56%高净值人群疯狂加仓港险，他们看到了什么你不知道的？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过50多个企业主家庭的财富规划。

最近胡润百富发布了一份报告，让我挺感慨的：56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中港险以57%的占比成为首选。

这群人赚钱是一把好手，守钱更是门道精深。

他们在布局什么？

普通家庭能不能"抄作业"？

今天这篇文章，我把不同预算的配置方案一次性讲透。

不管你是刚工作几年的年轻家庭，还是有留学规划的中产，亦或是身家千万的企业主——都能找到适合自己的答案。

一、先找到你的预算区间

很多人一听"香港保险"，第一反应就是"那不是有钱人才玩得起的吗？"

说实话，这是最大的误解。

香港储蓄险的起投门槛，通常在5000美元/年到1万美元/年之间。

折合人民币，也就是三五万块钱一年的事儿。

我通常建议用家庭年收入的10%-20%来投保。

• 年收入30万的家庭，每年拿出3-6万配置港险，完全不影响生活质量
• 年收入100万的家庭，每年10-20万的预算，能撬动更大的资产杠杆
• 年收入300万以上的企业主家庭，那就是另一个维度的玩法了

香港保险从不是高净值人群专属。

灵活的缴费方式加上低门槛，能适配从1万到100万人民币的不同预算。

接下来，我按三个典型场景，给你拆解具体怎么配。

二、场景一：年轻家庭的第一份港险

适合人群：家庭年收入20-50万，总预算10-15万人民币

核心诉求：用小钱启动美元资产积累，跑赢通胀

如果你是刚成家不久的年轻人，手头没那么宽裕，但又想给未来多一层保障——这个场景就是为你准备的。

我先说一个大实话：如果预算太低（低于1万美元，约7万人民币），不太推荐考虑香港储蓄险，划不来。

为什么？

因为你得亲自去一趟香港，交通、住宿、时间成本加起来也不少。

预算太低的话，这些成本占比就太高了。

但如果你的预算在10万人民币以上，那就完全可以上车了。

推荐方案一：宏利「宏挚传承」

这款产品的门槛非常友好：

• 15年交：最低1000美元/年，折合人民币约7300元/年
• 5年交：最低2500美元/年，折合人民币约1.8万/年

如果选5年缴，5年总保费门槛只要12.5万人民币。

这笔钱，很多年轻家庭咬咬牙是能拿出来的。

关键是，你用这笔钱启动了一个长期复利的引擎。

拉长缴费年限，保费积少成多，用时间换空间——这是年轻人最大的优势。

推荐方案二：立桥「息享年年」

如果你更看重短期的确定性，不想等太久才能用钱，可以考虑这款。

整付和5年缴的最低总保费门槛都是12500美元（约9万人民币）。

这款产品类似银行存单，保证收益比例高，适合风险偏好低、希望"稳稳拿钱"的朋友。

年轻家庭配置要点

• 优先选5年缴或10年缴，分摊压力
• 不要贪多，先上车再说，后面收入涨了可以加保
• 长期持有，复利效应远超银行定存，20年后你会感谢今天的自己

三、场景二：留学家庭的教育金规划

适合人群：有子女留学计划，总预算50-80万美元

核心诉求：对抗教育通胀，灵活提取支付学费

如果你的孩子未来要出国读书，这个场景一定要认真看。

先看一组数据。

《2024中国高净值人群子女国际教育白皮书》显示：

• 每年留学开销20-50万区间占39.65%
• 50-80万区间占20.26%
• 100万以上占9.25%

留学这件事，费用只会越来越贵。

今天的50万，10年后可能只相当于30万的购买力。

所以留学教育金的核心不是"存多少"，而是"怎么让它跑赢通胀"。

推荐方案：周大福「匠心传承2」

这款产品在提领方案上做了全面优化，支持567、566、557、56789等多种提领方式。

什么意思呢？

以"567提领"为例：

• 5年缴，总保费25万美元
• 第6年起，每年提领已缴保费总额的7%
• 也就是每年提领1.75万美金（约12.5万人民币）

这笔钱可以作为孩子留学期间的生活费、零花钱补充。

如果你希望覆盖全部学费和生活费，建议把预算调整到50-80万美元。

提领后保单还在增值

很多人担心：提领了钱，保单是不是就"空"了？

看这张表你就明白了：

周大福「匠心传承2」在567提领后，100年总现金价值达到4558.8万美元，远超其他竞品。

这意味着什么？

你一边提钱给孩子读书，保单一边在悄悄增值。

等孩子毕业了，这份保单还能继续传给下一代。

这就是我常说的：通过长期复利对抗通胀，复利效应远超银行定存。

留学家庭配置要点

• 提前5-10年规划，让复利有足够的时间发酵
• 选择支持灵活提领的产品，匹配留学期间的现金流需求
• 货币转换功能很实用，可以直接转成英镑、美元、加元等，省去换汇麻烦

四、场景三：高净值家庭的资产配置

适合人群：总预算20万美元以上，企业主/高管家庭

核心诉求：资产隔离、债务防火墙、财富传承

说实话，总预算在20万、30万美元以上的朋友，可选性就很高了，市面上的产品几乎可以随便选。

但这类家庭买港险的逻辑，和普通家庭完全不同。

有钱人买保险不是为了收益，是为了安全。

为什么高净值家庭需要港险？

最近财富传承的风险案例频发：

• 宗氏家族信托争议闹得沸沸扬扬
• 爱马仕继承人被骗150亿的新闻刷屏

第一代创富者正在集中步入退休年龄，财富传承从"可选课题"变成了"必答题"。

胡润的报告也印证了这一点：高净值家庭配置保险的主要目标，已经从风险转移转向了长期财富规划(68%)、资产安全隔离(59%)、家庭财富传承(51%)。

推荐配置：总资产的30%做"安全网"

我服务过的企业主家庭，通常会把**总资产的30%**配置到港险上，用于债务隔离。

为什么是30%？

• 太少了，起不到"安全网"的作用
• 太多了，影响企业经营的现金流

这笔钱很难被追溯，可以作为整个家庭财务风险的安全网。

万一企业出了问题，这笔钱能保证家人的基本生活不受影响。

赚钱是能力，守钱是智慧。

企业风险和家庭资产必须隔离——这是我反复跟客户强调的。

传承功能：不是分钱，是分配机制

港险还有一个很强大的功能：保单拆分与受保人变更。

什么意思？

你可以把一份大保单，拆分成多份小保单，定向传承给特定的子女。

这样做可以：

• 规避遗产税风险
• 隔离婚姻风险（子女离婚时，这笔钱不会被分割）
• 隔离债务风险（子女创业失败，这笔钱不会被追偿）

传承不是分钱，是分配机制。

这句话，希望每个高净值家庭都能记住。

高净值家庭配置要点

• 30%资产做安全网，睡觉都踏实
• 利用保单功能做传承规划，比遗嘱更灵活、更安全
• 可以考虑叠加IUL万用指数寿险，进一步放大传承杠杆

香港储蓄险的底色就是一种优质的、稀缺的长期资产。

6.5%复利优势、强大的保单功能、灵活的提取方式，在充足的资金+长期投资的情况下会最大化显现。

五、通用技巧：优惠叠加省4万

不管你是哪个场景，有一个技巧是通用的：叠加保司优惠，能省一大笔钱。

很多人不知道，香港保司每年会推出多轮优惠，尤其是季度末、年底的时候力度最大。

这些优惠不是噱头，而是直接写入合同的实在福利。

2025年主流产品优惠一览

几个关键数据：

• 友邦盈御3：年保费≥25万美元，可享18%回赠
• 宏利宏挚传承：首年8%折扣+次年10%折扣
• 万通富饶千秋：首年10%折扣+次年最高16%折扣

预缴优惠利率

除了保费折扣，还有一个"预缴优惠"很多人不知道。

什么是预缴？

就是把未来几年的保费一次性交给保险公司，保险公司会给你一个利息。

看看这些利率：

• 友邦：5%
• 保诚：3.8%-4.8%
• 宏利：4.5%-4.8%
• 万通：7.5%（首年）
• 周大福：7.1%-10.1%

这个利率，比很多银行理财都高。

实际能省多少？

以5万美金×5年交，总保费25万美金为例：

保费优惠+预缴优惠叠加后，能直接少交2.46万-4.3万美元。

换算成人民币，就是17万-30万。

这笔钱，够再买一份小额保单了。

优惠叠加要点

• 关注季度末、年底的优惠窗口，力度最大
• 预缴优惠适合资金充裕的家庭，一次性交完更划算
• 不同产品优惠力度不同，要横向对比

六、产品速查：2025榜单推荐

说了这么多，很多朋友还是想"直接要答案"。

我把香港主流分红险产品整理了一下，大家可以参考这张表：

以5万美元×5年缴为例：

• 保诚盈取传家宝：预期IRR 3.74%，100年总收益672,225美元
• 友邦至兴传承：预期IRR 3.77%，100年总收益727,779美元
• 友邦新储蓄保险：预期IRR 3.79%

不管是高净值人群还是普通家庭，都能在这份榜单里找到适合自己的产品。

当然，最终还要结合个人需求、理财目标、风险承受能力等因素仔细挑选。

无论预算多少，只要选对产品、叠加优惠，都有机会通过港险实现理财目标。

大贺说点心里话

今天这篇文章，从年轻家庭到高净值人群，把不同预算的配置方案都讲了一遍。

但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。