招：「信守明天」全面升级，收益直接飙到市场前列。

我第一时间研究了新版计划书，发现这次升级不是小修小补，而是从收益到功能的全面进化。

更让我感慨的是，2025年银行存款利率一降再降，中小银行3年期定存已经跌到1.2%-1.8%。

当初锁定港险长期收益的决策，现在看来确实香。

今天我就用过来人的视角，把保诚和友邦、宏利正面PK一遍，告诉你为什么「信守明天」配得上"黑马"这个称号。

港险三巨头：保诚突然发力

当初我也纠结过。

友邦品牌响、宏利历史久、保诚规模大，三家各有各的好，选谁都有理由。

但这次不一样了。

保诚在9月推出「信守明天」产品升级，直接打破了三巨头之间微妙的平衡。

收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，成为本月当之无愧的"黑马"产品。

我当时就是这么选的——不看谁名气大，看谁产品力强。

这次保诚的升级，让我更确信当初的选择逻辑没错：港险这东西，最终还是要看数据说话。

接下来，我会从收益、提领、功能、公司实力四个维度，把三家产品拉出来正面对比。

你看完就知道，为什么我说保诚这次是真的"卷"到位了。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

买储蓄险最核心的诉求是什么？

当然是收益。

港险演示收益的天花板是6.5%（2025年7月保监局新规后，非港元保单上限就是这个数）。

关键问题是：谁能更快摸到这个天花板？

先看一组硬数据：

保诚「信守明天」升级后，28年达到6.5% IRR，是行业最快达到演示上限的产品之一。

这意味着什么？

对比升级前的保诚老产品，「信守明天」提前17年达成6.5% IRR。

就算和友邦「环宇盈活」比，也比它早2年摸到6.5%的天花板。

别小看这2年。

假设你35岁投保，28年后你63岁，正好是退休用钱的关键期。

早2年达到收益峰值，意味着你在60岁出头就能享受到最高回报，而不是等到65岁。

再看中期收益：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）

25年6.35%是什么概念？

目前市场同类产品，基本要40年左右才能达到这个水平。

保诚直接把这个时间压缩了15年。

后来发现确实香——20-30年是「信守明天」的"黄金优势期"，恰好覆盖了大多数家庭用钱的关键期：

• 孩子上大学
• 自己退休
• 父母养老

这次升级，保诚只调高了终期红利，保证收益没太大变化。

有人可能会说"终期红利不保证啊"。

但你想想，保诚敢把演示收益调这么高，背后是有底气的——后面我会讲它的历史分红实现率。

对于追求资金快速积累的投资者而言，「信守明天」确实更有吸引力。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

光看账面收益不够，还得看"能不能用得上"。

很多人买储蓄险是为了"边存边用"：

• 孩子教育要花钱
• 自己养老要花钱
• 突发情况也要花钱

如果钱锁在里面取不出来，收益再高也是纸面富贵。

我当时选产品的时候，特别关注一个场景：5/6/7提领——5年交完，第6年开始每年领7%，一直领到终身。

为什么关注这个？

因为它最贴近真实需求。

孩子上小学时开始交保费，高中毕业时刚好交完，大学开始每年领钱，完美覆盖教育支出。

现在我们把三家产品拉出来，用同样的条件对比：

5年交，每年10万美元，总保费50万。第6年起每年领3.5万（总保费的7%），一直领到终身。

结果很清楚：

保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

换句话说，在关键用钱周期里，保诚做到了**"领得多还剩得多"**。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本。

剩下的钱还在涨，每年还能继续领3.5万，一直领到终身。

这个数据让我想起当初纠结的那一个月。

当时友邦的顾问跟我说他们收益稳，宏利的顾问说他们历史久。

但没人拿具体的提领场景跟我算过账。

现在数据摆在这里，你自己看。

功能对决：货币转换谁更"真"？

除了收益和提领，还有一个容易被忽视的点：货币转换。

为什么这个功能重要？

因为港险动辄几十年，谁也不知道未来哪种货币更强势。

今天美元好，明天可能人民币升值，后天可能英镑反弹。

能自由转换货币，就是给自己留了一条后路。

三家都说自己支持货币转换，但细节差别很大：

保诚「信守明天」的货币转换规则是这样的：

• 第3个保单周年日起，不限次数转换
• 支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑
• 关键点：转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样

最后这条是重点。

友邦、安盛、中银人寿的货币转换，转的是"同一系列下的最新计划"。

转换后回报和条款可能跟原来不一样。

说白了，你转换货币的同时，可能被迫换了一个新产品，收益条款全变了。

保诚是**"真转换"**——转换的是同一计划，未来回报和条款跟原来完全一样。

这意味着什么？

你不用担心转换货币后收益缩水，也不用额外支付转换新产品的成本费用。

货币转换确保财富增值的稳定性，这才是真正的灵活。

独家功能：竞品没有的王炸

说实话一开始我也担心，保诚除了收益和货币转换，还有什么拿得出手的？

研究完新版「信守明天」，我发现它藏了几个"王炸"功能，友邦和宏利都没有：

1. 双重红利结构

新增归原红利，形成**"归原红利+终期红利"的双重结构**。

归原红利一旦公布即锁定，累积在保单中，不会因为市场波动被回调。

终期红利虽然不保证，但有机会带来更快的财富增长。

双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

这个设计解决了很多人的担忧："万一市场不好，我的分红会不会缩水？"

2. 市场首创：自主传承选项

提供4种身故赔偿支付选择：

• 一笔过
• 分期支付
• 组合支付
• 自主传承

"自主传承"是新增的，可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

什么叫"特定人生事件"？

新增了：

• 非自愿性失业
• 离婚
• 买入住宅物业
• 更改主要居住城市

比如你可以设置：

• 孩子大学毕业时给一笔钱
• 结婚时再给一笔
• 买房时再给一笔

甚至可以设置：如果孩子失业了，每月自动发一笔生活费。

这个功能太贴心了，解决了很多家长的担忧："钱一次性给孩子，怕他乱花怎么办？"

3. 市场首创：自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是：

• 家人
• 雇员
• 甚至慈善机构

这个功能相当于把储蓄险变成了**"自制年金"**。

你可以设置每月自动给父母打一笔养老钱，或者每年给慈善机构捐一笔款，完全不用自己操心。

公司实力：谁的分红更靠谱？

收益演示再好看，最终还是要看公司能不能兑现。

当初我也纠结过这个问题：保诚的演示收益这么高，真的能实现吗？

现在三年过去了，我可以告诉你：保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%：

• 「理想人生」定期储蓄保障计划A：第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「更美好」保障计划B：第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「子女培育多」储蓄计划C：第20年实际平均总IRR 6.32%

这些都是实打实的历史数据，不是演示，是真金白银兑现的收益。

再看公司财务实力：

保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍，总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元。

全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

从理性角度来看，就算有短期的波动，也不能就此判定未来会持续低迷。

结论：综合实力保诚胜出

拉了这么多数据，最后总结一下：

保诚「信守明天」通过此次升级实现了华丽蜕变，以**"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势**，配得上"黑马"这个称号。

如果你是晚提领的场景，数据更夸眼：

第11年开始每年提领10%（5万美元）至终身，100年累计提领450万美元，剩余现金价值1663万美元可以传承给下一代。

这个数字放在任何一家保司的产品里，都是顶尖水平。

当初我也纠结过，在友邦、保诚、宏利之间反复横跳。

现在回头看选对了——不是因为保诚品牌更大，而是因为它的产品力确实更强。

如果你现在也在三家之间纠结，我的建议是：

别看谁广告打得多，拿具体的数据对比一下，答案自然就出来了。

大贺说点心里话

看完这篇对比，你应该对「信守明天」有了更清晰的认识。

但说实话，光知道产品好还不够。

怎么买、找谁买，里面的门道更多。