永明万年青星河尊享II：把5家大公司扒了个底朝天，只有它能扛住养老这面大旗

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺震惊的——全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年还得增加1万亿美元才能填上这个窟窿。

这意味着什么？

靠社保养老这条路，越来越窄了。

很多朋友开始把目光投向香港储蓄险，6.5%的复利确实诱人。

但问题来了：友邦、安盛、宏利、保诚、永明，都是响当当的国际大牌，到底选哪个？

从财务规划的角度，我今天就把这几家大公司的养老产品扒个底朝天，看看谁才是真正的养老金最优解。

养老金选择的困境：大公司≠最优解

挑选养老金，是一个决策成本极高的事情。

这笔钱要陪伴你二三十年甚至更久，选错了，代价太大。

所以大多数人的第一反应是：把钱交给大公司，准没错。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这五家都是国际知名品牌，历史悠久，资产规模动辄几千亿美元。

从公司背景看，确实都很能打。

但这笔账要这么算：养老金的核心诉求是什么？

第一，钱要多——活到老领到老，现金流越充裕越好。

第二，钱要稳——不能今天给你画大饼，明天说不好意思收益没达标。

很多家庭忽略了这一点：大公司≠最适合养老。

品牌响不代表产品结构好，规模大不代表领钱表现强。

接下来我就逐一分析，为什么这几家大公司的产品，在养老这件事上，都有各自的硬伤。

友邦：投资稳健，但提领表现平平

友邦是很多人心中的"港险一哥"，投资风格确实是最稳健的。

如果你这笔钱就是放着不动，做个长期储蓄，友邦的环宇盈活确实合适。

但问题是，养老金不是让你存着看的，是要拿出来花的。

咱们拉长时间看，友邦在"领钱"这件事上，做得真不怎么样。

关键指标是复归红利占比。

简单解释一下：香港储蓄险的分红分两种——复归红利和终期红利。

复归红利每年发放，一旦进了你的账户就不能回撤，类似于房租，是实打实的钱。

终期红利只有退保时才发，中途保险公司还可能调整，类似于房价，波动性大。

所以复归红利占比越高，产品稳定性越强，越适合做养老金。

看看友邦的数据：

• 环球盈活复归红利占比：8.00%
• 盈御多元货币3复归红利占比：3.71%

这个数字意味着什么？

你账户里90%以上的收益，都是"纸面富贵"，只有退保那一刻才能兑现。

如果你每年要从账户里领钱养老，这个结构就很尴尬——领得越多，终期红利损失越大，账户价值缩水越快。

友邦适合存钱，但不适合领钱。

养老金规划，它不是最优选。

保诚：收益不错，但分红实现率不稳定

保诚的信守明天，升级之后收益确实不错，提领表现也可圈可点。

但有一个问题让我很难推荐它做养老金——分红实现率不稳定。

什么是分红实现率？

简单说，就是保险公司当初承诺给你的收益，最后实际兑现了多少。

100%就是说到做到，低于100%就是打折。

保诚这几年的分红实现率波动比较大，有的年份不错，有的年份就差强人意。

我们做养老规划，图的就是安心。

你说我60岁开始领钱，结果保险公司告诉我今年投资没做好，分红打八折——这谁受得了？

从财务规划的角度，安全边际很重要。

养老金是用来兜底的钱，不是用来赌博的筹码。

保诚信守明天复归红利占比13.25%，比友邦好一些，但也不算高。

综合稳定性考虑，它不是我的首选。

宏利：前期优势明显，但长期价值不足

宏利的宏挚传承，前20年的表现确实很亮眼。

如果你只看短期收益，宏利甚至能排到第一梯队。

但问题是，养老金是个长期游戏，我们要的不是前20年跑得快，而是后面几十年还能跑得稳。

咱们拉长时间看，宏利的问题就暴露出来了。

以567提取为例（5年交，每年提取总保费的7%）：

• 永明万年青星河尊享II在第100年账户余额：16,478,025美元
• 宏利宏挚传承在第100年账户余额：4,964,017美元

同样的领钱方式，永明账户里剩的钱是宏利的3倍多。

更要命的是，宏利宏华传承的复归红利占比是0%——对，你没看错，是零。

这意味着什么？

你账户里所有的收益都是终期红利，只有退保才能拿到。

如果你中途想多领点钱应急，或者想把这笔钱传给孩子，灵活性就非常差。

宏利适合短期冲刺，但不适合长期养老。

安盛：保证回本期过长，直接出局

安盛的挚汇，我就不多说了，直接看一个数据：

保证回本期：25年

什么概念？

你40岁投保，要等到65岁才能保证不亏本。

而永明万年青星河尊享II的保证回本期只有13年，友邦、保诚、宏利都是18年。

安盛比所有竞品都多等7-12年。

保证回本期越长，说明产品的保证收益越低，稳定性越差。

从财务规划的角度，这个时间成本太高了。

万一中途有急用钱的情况，25年内退保都可能亏本——这让人怎么安心？

安盛目前确实没有好的养老产品可以推荐，直接出局。

永明：唯一兼顾品牌与性能的选择

淘汰了友邦、保诚、宏利、安盛，只剩下永明了。

但永明不是"矮子里拔将军"，它是真的强。

先看硬指标：

保证回本期：13年——五家大公司里最短，比第二名快了5年。

复归红利占比：22.76%——五家大公司里最高，是友邦的近3倍。

再看提领表现。

以566提取为例（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

永明万年青星河尊享II在第100年账户余额：34,730,588美元

这个数字什么概念？

在每年领一样的钱的情况下，永明账户里剩的钱是最多的。

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资没做好，你的账户余额足够厚，该领的养老金就不会断。

还有一个让我很安心的点：永明保单里的剩余金额，保证部分占比是23%，远高于其他产品的18%。

这意味着什么？

即使你中途不想领养老金了，选择退保，能确定拿到的钱也比其他产品多。

如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II就是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得非常友好。

提领灵活性：永明的终极杀手锏

很多人担心：我现在定的领钱方式，以后想改怎么办？

这笔账要这么算：养老是个几十年的事，谁也不知道未来会发生什么。

可能60岁想少领点，70岁孩子买房要多领点，80岁生病住院要一次性取一大笔——灵活性太重要了。

永明万年青星河尊享II的优势就在这里：无论你怎么领，它都是最强的。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年账户余额：20,259,171美元

5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年账户余额：30,823,075美元

无论是早领、晚领、多领、少领，永明的表现都是最稳的。

只要你想领钱，永明就是最强势的。

这种灵活性对养老来说意义重大：

• 年纪大了生病住院，可支配的大额支出更多
• 活得越久，账户余额越多，可以留给孩子
• 最关键的是，能保证一辈子都有钱拿

大贺说点心里话

用储蓄险规划养老，产品结构比总收益更重要。

永明万年青星河尊享II能脱颖而出，靠的不是噱头，而是实打实的数据。

不过，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。